“朱邦凌：网络金融瓶颈在于信用环境”

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◎朱邦凌

没有完善的征信体系，就没有真正的互联网金融。 由于人民银行征信系统和网络金融数据平台无法对接，新闻无法共享，p2p、众包等必须线上调查客户信用，调取央行征信报告，分别组成线上征信信息管理团队

支付和征信是互联网金融快速发展的基础，信用是公民的“第二张身份证”。 p2p最早兴起的英国、美国等国家有完整的征信体系，p2p机构可以与之连接，在线快速完成交易。 目前，美国最大的p2p平台lendingclub基本上只进行在线交易，而将lendingclub模式引入中国的p2p企业虽然拥有最新的分解技术，但仍有80%的审查业务在线进行。

在国内，由于该系统不健全，央行的该系统对网络金融为闭环，网上交易受到很大限制。 目前，银行在全国7000多家小贷企业中只选一部分获得央行征信新闻和征信报告，p2p企业由于没有确定的法律地位，很难进入银行征信系统。

征信体系的不健全使得p2p在中国举步维艰，这成为新闻网络金融领域快速发展的最大瓶颈。 恶意资金周转不断，虚构注册地等，互联网金融公司资质不公开，投资者无法查询相关情况，活跃在互联网上的恶意借款人也困扰着不少网贷企业。 如果没有便捷快捷的征信系统，互联网金融的快速发展就像“盲人摸象”，贷款双方互不见底。 投资者对p2p企业的投资也成为了高诱惑的赌博。

中央银行征信中心是国内最大的金融数据库，收录法人1940万户，自然人8.5亿人。 但是，一些数据可能是网络金融不活跃，网络金融在典型的借贷活动中，积累了大量时间较短的活跃新闻。 然后，互联网公司通过大量的电子商务活动建立了宝贵的信用资源，从电子商务、微博等平台获取顾客的网络痕迹，从而评估借款人的信用等级，形成了整体的风险导向，形成了完整的大数据积累。 但是，互联网金融公司的实力和技术参差不齐，略有报告的合规性和规范性、安全性和客户隐私保护难以满足央行征信系统的要求。 只要在互联网金融数据规范的基础上实现两者的网络，互联网金融就可以完全逆转央行的征信中心。

截止到2007年的《社会信用体系建设计划纲要》正在计划中，这也是我国第一个国家级社会信用体系建设专项计划。 根据规划，以政务、商务、社会、司法等4个行业为主体的信用体系建设方案实现了社会信用的全面覆盖。 年建设汇集金融、工商登记、税收缴纳、社会保障缴费、交通违章等信用新闻的统一平台，实现资源共享。

今年上半年，p2p领域成交量达到1000亿元，互联网金融实际上比电子商务领域发展迅速。 未来几年，包括p2p在内的互联网金融整体交易量很快将突破万亿水平，并能超过实体电商。 业界预测，互联网领域未来80%的利润将来自互联网金融。

当前紧迫的是尽快确定p2p、众包等网络金融企业的法律地位和监管框架，消除进入央行征信中心的障碍。 并且，按照大数据时代的要求，央行征信中心也要积极与互联网金融数据平台对接，建立市场化、社会化的征信体系，实现新闻共享。

来源：澎湃商业网