“应对经济下行风险 民生调整小微金融布局”

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经记者张威从北京来

年一季度新闻数据显示，截至3月底，民生银行微型公司贷款余额4050.25亿元，仅比去年年底增长3亿元，这与过去的微型公司贷款增速形成较大反差。

其实，小额信贷对银行来说，正在从“蓝海”变为“红海”，如何在当前的环境中寻找新的“蓝海”，是银行小额信贷铺天盖地的必然之路和

另外，经济下滑的宏观背景，带动了银行领域新一轮不良率的上升，抗风险能力弱的微型公司也成为了挤压银行资产质量的重要因素。

“去年，民生银行开始推进分行转型。 小额信贷2.0版的改革是分行转型的核心副本。 ”民生银行无锡惠山支行行长曹坤告诉《每日经济信息》记者。

民生银行行长石杰坦言，“民生银行小额信贷推进2.0版的首要目的是在经济下滑的宏观背景下规避风险，提高资产质量。”

以前需要升级1.0版

2008年下半年，民生银行董事长董文标决定建议为小商户、小业务提供金融服务。 2009年2月，该行在“商贷通”业务中拉开了小额信贷的序幕。

由于民生银行的小额贷款起步较早，当时市场上同业竞争对手较少，这家银行的小额贷款规模迅速增加。 数据显示，截至去年9月底，该银行小额公司贷款余额已突破4000亿元，达到4040亿元。

但是，1.0版的商业模式仍然很简单，这是民生银行小额信贷过去流传的方式。 董文标表示，一是由于缺乏技术含量，竞争力下降，其他银行通过提高贷款规模、降低贷款利率夺走了民生银行的众多客户。 第二，计划不充分，有很多个别订单，但个别订单无法处理“价格高、风险大”的问题。

据年1月期报报道，截至3月底，民生银行小额贷款余额4050.25亿元，比年末仅增加3亿元，与以往小额贷款增速形成较大反差。

由于经济增长率进一步下降和部分地区、部分领域小额公司经营困难，民生银行通过限额管理和积分领域结构调整，推动高风险领域小额贷款余额持续下降，一季度回收小额贷款近980亿元，高风险制造业小额贷款40亿元

“民生银行小额信贷推进2.0版的首要目的是在经济下滑的宏观背景下规避风险，提高资产质量。 ”石杰最近向媒体记者坦白。

降低单占比

迄今为止，民生银行的小额信贷1.0版的首要任务是由总行设定规模，分行、分行根据规模进行顾客开发。

年2月，民生银行全面启动分行转型。 其核心是小额信贷2.0版的实施，遵循“模块化、标准化、规模化”的大体情况，加强分支机构层面的规划指导、集中营销、集中运营、售后服务等模块的标准化操作，持续完善微观流程再造吗

在今年博鳌亚洲论坛“小额信贷:亚洲创新与实践”分科会上，董文标向记者解释，模块化就是建立管道，通过管道生产降低价值成本，提高效率。 批量化是指微型公司不能一家一家地制作，必须批量开发。标准化是指将小额信贷的计划、销售策划、销售和售后服务分开。

民生银行南京分行是该银行系统内第一家开始转型的分行，南京分行行长胡庆华说:“目前的逻辑是总行审查所有小额金融计划，将一级计划复制到各分行，按照自上而下的规定，分行还制定二级计划分发到分行 对于一线销售人员来说，只需要执行计划，就无法避免在赛马场盲目选择领域和行业的现象。”

然后，分行必须根据市场调查情况设立微领域部。 微领域的部首通过比较一个领域或几个领域进行市场开拓，如果该领域的客户和市场规模进一步扩大，就会成为微专业分店。

胡庆华对《每日经济信息》记者表示，目前南京分行有家纺、酒水、生产等9家专业分行。

据悉，民生银行南京分行在落实过程中，主要以“大数定律”和“收益覆盖风险”的理念开展微商业务。

“大数定律”是指通过大量开发扩大业务总量，通过庞大的客户群分散风险，降低价值成本。 “收益覆盖风险”是指通过合理定价实现收益覆盖价格和风险损失。

记者了解到，与微型公司业务相比，目前南京分行使用批量销售模式，该分行在非项目的单项订单比例不到20%，每户平均贷款金额100万左右。

民生银行南京分行辖下无锡分行行长曹亮对《每日经济信息》记者表示，2.0版将推进量产业务，因此可以比以前的业务规模更大。 1.0版时，各客户经理平均维持着不到60名客户，但现在可以达到200人。 因为用户经理开发顾客的第一个特点是领域性、批量生产化，所以很少单独下单。

“2.0版强调量产化，要求银行对领域的市场前景评价更加准确。 ’民生银行的人对记者说。

来源：澎湃商业网