“75%存贷比该变了”

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◎刘克清(亚洲联盟合资本合作伙伴)

我国的金融改革今年有可能更进一步——银监会将进行18年，探讨完善商业银行贷款和存款比例限定在75%以下的监管指标。

75%的存款率开始实施1995年颁布的《商业银行法》。 如果一家商业银行从客户那里吸引了例如1亿元的存款，其中最多可以将7500万元用于发放贷款，剩下的至少2500万元中的一小部分存放在银行保险库中，越来越多的部分存放在央行，这样可以获得极低的利率收入 或者购买中央银行发行

今天不容易追踪。 为什么我国出台了其他主要经济区块不审查的监管指标？ 一个合理的推测是，这个政策是，20世纪90年代初期，我国金融业混乱不堪，银行自己操刀，通过大规模投资创办房地产企业，向其他企业进行股票投资，银行多家分支机构遭遇客户挤兑——无数陷入恐慌的客户涌向银行柜台，存款的 一些分店经理为了避免和客人见面，只好躲藏起来。 为了鼓励和稳定顾客存款，当时一年的人民币定期存款利率达到了10.98%。

75%的贷款比限制了商业银行发放越来越多的贷款以支持经济活动的能力，而渴求金钱的公司更愿意“贷款”。 实际上，银行为了留出安全的空间，在实际操作中，有时也会将这一比例控制在70%左右。

有人反驳说，这个比率可能旨在满足顾客日常取现的要求。 但是，银行每天吸收的存款额远远多于每天要扣除的存款额，银行存款余额每年以10%以上的速度增加，这是一个常识。 另外，别忘了各银行都在执行一个规则。 要从大额存款现金柜台提款，必须提前一两天通知银行，以便银行有足够的时间。 每天面对顾客的银行家们和银行监管人员一样聪明，比官员更知道如何对待顾客。 他们可以根据自己的经验，明确有多少比例能满足诉求。

另一方面，该比例也不能作为应对银行挤兑的安全缓冲区。 顾客在取得存款金额的25%后，会停止兑换剩余75%金额的合理需求吗？ 这项规定可以争取时间应对银行，但代价是巨大的。 健康运营的金融体系可以采取更高效、科学的措施，如资本充足率指标等，约束贷款冲动。 特别是，如果我国实施目前提出的存款保险机制，保险客户存款，以保持客户对银行领域的信心，则这75%的贷款与存款比例完全可以舍弃，以适应银行环境的现实。

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来源：澎湃商业网