“怎么让民营银行更靠谱”

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经过评论家叶檀

私人银行考试不会改变目前银行领域的结构。 民营银行要取得快速发展，就必须在信用和风险方面接受严格的监管，取得公平的市场经济地位。

7月25日下午，银监会正式对外公开，批准了深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行3家民营银行的建设申请。

金融机构市场化快速发展的前提是在统一、公平、符合领域特色的游戏规则下竞争，要成功，前提是不能重复同样的错误而陷入庞大的竞争。

信用缺失的市场一旦失控，风险就会像野火一样蔓延。 上世纪末，私募股权试点一度控股部分城商行、农信社，私募股权控股的私募金融机构陷入庞魔咒，风控失灵，出现大股东相关贷款，储户挤兑。 银行成了民间资本大股东毫无顾忌的采血机。 所谓允许民间资本控股银行，本质上是监管不到位，贪污腐败猖獗，但允许民间资本储蓄设立民间银行，无异于增加庞氏骗局的致命吸引力。 银行领域的庞大诀窍比股市、担保、p2p的庞大诀窍致命，中国金融业最大的血管遭遇信用危机，最终只能由央行出面善后。 自1996年民生银行成为国家批准设立的第一家民营银行后，民营银行市场准入事实上陷入了封闭状态。

监管不到位、游戏规则不公平的市场，就是虚假市场。 民营银行不像上世纪末的民营银行那样，不像不能向相关企业输送资金的有点p2p企业那样，本来的目的不是为了赚钱而跑。 中国金融机构道德风险不严峻，坚决不进行任何形式的相关贷款、利益输送。 现在，私人银行的大门再次打开，私人银行可以成为财富的创造者，也可以因欺诈而成为财富的毁灭者。

限制相关的贷款条例并不严格。 7月25日，银监会表示正在考虑起草民间银行监管指导。 例如鼓励股东自愿放弃相关贷款等，等于自愿为相关贷款打开了侧门，而不是强制。 参加3家民营银行试点的大股东基本上是多元化运营的实体公司，有多年的股权投资经验。 这些多元化、较早进入金融的企业，对市场潜规则一定有自己切实的心得。

表面上看，监管层对民营银行大股东有严格的财务指标要求，似乎将实力不强、主业不突出、现金流受周期影响较大的公司排除在外。 根据《试点民营银行监管办法(讨论稿)》，民营银行不要一次性重复拿出5亿元以上10亿元以下作为注册资本，成立后要根据快速发展的情况逐步增资。 本行业不突出，经营领域过多，资产负债率、财务杠杆率高于领域平均水平，现金流波动受经济景气影响较大的公司有可能被排除在发起人之外。

对大股东有财务要求，正是在最重要的信用史、融资史、实业史等方面，缺乏硬性约束力，这是金融业可憎的。 现在的民营银行受到了不公平的对待。 例如，市场范围受到严格限制。 深圳前海微众银行将成为以积分服务个人客户和小额公司为特色的银行。 温州民商银行将重点为温州地区的微型公司、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行则重点快速发展天津地区的对公业务。

很难理解为什么金城银行要快速发展对公共业务，为什么要设定这样的市场限制，以及为什么要让民间银行家承担隐藏的无限连带责任。

必须强调的是，民营银行相关融资等弊端，在国有银行也同样存在，特别是部分胖地方银行，向新能源领域贷款或协助新城区改造。 这些领域，如雪山崩溃银行的放贷急剧上升。 为了应对危机，地方银行必须补充资本金，大股东提供资金或上市已成为必然选择。 这些地方银行的风险正在迅速发展到极限，或者重演着海南快速发展银行的悲剧。

民营银行重新开通是中国金融业的一大进步，但在开通的过程中，也表现出了诸多弊端。 的市场化、规则公平化、严格执行、市场主体平等化。

来源：澎湃商业网