“全部银行都应该制订“生前遗嘱””

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◎苏培科

近日，银监会宣布5家民营银行试点运营后，舆论欢呼，认为这是今年全国“两会”最具改革性的“干货”之一，金融改革的“玻璃门”终于要被打破。 而且，令人高兴的是，这五个试验方案中有一家最具网络创新精神的公司——阿里和腾讯。 特别是余额宝和微信已经感受到了这些网络公司的活力和魅力。 他们设立的银行一定从以前就传达了银行领域的焦急。 但也有人认为民营公司和社会各界对民营银行寄予了不切实际的幻想。 私人银行实际上并不那么美丽。 任何人读《审慎监管的大致情况》和《商业银行法》的话，我想很少有人会想成立银行。 如果这些互联网公司必须按照银行监管的大致情况运营，反而有可能被绑住手。

这就像“结婚是爱的坟墓，但如果没有结婚，爱就死无葬身之地”。 没有办银行的人想办银行，毕竟银行是最赚钱的公司，申请牌照不容易。

但从银监会筛选民营银行的标准来看，民营银行确实没那么有趣，要求非常高。 例如，民营银行必须做出承担剩余风险的制度安排——实际上是要求银行发起人做好全面购买的准备；必须具备银行股东资格条件和抗风险能力——是要求发起人自身“体魄健康”和经营稳健 有股东接受监管的具体条款。 这是将银行发起人纳入监管框架，限制控股股东行为的许可；必须具有差异化的市场定位和特定的战术——防止盲目经营银行的行为，不使同质化恶化； 拥有合法可行的风险处置和恢复计划的“生前遗嘱”——民营银行成立之初必须考虑“后事”计划。

老实说，这些筛选标准连现有银行都不能完全做到。 从监管部门的角度来说，当然希望民营银行谨慎行事，风险越小越好，但这种谨慎不利于金融改革，不利于打破垄断，只会继续维持原有的垄断结构。

现在很多人想经营银行，第一，现在的实体经济利润率太低了，为了追求高资本收益率，他们宁愿像“蜜蜂”一样追逐。

常识告诉我们，随着利率市场化改革的推进和越来越多的银行牌照的开放，银领域竞争加剧，风险增大，银行垄断利差时代必然结束，只有服务水平高、风险定价能力高、有特色服务能力的银行才能颠覆，利润率目前 因此，不能否定或打击民间资本经营银行的积极性。 另外，也不能采用过分严格的筛选标准来制造稀缺性。

但是，无论是由民间资本设立的银行还是国有银行，都必须按照现代银行的监管标准和管理指标严格管理，保障银行的信用安全。 对银行大股东和相关人员挪用、恶意放贷银行资金的行为应当重罚，对危害集团的马匹要建立必要的破产退出机制，避免银行信贷风险的系统性扩散。

如果要求民营银行制定“生前遗嘱”，中国所有银行都必须制定“生前遗嘱”，以免民营银行破产被误解为国有银行和股份制银行无风险，不以“生前遗嘱”为领域的风险处置安排

因此，必须加快民营银行的试点，防止牌照再成为稀缺资源。 要尽快建立存款保险制度，起草发布金融客户保护法，充分保障存款人的利益和风险得到比较有效的覆盖的制度保障。 这样，才能消除存款打水漂的信用风险，消除对大银行和中小银行的信用歧视和信用歧视，让它们互相站在同一起跑线上竞争，只有在公平的竞争环境中，才能保障中国金融业解除金融压抑后的改革红利和金融安全，真正打击金融垄断

(作者是对外经济贸易大学公共政策研究所首席研究员)。

来源：澎湃商业网