“信用卡分期手续费拒绝降价 实际利率相差无几P2P”

本篇文章2572字，读完约6分钟

“我发现现在信用卡分期业务真的很傲慢”。 最近，有网友表示:“从去年第三季度末到现在，央行已经贬值了五次，但信用卡账单分期和现金分期的费用没有下降多少。 ”并吐槽道。

据《证券日报》记者统计，按去年11月的降息计算，截至8月底，央行已经下调了5次存款基准利率，其中全年贷款基准利率共下降1.4个百分点，超过两成。

一位商业银行信用卡中心工作人员向证券日报记者解释说:“信用卡账单分期和现金分期的费用近一年来确实没有下降，但这些只是手续费，不是贷款利率。” ”

资深法律界人士对证券日报记者表示:“信用卡分期业务表面上是收取手续费，但实质上银行和客户仍处于借贷关系，客户支付的手续费和贷款利息没有本质区别，银行不降低收费的解释涉嫌偷换概念。”

信用卡分割诱惑升级

关于信用卡分期付款，大部分信用卡客户都不知道。 过去，信用卡分期付款主要包括账单分期和一笔费用分期两种，银行一般根据分期数收取对应的手续费。 无论是账单分期还是单项费用分期，前提都是先发生费用行为，再将银行发生的无担保贷款分期偿还。

但是，之后，先贷款后需要的现金分期业务受到越来越多的关注。 “信用卡账单分期和一笔费用分期变弱了”，幼教老师李先生对证券日报记者说:“现金分期可以在取现后自由消费。”

事实上，现在很多大中型银行都开始办理信用卡现金分期业务。 其最大的优点是不需要抵押和担保，在顾客申请批准后，最快在第二个工作日拿到钱。 这项服务目前的最高贷款金额为30万元。

“银行的人说，如果我申请信用卡现金分期，我的贷款额“秒提5万元”。 李先生表示，此前信用卡信用额度不足4万元，5万元也是李先生信用卡发行银行设定的现金分期业务最高贷款额度。

当然，李先生眼中的“自由费用”不是绝对的。 许多银行的信用卡现金分期业务的资金用途必须在银行规定的范围内，包括投资(包括但不限于购买、股票、期货及其他资本性投资)的装修、家电、婚庆、购车、补贴、旅游、医疗等

样式合同中直接约定:“持卡人未能按规定时间提交或提交的资料，不能说明现金分期资金用于约定用途的，持卡人违反合同，我们有权提前中止现金分期，要求持卡人不重复分期余额。”

分割业务手续费很厉害

在多家银行的主页上，现金分期业务刊登在主页或信用卡频道的主页上。 虽然规模很快就无法与数亿元的对公贷款相提并论，但现金分期业务对银行来说是最接近“暴利”的业务之一，对银行来说性价比相当高。

以总额12000元的信用卡现金分期业务为例，根据分期的时限，银行将收取不同汇率的手续费。 某股份制银行信用卡中心工作人员向《证券日报》记者表示:“如果选择在12个月以上分期，将按每月0.75%收取手续费。 如果只分为3期，则按照各月的0.95%征收手续费”。 据此，12个月分期手续费合计支出为12000×0.75%×12=1080元，3个月分期手续费合计为12000×0.95%×3=342元。 表面上看，上述收款基准的年汇率为9%左右，但实际上银行的收益率不仅如此。

根据银行官网资料，客户分期付款的手续费是期初客户分期总额乘以一定的汇率系数计算的，并不是根据每月剩余贷款额计算的。 但还是以上述贷款12000元为例，显然持卡人并未一直采用12000元的贷款额，而是每月减少，按12个月和3个月的资金占用平均计算，每月的减少速度分别为1000元和4000元。 根据这个计算，月平均资金占有率约为6500元和8000元。

根据考虑各期减少因素的估算，12期分期付款的实际手续费汇率为1080/6500，结果为16.6%，而3期分期付款的年化手续费汇率更是高达17.1%。

不同银行的手续费标准不一致，例如，另一家银行分几期，月平均汇率都是0.85%。 另外，信用卡账单分期的手续费在与现金分期业务较短期间的产品中基本相同，中长时间的汇率大多比现金分期业务稍低，但同样没有太大差别。

仅从汇率来看，现金分期业务的“暴利”程度已经与p2p持平。 根据一个数据，今年上半年全国网络贷款领域的综合收益率为14.78%。 另外，p2p领域的综合收益率为投资者收益率，公司资金价格通常加收1.5%左右的平台费用，目前平均也大致达到16%-17%。

但从资产质量来说，银行现金分期业务的整体质量应该远远好于p2p。 那是因为贷款客户实际上是从银行现有的普通信用卡客户中筛选出来的，银行掌握的分解数据很详细。 p2p领域融资客户的资产质量多良莠不齐，大多数客户无法从银行获得融资，资金投入不明确性较强。

领取不受利率下调影响的钱

一家股份制银行华南地区分行相关人士对证券日报记者表示:“由于信用卡各类分期业务无担保，所有银行将收取高于其他类型借款的费用。” 但是，该人士承认，“支出类借款业务的不良负债率实际上非常低，但信用卡业务中的现金分期与信贷用于资金用途相同。”

“银行收取信用卡分期手续费原本是和客户的心情。 我们也认识到手续费很高。 但是，这一年央行五次降息，银行储蓄价格下降，贷款平均利率也下降。 为什么分期收费这么贵？ ’李老师是银行现金业务的“粉丝”，正因为越来越多的想采用这项业务，所以对价格很敏感。

据《证券日报》记者统计，按去年11月的降息计算，截至8月底，央行已下调5次存款基准利率，其中1年期(含)贷款基准利率从6%降至4.6%，5次降息共计1.4个百分点，至23 其余期间贷款基准利率也相应下降累计1.4个百分点，跌幅分别为22%至25%。

一位商业银行信用卡中心工作人员向证券日报记者解释说:“信用卡账单分期和现金分期的费用近一年来确实没有下降，但这些只是手续费，不是贷款利率。”

但是，本报记者发现，银行对信用卡分期业务历来采取的“低息高费”战略，多是免除贷款利率只收手续费，但手续费变为年资金价格后，如上述估算结果所示，汇率超过15%

上述资深法律界人士也指出，现金分期业务的核心仍是银行放贷，客户通过信贷方式获取资金，资金用途在银行监管之下，到期后(或按约定期限和方式)客户还款(即本金和手续费)，与贷款神乎其神 银行通过协商一致的方法强调了现金分期本金以外的部分是手续费，但涉嫌偷换概念，另外无论以什么样的名义收钱，银行的资金价格下降都是有目共睹的，手续费也有下调空。 目前的“强势价格”与银行独特的市场地位有关。

来源：澎湃商业网