“叶檀：地方银行小心，狼来了”

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经过评论家叶檀

5家民营银行预计年内可以成行。 这是中国经济改革的重要步骤，要搞活金融业，使开放利率市场化，民营银行是不可缺少的。

民营银行突出四大优势，分别是市场决策作用、特色化服务差异化经营、风险和收益自负、股东行为监管、关联交易试点银行不成为股东融资工具。 另外，据本网消息，试点银行至少有2名发起人，遵守单一股东股权比规定，分别参与试点计划设计的阿里巴巴和万向(浙江)、腾讯和百业源(深圳)、均瑶和复星)、商汇和华北)、。

民营银行渠道清晰，服务于微型公司、社区，不追求大。 追求的是为中国民间金融、草根公司找到顺畅的融资之路。 监管层希望民营银行与以前流传的银行错位，快速发展，不要走以前流传的大银行做大做强的老路。

互联网的大数据和草根特征决定了，互联网金融可以为微型公司服务。 亚伦取得了优异的业绩，通过网络交易衡量了小额公司、店铺的风险和诚信水平，通过高周转的小额贷款方法为数十万顾客提供了小额贷款服务。

数据可以说明电商金融的威力。 阿里集团小额信贷事业部总经理娄建勋日前表示，阿里累计小额信贷年发放贷款1700亿元，仅一年就新增贷款近1000亿元。 这千亿元是指累计发放的新增融资，周转率达到4万元以上，证明蚂蚁小贷款累计放贷65万户，户均贷款余额低于4万元。 放贷者达到30万时，周转率将达到8以上，惊人数据的背后支撑着大数据，是商家的高粘度。

融资真正可怕的地方是大数据、互联网产生的效率和低价钱。 阿里负责小贷的胡晓明表示，阿里小贷一次贷操作价为2.3元，通常银行的价格在2000元左右，提高效率的风险是可以控制的。 与阿里巴巴的b2b在线贷款部分比较，阿里微信设定的不良债权最高允许率为3%，淘宝系、天猫系的贷款不良允许率为2%~2.5%，整体不良债权为1.2%~1.3%。 未来大数据观察的特点将集中在小额信贷行业。

阿里部分开通了资金渠道。 阿里小额信贷事业部有3个小贷企业，自有资金18亿元，由于与东方证券理财企业进行了资产转让项目，在深交所挂牌交易，年获得90多亿元资金，获得50%以上的银行贷款。 阿里拿到银行牌照，就相当于老虎离开了老虎笼子，规模急剧扩大。 之所以能够制约融资，是因为电子商务业者的顾客数据下降，大数据观察的特征变弱，如果过于贪婪，有可能在短期内超过风险控制能力。

腾讯在旁边虎视眈眈，腾讯与华夏基金的合作超过1000亿元，向京东出资200亿美元的高估值。 绝不是为了退出电子商务运营商期待京东，而是为了结合京东的电子商务数据和腾讯的银行牌照，弥补电子商务数据行业先天不足的短板。 像李逵这样的蚂蚁和腾讯通常进入银行领域，中小银行面临很大的压力。

这些试点主导企业都经过了市场的严格洗礼，无法与地方政府庇护下的地方商业银行相比。 他们也必须照顾到各种各样的关系，但市场利润的特点是这些公司的基本立足点。 如果发生风险，这些银行必须自己承担，有充分的风险资产准备和现金流量。 理论上，民间银行不能借钱出资，由股东本人承担连带赔偿责任。

根据试点方案要求，民营银行的四种经营模式:“小存款小贷款”模式最适合阿里； 腾讯申请的是“大储蓄小贷”模式。 关于天津发起人申请试点的是“公存公贷”模式——“特定地区存款贷款”，均瑶和复星熟悉股权投资，正泰和华峰希望为温州的经济转型找到地方银行的金融之路。

决策者和监管者既然要改革，就不应该留恋原有政府庇护下的虚幻银行的安全，要给民间银行足够的市场选择权，不能过度进行地域限制。 如果将蚂蚁金融限定为只能在重庆借贷，那么对于拥有小贷款的全球互联网金融企业来说，无异于削足适履。 这次只有决心实行事前公平的游戏规则制、事后严格的监管制，民营银行才会成为撬动金融市场化的重要支点。

关于地方银行，无论是城商行还是农商行，只要不扎根当地创造地方特色，都会被吞并。

来源：澎湃商业网