“余丰慧：银领域当借利润增速走低反思回馈实体经济”

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◎余丰慧

8月30日，建行年报报道，五大国有银行中报发布“收官”。 受经济增长率下跌等影响，五大行上半年净利润增长率均降至1%左右。

分析表明，每五季度的经营数据出现了两个明显的优势:利润增长率下降和不良债权急剧上升。 这两个指标是银领域最重要的经营指标。

近年来，银行领域利润增长率高，受到各界的关注和谴责。 银领域是为实体经济服务的第三产业，其利润都来自实体经济和公民家庭，如果银领域利润过高，实体公司的利润必然会减少。

如果这种分配关系长期化，银领域的利润增长率也将无法持续，最终难以摆脱大幅下降的命运。 银行的利润归根结底来自公司的创造。 银行“蚕食”实体公司过多的利润后，实体公司迅速发展后，力量严重不足，最终将危机转嫁到银行身上。

去年以来，银领域的利润增速开始下降，其实是上述逻辑的自然反映。 目前，银领域利润增速降至1%左右，但5大银行上半年实现的净利润总额仍超过5138亿元，平均每天约赚28亿元，但实体公司利润明显恶化。 从这个意义上讲，在实体经济、实体公司真正稳定之前，银领域的利润增速有可能持续下降。

不良债权的数量和比率同时上升，比银行领域利润下跌的后果还要严重。 目前，在我国银行领域的利润来源中，贷款资产收益率仍占70%以上。 从这个角度来说，不良债权的上升是打破银行领域“躺着赚钱”的迷梦。 不仅如此，银行领域不良债权的上升是金融风险的根源，如果不能比较有效地抑制，最严重的后果可能会引起系统性风险。

数据显示，上半年五大银行核销不良债权达到1400亿元，超过去年全年1300亿元的水平。 核销可以降低不良债权的总量和比率，但容易掩盖不良债权的增长率和真相，不是处理不良债权潜在风险的根本对策。

关于上半年五大银行利润增速下跌和不良债权上升，有一种说法认为银行体系为全国经济下滑、产业结构转型和高度化埋下了资金，但这样的评价是有一定道理的。 因为由于实体经济目前面临的困境，银行领域也有相当的责任。

现在银行领域的经营状况越来越差，这与过时的经营方法和思想观念无关。

依赖存款贷款以前传下来的业务扩张和以前传下来的在线营销方法已经不能继续了。 金融业务多元化、金融机构开放度的提高、社会化融资渠道的扩大、网络金融的兴起等都是银行历来流传的课题。

一种社会共识正在形成。 实体企业依赖债务性融资不再是出路，而依赖权益类，直接融资才是光明的道路。 这对间接融资业务比重过大的银领域带来更大的冲击。

因此，面对目前利润增速下滑、不良债权上升的不利局面，中银领域吸取了深刻的教训，及时全面反思了过去流传下来的经营方式、业务模式、内部治理结构等，通过金融服务的全面转型回馈实体经济，更多的实体公司共同

来源：澎湃商业网