“上市银行涉房贷款逼近15万亿”

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支撑摩天大楼的不仅是钢筋混凝土，更重要的是数亿元的资金，这正是银领域和房地产业“亲密合作”的基础。

据证券日报记者独家统计，截至今年上半年，16家上市银行“涉房贷款”合计余额(均使用集团或并购口径相关数据)为14.86万亿元，比年末13.65万亿元增长8.86%。 上市银行相关住房贷款各自的占有率(各行贷款和垫款总额)差距较大，分别在9.53%-30.25%之间。 其中，建设银行和中国银行占公共和个人相关房地产贷款总额的近三成，可以说与房地产业最为亲密。 此外，房地产业企业名列上市银行前十大贷款客户，也从侧面引用了双方联系的紧密程度。

最喜欢的是开发贷余额4.28万亿元股份制银行

据《证券日报》记者统计，截至去年6月底，16家上市银行对公共业务房地产业的贷款(开发贷款)余额共计4.28万亿元，比年末4.01万亿元增长6.73%，比年中期3.82万亿元增长12.04%。 16家上市银行中，发展信贷绝对值均较年末有所上升，但只有7家银行的发展信贷比例有所增加，其他1家银行持平，8家银行的比例有所下降。

其中，截至今年中期，中国银行房地产业公共贷款余额为7631.72亿元，占贷款和垫款总额的比例为8.58%； 农业银行的发展信贷余额也超过6000亿元，为6204.39亿元，占7.11%； 工商银行和建设银行的开发贷款余额均超过5542.35亿元和5807.23亿元的5000亿元，但两家银行分别不突出为4.76%和5.72%，在上市银行中位居倒数第二。

股份制银行总体上对开发信贷感兴趣，最高的7家银行中有6家是股份制银行，其开发信贷在9.4%-12.8%之间。

在股份制银行中，招商银行似乎相对对房地产领域的公共贷款感兴趣，规模不仅排在民生银行、浦发银行、中信银行、兴业银行之后，在16家上市银行中排名7%。 当然，这与招商银行擅长零售业务的优点一致。

今年上半年，上市银行对房地产贷款的质量控制仍然非常严格，一位上市银行内部人士对证券日报记者表示，“房地产领域贷款的不良负债率一般远远低于各行业的平均水平。”

即使记者查阅了中国报纸，公开的数据显示，开发信贷的不良负债率确实很低。 房地产业对公共贷款的比例( 12.8% )是所有上市银行中最高的民生银行，房地产业不良债权的比例仅为1.31% )； 光大银行房地产业的不良债权也只占所有不良债权的2.13%； 兴业银行的开发贷不良负债率再高不过0.01%。 相比之下，建设银行、工商银行的开发信贷不良负债率高，但低于各自银行的领域平均水平。

另外，根据证券日报记者的估算，在所有商业银行中，上市银行的涉房贷款所占比例达到了77%。

央行日前公布的《年上半年金融机构贷款投放统计报告》显示，截至6月底，人民币房地产贷款余额19.3万亿元，比上年同期增长19.4%，增速与上期末基本持平。 1-6月份的增加额为1.88万亿元，比去年同期增加3444亿元，增加额占同期各贷款金额的28.7%，比去年同期高出1.9个百分点。 其中，房地产开发贷款余额4.88万亿元，比去年同期增长20.9%，增速比上期末低1.3个百分点，房地产开发贷款余额1.54万亿元，比去年同期增长32.8%，增速比上期末高2.2个百分点，个人购房贷款余额17.8%。 1-6月增加1.12万亿元，比去年同期增加1767亿元。 另外，截至6月底，房地产开发贷款中，保障性住房开发贷款余额为1.53万亿元，比去年同期增长58.2%，增长率比季度末低6.1个百分点。 1-6月增加3895亿元，比去年同期增加1493亿元，增加额占同期房地产开发贷款的68.6%，比去年同期增加21.2个百分点。

该数据显示，包括政策性银行、地方城商行、农商行在内的非上市银行开发信贷规模有限，但增长速度远远快于上市银行。

贷款突破10万亿元，首尾相差约1660倍

据《证券日报》记者统计，16家上市银行今年中期贷款业务房贷余额(贷款)共计10.58万亿元，比年末9.64万亿元增长9.75% )，比年中期9.06万亿元增长16.78% )。 另外，从绝对值来看，涉房贷款中，贷款余额远远高于对公贷款余额，今年中期达到对公贷款余额的2.47倍。

感兴趣的是，16家上市银行对住房贷款业务态度差异较大，最终极的两个样本分别是建设银行和宁波银行。 由于各自的业务与以前流传下来的快速发展模式不同，数据显示的局面是两家银行在“涉房贷款”行业表现出较大的差异。

建设银行贷款余额达到24912亿元，占24.53%，开发贷款后住房贷款总额占30.25%，在所有上市银行中排名第一，中国银行合计占29.38%的份额排名第二。 与这两家银行不同，宁波银行无论是开发贷款还是贷款比例均有所下降，两家业务合计仅为9.83%，其中个人住房贷款余额更是15亿元，仅为0.67%。 据计算，建设银行贷款余额达到宁波银行的1661倍。

除宁波银行外，民生银行和平安银行的贷款比例也不是很高，都没有超过5%。 这也是近年来两家银行一贯的风格，其中，今年上半年民生银行的贷款余额和比例实现了双重上升。 另一方面，平安银行表示:“余额增加，占有率下降。”

业内人士表示，自去年11月以来，央行多次宣布降息，商业银行利率差进一步收窄，相对于小额贷款等业务短周期和高利率，房贷最长需30年，最短需5年左右，导致银行资金流动性和灵活性下降

“目前，小额贷款的平均利率为7%左右，但房贷利率不到5%。 虽然风险相对较小，但银行确实也不赚钱。 一位股票银行相关人士对证券日报的记者说:“银行发行财科技商品时支付的平均收益率为5%左右。”

从现有数据来看，国有大型银行和许多股份制银行仍偏好住房贷款贷款业务。 截至今年中期，贷款余额和占有率前五位全部由五大银行承担。 国有银行的绝对值特征自不必说，共计达到8.88万亿元。 另外，其他上市银行的贷款业务占有率分别分布在10%-15%之间，国有大型银行一般维持在15%以上。 贷款余额紧随5大银行之后的银行分别是招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、光大银行等，占比高的有光大银行、招商银行、北京银行、兴业银行等。

本报记者说:“这与国有大型银行和股票银行的资金价格不一致有关。” “国有大银行和招商银行的利率和信贷价格很低，剩下的股票银行虽然不一样，但整体上比大银行高。 这是因为对利润率和不良负债率低的个人住房贷款的态度自然不一致”。

来源：澎湃商业网