“借鉴网络思维 中间业务将是银行未来要点”

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经过记者袁君从上海出发

目前，互联网、移动互联技术正在迅速改变人们的生活习惯，也影响着银行的业务渠道模式，据说银行的实体据点在不久的将来就会消失。 那么，在这种背景下，中银领域为什么需要相继增设社区银行网点呢？

对此，兴业银行银行卡和渠道部总经理朱建平对记者表示，社区银行作为零售业务创新快速发展的重要文案，继小额信贷之后，再次是客户和业务重点的下沉。 国有银行的网点非常齐全，但是股份银行的网点数量少，被吸收的社会存款也少。 “扩大银行的客户群最终会稳定在开户卡的数量上，所以需要据点。 ’他进一步指出，未来银行的中间业务收入必须大幅提高。

另外，《每日经济信息》记者观察到，虽然社区银行在中国才刚刚起步，但在西方发达国家，已经有了成功的监管和经营模式，其经验值得借鉴。

顾客体验是关键/

朱建平对记者说，社区银行是应对以前流传下来的中银领域互联网金融和利率市场化的战术措施。 此外，不少客户对互联网金融不敏感，信任网上银行业务模式。 这些客户是银行目前重要的存款来源。 朱建平表示，互联网只是从渠道意义上挑战以前流传下来的银行和资本市场，但在产品结构和产品设计方面与银行、保险、资本市场等运营的产品没有什么不同。 互联网企业给银行带来的真正启发是让银行意识到顾客体验的重要性。

据业内人士介绍，在国外，社区银行的工作人员和顾客非常亲密，非常了解顾客住在哪一层的哪一家、有多少孩子、家庭背景等。 国内许多银行也在朝这个方向努力。 例如，一家银行为了与社区居民建立良好的联系，利用社区阿姨在广场上跳舞的契机，提供服装和音响，冠以银行的名字，在这个过程中维持着许多像老爷爷阿姨一样稳定的客户来源。 另外，社区分店提供豆浆。 只要进店就可以免费喝豆浆。

“本来银行的选择重点就是将公共业务作为重要的考虑事项，虽然据点比较大，但不是以顾客体验为中心，产品设计方面不方便、不实用不是值得关注的重点。 随着互联网金融的兴起，顾客体验开始变得比什么都重要。 (智能手机的)银行APP、直销银行、网上银行，如果设计不好，顾客当然不会选择你。 而且，现在顾客越来越年轻，他们可以自由地体验其他好产品。 ”朱建平说。

当然，迅速发展社区银行作为银行自上而下的战术措施，不仅仅是获取存款和稳定顾客。

朱建平表示，未来银行中间业务收入将大幅提高。 因此，必须加强营销能力。 未来，我们将越来越扩大银行稳定的收入——代销保险、基金、资金管理计划、信托产品、贵金属业务等与银行领域相关的业务。

解体师:社区银行更大空之间/

《每日经济信息》记者观察到，虽然社区银行在中国刚刚起步，但在西方金融发达国家，社区银行已经成为成功的银行经营模式，能够很好地满足中小企业、居民家庭的资金诉求。

根据美国独立社区银行协会公布的数据，美国社区银行目前拥有24000多个营业网点，雇佣近30万名员工，管理着1.2万亿美元以上的资产、1万亿美元以上的储蓄，对个人、小企业、农场的融资额接近7500亿美元

一位银行领域的拆迁师告诉记者，美国社区银行的首要资金来源是大量稳定的核心存款。 社区银行的存款客户主要是社区内的农场主、小公司和居民。 这些存款为社区银行提供了廉价、稳定的资金来源。 社区银行通常向难以从大银行获得贷款的中小企业和农场主提供资金援助，因此将获得比高融资利率更高的净利润差。

以社区银行起家的富国银行正是其领导者。 富国银行依托6200多家商店在全美39个州开办社区银行领域的业务，在社区银行下辖小公司银行部、个人及小公司存款部、客户联络部、网络服务部和地区银行。 富国银行拥有强大的客户群，与全美1/3的家庭有业务往来，其存款额在美国17个州名列前茅。

那么，社区银行在美国的监管怎么样？

美国社区银行的监管体系以社区银行的内部控制为基础，以政府相关部门的专职监管为核心，以自律组织的自律监管为依托，补充中介组织的社会监督。

在政府监管方面，联邦专利社区银行不仅要接受美国联邦存款保险企业和州政府的金融监管，还必须接受美国联邦储备银行和美国货币监理局的金融监管。 联邦储备银行侧重信用管理，货币监理署侧重业务管理，存款保险企业侧重监督资产流动情况，州政府监督社区银行是否遵守相关各项金融法规。

另外，在自律监管方面，美国已经形成了许多社区银行自律协会，如全美范围内独立社区银行协会( icba )、美国银行家协会专门设立的社区银行分会等。

另外，美国还在探索对社区银行更灵活有效的监管措施。 具体来说，美联储主席耶伦今年5月初表示，社区银行信贷损失的会计解决可以以合理实际的方式进行，不应该让社区银行通过许多复杂的建模来完成。 耶伦还表示，未来美联储将使用新的科技手段，让社区银行对美联储进行现场检查时负担不大。

“美国社区银行的快速发展已经有好几年的历史，无论是规模还是运营成熟度都比国内高。 在国内，监管实际上有些落后，应该借鉴国外的经验，给社区银行一个更大的快速发展空之间。 ”。 上述银领域的拆迁师说。

来源：澎湃商业网