“康宁：百度中信瞄准的直销银行不是轻易能得手的蓝海”

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继阿里巴巴加入网络商务、腾讯加入微众银行之后，国内网络巨头“bat”百度也与中信银行一起成立了百信银行。 与阿里和腾讯以民营银行为中心的概念不同，百信银行强调“直销银行”的概念。

如果以年中余额宝的诞生为网络金融兴盛的起点，那么在经过两年多的市场激烈竞争之后，无论是网络公司还是银行，都不容易直接掏出四通八达的杀手锏。

百度和中信都急需在网络金融方面取得突破，但直销银行并不是一个神秘的新概念，面向普通顾客的零售金融市场可以说正在进入抛开噱头、竞争实力的“重剑无锋”阶段。

百度作为三大bat公司之一，在市场价格落后的大背景下，经常引起市场的质疑。 百度掌握了互联网上的搜索流量，从而获得了巨额的广告收入，但对普通顾客来说，百度仍然是一个弱势的账户体系。

其实，在余额宝兴起的年末，百度推出的理财服务“百发百发百发百发百发百发百发百发百发百发百发百发百发百上市场关注度很高，几十亿的额度很快就抢购了空。 从现在开始已经过去了两年。 马云蚂蚁金服和马化腾微信支付成为互联网金融热点。 百度自身的“百发”和“百度钱包”仍然是支撑不住高估值的零售金融渠道，亟需突破。

在中信银行所在的以前，金融业的竞争也很激烈。 年的银行年度财务报告显示，资产负债规模仅为交通银行70%的招商银行，营业收入超过了曾经的国有第五大银行的74亿元。 这是一个非常重要的节点，标志着银行过去10多年依赖贷款扩张增加收入的老路终于走完，面向普通顾客的零售金融成为银行增加收入的重要支撑点。 很明显，中信银行也试图通过零售金融渠道突破。

那么，“直销银行”能承载百度和中信的期望吗？ 忘记百信银行推广稿华丽的说辞，看看这几年已经在路上的国内直销银行吧。

早，北京银行就与荷兰的ing direct开展了直销银行的合作。 据北京银行展望，“未来，直销商将安装vtm、atm、crs、自助充值终端等各种自助设备……在线部分将与APP、视频对话等功能对接，提供更多复杂的金融服务和产品。”

这些复印件说白了，这就是现在任何商业银行都有的电子银行部管理的自助银行。 atm是自动取款机，crs是既可以取款又可以存款的机器，可以用自助支付终端刷卡结算。 这些设备在各银行的自助银行网站上都可以找到。 关于vtm，它只是atm的升级版。 架子上的人可以远程办理业务。 今后，只能由直销银行持有，不能放入商业银行的自助银行。

也许出乎意料，也许，也许以前银领域的电子路线替代率达到了80%以上。 从比例上看，100%依赖互联网的直销银行会比80%电子渠道+20%实体店的银行更强大吗？

这样的烦恼不是杞人忧天，而是已经发生的现实。 同样在年底，阿里巴巴与民生银行达成战术合作，目标是在淘宝设立直销银行。 当时的媒体对这种互联网与银行的跨境合作极为赞赏，认为会产生卓越的影响。 距今两年多过去了，民生自有的直销银行发展迅速，支付宝( Alipay )也从余额宝转向理财体系更完善的财宝募集和蚂蚁宝集，但唯一看不到两者合作的淘宝直销银行出现。

这些两年前就存在的难题，今天的百度和中信也同样需要面对，像余额宝一样从天而降席卷一切的可能性毕竟不高。

笔者并不是要提倡百度和中信的合作，只是提醒大家要回归商业竞争的常识。 做互联网金融需要实力，不能靠噱头。

我自己很期待敢于携手创新的互联网和银行能在直销银行方面取得突破。 中信银行行长李庆萍担任农业银行零售总监督，是一位创新力与执行力兼备的铁娘子，中信银行信用卡子公司改革也领先于同行。 百度创始人李彦宏毫不犹豫地祭出补贴神器，用百度钱包支付后，长时间会持续1%的折扣，显然是决心做点什么。

能否将互联网和以前流传下来的银行特征结合成1+1> 2的特征，就要看在长时间的市场竞争中慢慢磨合了。

互联网公司之所以没有受到以前流传下来的金融机构的关注，直到现在互联网金融才成为市场焦点，并不是某个神奇的互联网技术突然出现，而是更强大的互联网公司将自己擅长的组织结构和行为方式扩展到了其他行业。 面对更广阔的市场和更强大的同业竞争对手，市场竞争当然必须回到更正常的轨道上来。

“直销银行”本身只是一个载体，随着监管方法和顾客投诉的变化，这个载体也有可能随着时代而持续进化。 无论如何，只要互联网公司和其他领域的竞争对手继续参与，金融业就能保持原有的活力。 (作者是银领域的工作人员、财经专栏作家) )。

来源：澎湃商业网