“银行难舍10%利息差“全额罚息”废止暂无望”

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经记者李玉敏出生于北京

信用卡不够几块钱，利息可能上千元，商业银行信用卡“全额罚款”的条款备受诟病。 近日，银监会在书面回复山东律师王新亮时表示，产生争议的一个重要原因是对“全额还款是享受免息期的必要前提条件”有不同的理解。

一项研究表明，信用卡的罚息收入已经占我国银行信用卡总收入的40 %~50 %。

一家规模较小的银行信用卡部负责人对《每日经济信息》记者表示:“我们估算，使用全额利息和未支付利息两种算法的利息差为10%，其他银行的差额可能更大。”

对“全额罚款”有不同的理解/

去年11月5日，王新亮律师以信用卡持卡人和律师双重身份致函银监会主席尚福林。 王新亮认为，信用卡已还款部分是已经履行的义务，不应该将已还款部分计入全部货款中收取利息。 这种行为明显是不公平的行为，属于霸王条款。

据了解，信用卡利息计算主要有全额利息计算和未付利息计算两种方法。 利息全额又称“全额利息”，是指持卡人未能在到期还款日偿还所有债务时，将所有费用计算为利息。

银监会在回复王新亮时表示，“最晚在还款日前持卡人未全额还款的，银行将不再提供免费折扣。 对于持卡人偿还的透支金额，根据记账日至还款日之间的时间，按日计算收取利息。 关于未偿还的金额，从记账日开始每天计入利息和滞纳金，计算到债务全额偿还为止。 ”

王新亮说:“从去年11月5日到现在，收到了全国许多电话和网民的网上留言，其中90%以上的人表示支持废除信用卡全额罚款条款。”

上述银行卡部的负责人也对记者说:“还款越多，这个利息计算方法越接近全额的人成本越高。”

银监会在回复中表示，并未表示取消这种利息计算方法，而是根据现行的利息计算规则，银行向持卡人提供的是有条件的信用卡借款优惠政策。 信中指出，产生争议的一个重要原因是，对“全额还款是享受免费期间的必要前提条件”的理解不同。

王新亮说他对银监会的答复不太满意。 他此前表示，计划成立信用卡维权联盟和其他组织起诉银行，但2月17日，他每天向经济信息记者表示:“如果现行制度不变，起诉银行也没用，胜诉的可能性很低。”

银监会还表示，“由于利息计算规则是信用卡业务合同的核心条款，商业银行应当事先作出确定和无争议的约定，并经持卡人签字确认。 商业银行在设置和执行利息计算规则时，必须充分考虑持卡人的权益，维护交易的公正性。 ”。

不同方法的利息差约为10%/

一位分析师表示，银行不愿取消“全额罚款”的原因是银行依赖信用卡利息。 另一方面，新修订的《中国银行卡领域自律公约》采用了“允许范围内”的还款机制，以取代全额罚息。

“容时”是指银行卡持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天的持卡人在还款宽限期内还款时，应和持卡人一样按期还款。 “允差”是指索赔额与还款额之差在10元以内，有可能不会受到全额处罚，而是转入下月的利息计算中。

这样，虽然没有取消“全额罚款”，但大部分无恶意借款可以免除全额罚款。 但是，为什么不直接废除“全额罚款”？ 研究表明，主要因素是信用卡“罚息”已经成为我国信用卡行业的重要收入来源，利息收入已经占我国银行信用卡总收入的40 %~50 %。

前面提到的银行卡部负责人说:“信用卡结算利息占信用卡收入的比例各行不同。 我的银行不是很贵。 结算利息占信用卡的比例不到20%，各银行的统计口径也不一样。 一些银行的信用卡取现费用也包含在利息中，利息占收入的比例高达8、90%。”

上述负责人表示，“使用全额利息计算和未支付利息计算两种算法，估算出对利息的影响约为10%。 我们的信用卡损失率很低，所以必须计算未支付的利息。 其他银行的影响肯定更大。 ”

来源：澎湃商业网