“莫开伟：商业银行切忌在存款利率放开中再陷恶性竞争”

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◎莫开伟

10月23日，央行宣布解除存款利率上浮限制后，许多银行迅速调整存款利率水平，工农中建建交5大银行短期存款利率均比基准利率上浮16%以上，股份制银行一般也上浮30%以上，但部分城商行上浮40%以上，为最高。

存款利率市场化是我国金融改革的既定目标，其最大和根本的作用是，银行按照市场化基本自愿协商明确各类金融产品的价格，加快金融机构经营模式的转变，提高金融服务水平，健全市场利率化体系，提高资金的采用效率，经济的可持续发展

作为接受居民储蓄存款的银行机构，必须以最大的勇气和包容心面对存款利率的全面市场化，以存款利率市场化为调整自身债务经营结构的动力，实现债务结构的合理化、科学化、效益化、安全化。

在我国存款利率全面进入市场化的新时期，银行必须坚决维护两方面的存款利率市场化秩序。

另一方面，存款利率市场化不需要“叶公好龙”，需要自觉接受市场洗礼的勇气和耐心。

虽然多年来一直叫嚣着存款利率市场化，但在存款利率市场化没有到来的时候，商业银行日夜在思考。 存款利率全面市场化早日到来，迫切要求银行在吸收存款资金定价方面拥有越来越多的主导权和话语权。 但是，央行宣布放开存款利率上限的时候，很多银行又变成了“叶公”，担心存款利率过低会引发存款分流带来的流动负债危机，彼此都竭尽全力提高了经营价格。 这其实是缺乏足够经营潜力和经营信心的表现，更是存款利率市场化缺乏足够的勇气和耐心。 这次媒体公布的各行利率竞相浮出水面，就是最好的证据。

只有存款利率市场化的“狼”存在时，各银行要冷静应对，根据自身的资产负债状况和社会资金供给状况，明确科学的定价战略，将存款利率定价始终保持在合理水平，从而吸收民众的储蓄存款，避免银行存款分流带来的流动性危机

并且，要保持合理的存款增长思路，确保资产决策负债经营的思路，不要让债务规模随意扩大，从而产生提振存款利率、吸纳存款的现象，以免整个银行领域陷入伤痕累累的结局。

另一方面，关于存款利率市场化，应该树立相互合作的大局意识和同舟共济精神，而不是“自救”。

存款利率市场化影响的是整个银行领域，各银行只是利率市场化生态链的一部分。 只有切实保留整个存款利率市场的生态化趋势，才能使各银行成为最大赢家，否则就会陷入存款利率市场化的深渊，相互“投毒”的受害者。

记忆犹新的是，银行都是盲目提高存款利率、挖墙脚一样恶性的“收敛战”，在20世纪80年代和90年代经常上演。 这种现象提高了银行的经营价格，使整个银行领域成为受害者，损害了整个银行领域的经营生态系统。

引发这种存款战争的根本原因，是担心银行陷入一种经营恐慌心理，在存款竞争中处于劣势，缺乏银行整体的合作精神，单方面暗中提高存款利率。

因为，银行领域在存款利率市场化的情况下，为了相互确保存款，纷纷提高存款利率，实质上与当时的“储蓄战”没有什么不同。 因为如果任凭这种行为泛滥，其结果不仅与当时的结局相似，还会损害利率市场化改革的成果，延缓金融改革的进程，进一步不利于我国银行领域的经营变革。

在存款利率市场化大潮中，各银行必须消除狭隘的自我防范意识，加强领域合作，建立利率市场化的实务联系协调机制，强化完善领域自律功能，跟上存款利率波动步伐，不发生相互拆息现象，成为抑制存款利率市场化秩序的忠实拥护者。

来源：澎湃商业网