“四大行仅新增物理网点34个 工行布点持续减少”

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随着电子银行的迅速发展，银行的银行外银行业务率不断上升，股份制商业银行的电子银行替代率达到95%以上。 目前，展览业微型银行等新兴银行没有实体网点，所有业务都通过电子渠道进行。

无法想象银行物理据点的未来会走向何方。

最近，a股16家上市银行公布的半年度数据显示，大部分银行实体网点没有明显减少，但增长不大，但基本维持原有状态，部分银行侧重于增加自助渠道。 例如，中国银行的自助终端从去年年末的2.66万台增加到3.01万台，增长了12.90%。

四大行内的网点“两增减”

据工业银行半年报报道，截至6月底，共有机构总数17510个，其中国内机构17111个，国外机构299个。 去年年底，工商银行的机构总数为17460个，其中国内机构17122个，国外机构338个。 也就是说，上半年，工商银行国内的机构数量减少了11家，国外的机构数量增加了。 值得观察的是，工商银行已经连续两年在国内机构数量方面减少。 全年，工商银行减少了123家国内机构。

中国银行上半年也进行了一定的网点缩小，中行对此表示，“将全面推进网点智能化升级改造”。 围绕网点智能化建设、网点功能完全分区、大厅服务系统升级，该行加大了智能设备的投入。 数据显示，上半年，中国银行内机构总数为10691家，比去年年底的10693家减少了2家网点。

不过，《证券日报》记者表示，虽然中国银行在实体网点有所减少，但其自助终端方面仍保持高速增长，其自助终端机全年增加3341台，仅今年上半年自助终端就超过了去年的3444台，这也使中国银行自助终端数量突破3万台

建设银行和农业银行上半年实体网点数量增加，其中建设银行增长显著。 数据显示，截至去年6月底，建设银行机构总数为14906家，其中国内机构14877家，国外机构29家。 去年年底，建设银行机构总数为14880家，其中国内机构为14856家。 也就是说，建设银行今年上半年增加了21个国内实体据点。

截至年6月底，农业银行国内分行共计23638个，包括总行总部、总行营业部、3家总行专营机构、37家一级(直属)分行、355家二级分行(含省区分行营业部)、3516家一级分行、19670家基层营业机构及55家其他机构 其中，增加了两个二级分行、一个一级分行，又增加了23个基层营业机构。 从具体地区来看，农业银行在珠江三角洲和西部地区增加了6个机构，在中部地区增加了4个机构，在东北地区增加了2个机构，在长江三角洲增加了5个机构。

综合以上数据，建行农行“2增”和工行中行“2减”的情况下，四大行上半年仅新增国内物理网点34处。

进入网络时代，实体网点的重要性似乎在减弱，从银行的角度来说，轻资本渠道的变革迫在眉睫。 根据德勤此前公布的“中国银领域网点渠道转型五大趋势”，利率市场化改革将在短期内大幅降低银领域整体利润水平，加剧领域竞争。 网站作为银行最“高额”的渠道资源，能否实现较为有效的收益率将决定银行的整体业绩水平。 另一方面，网站租金和人工成本的上升、硬件维持价格和设备更新投资的诉求也在竞争压力下大幅“被动”上升，进一步提高网站收益压力，提高网站整体投资转化率和网站经营效率成为银行关注的中心问题。

恒丰银行研究院常务院长胡海峰表示，智能设备不仅要加强顾客体验，更重要的是要提高业务处理和服务效率。 例如，预解决设备理想情况下可以节省机柜人员的17%左右的无效工作时间。

网络时代银行谋求渠道改革的创新[/s2/]

近年来，电子银行、(智能手机的)银行APP对老百姓来说已经司空见惯了司空。 其中，手机银领域发展更为迅速。 例如，据中国银行中报报道，上半年电子渠道交易额比去年同期增长14.82%，为75.78万亿元，电子渠道在全部渠道业务中所占比例为86.39%。 其中，(智能手机)银行APP成交额2.44万亿元，比去年同期增长215.95%，逐渐成为用户服务的主要渠道之一。

工商银行的数据显示，今年上半年，该银行电子银行领域的业务数量占全部领域的业务数量，比上年上升2个百分点至88%。 (智能手机的)银行APP客户突破1亿6000万户，交易额比去年同期增长110%，短信银行、微信银行的业务解决已经达到60万件。

光大银行中期报告显示，其(智能手机)银行APP客户1636万户，比上年末增长30%，民营银行客户1850万户，比上年末增长20%，电子结算客户864万户，比上年末增长10%，移动终端已是重要业务规则。

艾瑞咨询数据显示，中国(智能手机)银行APP客户规模爆炸性增长，更多银行客户开始使用(智能手机)银行APP进行转账、支付等。 年(智能手机)银行APP的每位顾客平均月访问次数为17.5次，远远超过网络银行的7.7次。 艾瑞认为，高频率客户招聘并具备成熟的支付服务能力，为中国中银领域通过(智能手机)银行APP开展金融销售产品和移动电子商务增值服务等移动电子商务奠定了坚实的基础。

在产品创新方面，由于小额银行等新兴银行实体网点少或没有，通过人脸识别等手段进行认证是亟待应对的问题。 8月15日，微众银行首款独立客户端形态产品微众银行app正式发布，其中人脸识别功能出现在了微众银行app的“绑定新银行卡”环节。

操作上，顾客开户后，添加银行卡后，再次添加银行卡。 微型银行提醒顾客“为了账户的安全，首先需要通过面部认证”。 验证时，在明亮的地方，请在手机镜头前将“脸”放入页面的边框内并对准，然后阅读8位数字。 腾讯优图研发中心总监黄飞跃表示，迄今为止，腾讯人脸识别技术准确率可达到99.65%，自拍身份证可达到万分之一以下的错误率。

关于面部识别技术，工商银行会长姜建清表示:“单一的认证方法总是有限的。 将来，即使一点点也可以接受媒体的认证、密码认证。 另外，还可以提出在不同场合的身份识别，以顾客的行为方式作为风险的评价。 脸部识别成熟后，也可以作为辅助认证方法使用”。 目前银行理想的认证方法是尽量多使用交叉认证方法，而不增加顾客的麻烦。

上海自贸区管委会政策研究局长张涌认为，金融本质并未因互联网而改变，互联网正在加速金融体系转型，但银行实体网点不畅可能会成为负资产，部分中小微型银行可能会略微关闭网点。 这些新的银行、网上银行、小额银行可以通过人脸识别技术实现网上开户，一点点的金融机构有可能成为银行领域重要的网上现金入口。

来源：澎湃商业网