“余丰慧：怎么防控银领域三类风险”

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◎余丰慧

1月14日，银监会召开全国银行领域监管实务会议，强调要做好系统性、区域性风险不发生底线的保护工作，要求严格防范信用违约风险、严控表外业务相关风险、严控外部风险感染等3类风险。

银监会最新数据显示，年第三季度，商业银行不良债权余额4788亿元，比上年上升509亿元，增长率为11.9%； 不良负债率为0.95%，比上两个季度上升0.01个百分点。 相关机构和许多行业人士预测，年4季度和今年1季度是银行不良债权确认的高峰期。 因此，年不良债权增长率高于上述数据。 全年上市银行共计新增不良债权约920亿元，全年商业银行不良债权新增预计将突破1200亿元以上。 贷款信用违约的风险越来越明显。

风险防范的重点首先是地方融资平台的融资。 年前地方融资平台8万亿元多的融资基本没有消化，这两年地方融资平台融资债务又增加了2万亿元多，总量可能已经达到12万亿元。 过去，在商业银行融资几乎全部挂牌办理后，以各地“影子银行”为代表的银行表外融资迅速膨胀，全年至少增加1.6万亿元。 同期，由于国家发改委债务发行闸门松动，银行间信用债务发行增加，城镇债务投入势头加快，全年超过8800亿元。 年最后一天下午，财政部官网悄悄发布了财政部、发改委、央行和银监会四部门联合发布的《关于制止地方政府违法融资违规行为的通知》，明确了地方融资平台风险再起的严重性。 关于平台贷款，商业银行要清理库存，清算旧贷款，停止新贷款，不要拖延展览，要尽快消化回收。

另一个重点是房地产贷款风险，其重点是三四线城市的房地产泡沫风险。 温州、海南、贵阳、鄂尔多斯等地房价近期出现不同幅度的跳水情况，已经引起业界对三四线楼市“泡沫”的关注。 可以预见的是，三四线城市的房地产风险将会爆发。 巨大的库存房大多由贷款支撑，如果当地房价暴跌，贷款风险将彻底暴露出来。 要迅速了解三线城市房地产贷款情况，加强名单制管理和压力测试，积极采取保全等措施。

对少许产业集群和产能过剩领域的贷款风险也不容忽视。 目前，钢铁领域产能过剩问题依然突出，钢铁售价和销量大幅下跌，大大压缩了钢铁贸易公司的利润空之间，不良债权迅速上升。 由于光伏产业受海外市场“双反”的影响很大，领域的贷款风险也在增大。

融资平台、房地产、产业集群和产能过剩领域贷款共达三四十万亿元，集中度高，影响面大，对信用风险要严防死守，不可疏忽。

在银行的理财商品风险方面，商业银行自行开发的理财商品通常是保守型的，多以利率长短进行文案，风险不大。 风险点是代理保险、证券、基金、信托、私募股权基金等业务。 必须严格监督财科技商品的设计、销售、资金投入，严禁未经许可销售产品、销售私募股权基金、误导客户购买。

要严防民间借贷、非法集资、中小企业、担保企业、高利贷等外部风险感染渗透银行系统，设置防火墙是关键。 银行的融资资金不能借给这些机构。 银行贷款的第二保证人不能依赖担保企业。 银行职员不得参加任何形式的高利贷等民间金融融资活动。 特别要严惩银行工作人员利用银行信贷以高利率为吸引力诱饵，吸收银行账外高利率，非法高利贷行为。 为了加强监督，将严防银行资金带入民间借贷市场。

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来源：澎湃商业网