“余丰慧：花费金融企业试点扩围不妨向网络公司倾斜”

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◎余丰慧

本周第三次召开的国务院常务会议决定开放市场准入，将16个城市的支出金融企业试点扩大到全国。 在审批权下安排在省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外中银领域机构和网络公司发起设立高费用金融企业，使1家成熟，批准1家。

支出企业是指不吸收公共存款，以小额、分散为基础，向居民个人提供以支出为目的的贷款的非银行金融机构。

支出金融企业与商业银行等其他金融机构相比，在提供支出金融融资服务方面更专业、更有效、更灵活、更形成鲜明对比。 特别是在融资便利性、即时性方面具有优势，非常适合客户的借贷行为。

金融企业在西方国家特别是美国非常普及和发达，对促进支出的增加、解决顾客的燃眉之急起着很大的作用。 为应对当前中国经济下行压力不断增大的形势，做好启动费用充足的文案，大力发展高成本的金融企业，正是驾驶这辆马车的症结所在。

我国支出金融企业从2009年开始动议试点，年初批准在上海、北京、成都分别设立3家企业进行试点。 年9月将考试扩大到16个城市。 但是，几年间业务发展非常缓慢，市场目前只有约10家金融消费企业，很多都有银行参与。 为什么会这样呢？

从大的方面来看，监管部门担心风险，因此怀疑金融企业设置的准入门槛过于严格。

例如，根据《支出金融企业试点管理办法》，支出金融企业的主要出资人是最近一年末总资产在600亿元以上或等值的可自由兑换货币。 光是这个条件就拒绝了很多民间资本。

例如，金融企业的注册资本必须是无需一次性实际支付货币资本，最低限额为3亿元人民币或等值自由兑换的货币。 这个条件比设立商业银行的门槛要高。 《商业银行法》规定的设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元，设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元。

门槛太高，5年来开办的支出金融企业寥寥无几，不仅民间资本不太容易进入，业务也不太容易开展，在竞争中受到商业银行信用卡结算费用等的冲击。

因此，快速发展需要金融企业的步伐更大。 除了将考试扩大到全国，在审批权下放到省级部门外，最重要的是降低门槛。 建议尽快修订《支出金融企业试点管理办法》，降低注册资本，向民间资本开放，使之成为民间资本进入金融业的重要渠道之一。

另外，应按照国务院常务会议的要求，鼓励互联网公司设立资费套餐金融企业，主要通过大数据实现风控，更好地服务自己在线的客户信用诉求。 例如，京东白条等就属于这一类。

设立互联网公司需要花钱的金融企业属于互联网金融范畴，暂时不设置门槛和审批流程，给予缓慢快速的发展期，监管部门也可以考虑给予注意期。

当然，即使耗费金融企业也要重视信用风险的防范。 金融企业具有“审查速度快，不需要担保”的高效优点，但也存在信用风险高的风险。 对此，可以创新风控手段，顺应电子商务快速发展趋势，顺应网购资费优势，将大数据引入到资费诉求者的信用识别与挖掘中，积极获取征信诉求者的信用状况，防范资费金融企业的借贷风险。

基于这种立场，监管部门可以将支出金融企业快速发展的着力点放在互联网上，发出确定信号，鼓励互联网公司设立支出金融企业。

来源：澎湃商业网