“余丰慧：提高存款利率 遏制银行暴利”

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余丰慧

中国银监会最新统计数据显示，年全国商业银行净利润达到1.04万亿元，比上年增长2775亿元。 根据上述数据计算，去年我国商业银行的利润增长率为38.4%。 去年全国规模以上的工业公司利润比去年同期增长了24.4%(1~11月)，超过了14个百分点。 去年的全国财政收入比去年同期增长了24.8%，超过了13.6个百分点。 这种增速在历史上是罕见的。

银领域利润激增首先是经过多年改革，金融体制逐渐完善，银行内部治理结构趋于合理，竞争力大幅提高，经营治理能力增强，盈利渠道多样化等内生机制产生的。 但是，要看到金融业体制机制的弊端，特别是改革不彻底或改革滞后无形中产生的暴利。 例如，利率市场化机制的弊端问题。 银行领域的总收入中非利息收入只占19.3%，也就是说8成以上的收入来源于利息收入。

利率机制的弊端是贷款利率可以变动，也就是半市场化，但存款利率完全受管制，没有变动的余地。 结果，作为银行资金来源的存款价格被监管机构压低，长期处于负利率状态的银行收入贷款利息波动，不断上升到高处，大幅增加了银行收入。

目前，一年期存款基准利率为3.5%，一年期贷款基准利率为6.56%，按基准利率计算利差达到3.06%。 通常，银行在上面以一定的幅度波动，实际利差一直很大。 另外，贷款附加的银行顾问等投行收入、金融财富科技商品销售收入等五花八门，银行从一笔贷款中获得的收入不仅仅是纯利差收入。 这个结构如果银行的利润不高就很难。

另一大收入来源是中间业务收入。 合理的中间业务收入包括为顾客提供增值服务、增值财富技术商品等应得的收入，以及银行利用遍布全国的网点柜台特点销售保险企业、证券企业、期货企业、信托企业、基金企业等产品等合理的代理收入。 但是，许多商业银行将本来应该提供给用户的常规结算手段作为中间业务的收入来源，享受着畸形的高利润。 例如，只具备存取款功能的银行借记卡上的收款五花八开，不收款的存折也将被取消，顾客只能选择存取款工具。

从以上分析可以看出，银领域暴利的受益者主要有两个对象，一个是个人客户，一个是贷款公司和个人。 作为储蓄者的个人顾客，作为被负利率剥夺财富，同时被银行收取莫名其妙各种费用的贷款公司和个人，一边向银行支付利率变动后的畸形高利息，一边被要求支付各种各样的直接间接五花八门的费用。 体制建立的中国银行领域一边吃着贷款人，另一边吃着存款人。

经济决定金融，金融反过来又会促进经济的快速发展。 如果金融业从实体经济中获利过多，实体公司就会失血过多，快速发展后，力量越来越弱，最终银行利润无法持续，公司被银行剥夺利润过多，以较高的资金价格“逼死”，难以偿还贷款。

为了中国经济的健康和快速发展，有必要抑制银领域的暴利，银领域应该有利于实体公司，造福人民。 长期措施是推进利率市场化改革，特别是攻陷利率市场化的最后堡垒——存款利率。 当前，提高存款利率，缩小或取消负利率，适度降低贷款利率，缩小存款利率差，抑制银行暴利，造福公司，造福人民是当务之急。

来源：澎湃商业网