“居民开卡优惠多 个别社区银行转入“红海”战术”

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经记者张威从北京出发

最近，《每日经济信息》记者对北京地区的社区银行进行了实地访问调查，各银行特别是股份制银行在北京地区的社区银行布局已经展开。

其实，在有关社区银行的监管文件(“中小商业银行设立社区分行，小微分行就有关事项发出通知”)公布之前，银行就开始悄然占领市场。 只是，文件发表后，对操作比以前稍微规范了一些。

据采访，北京地区社区银行的首要模式是自助设备+人员的自动管理(以下简称简易型，不能办理现金业务)。 简易型社区银行以提供存取款、自助卡、小额缴费、还款业务为主，但理财、小额贷款等业务在社区银行还停留在咨询层面。 另外，采访中还发现，各银行的社区银行开始通过赠送礼品、提高利率等手段争夺顾客，没有硝烟的社区银行的顾客争夺战似乎已经开始，但同时各个不成熟的社区银行正在进行调整。 一位股票官员表示，市场战术计划转移到红海。

用于推进零售业务的社区银行在各银行和行业学者中很常见，但对于未来的盈利点在哪里，并没有很明确的说明。

某股份制银行北京分行经理向《每日经济信息》记者表示，随着利率市场化进程的加快，银行盈利能力逐渐减弱，社区银行是各银行未来布局的重要方向，但由于投入的价格不低，一两年内难以实现盈利，未来社区银行

模式:自助设备+人员维护/

据采访，去年，一些银行最初在北京申请了几家万能银行(可以办理现金业务)，位于小区周边，但后来由于护汇原因，价格过大，不办理现金业务，以社区银行的模式运行。 目前，北京地区的社区银行主要以简易型为主，个别小区也有一两个全天候自助银行服务网点。

上述某股份制银行北京分行经理告诉记者，目前社区银行的服务模式因各银行而异，未来的哪种模式目前还看不到。 他们银行的模式是自助+人工模式，监管部门也赞同这种模式。 将来计划在北京地区开业17家左右。 “现在，一些银行的社区银行走的是商场的路子，给老百姓送米、盐、快递，通过民间服务吸引顾客。 个人认为建立银行就是建立银行，也应该提供金融服务。 ”

在位于北京西三环至西四环之间的万年花城区观察，仅万年花城区就有几家社区银行，自助设备+人员自动维护的社区银行数量多于全自助设备银行的数量，其他银行的社区银行也即将开业。

其中，像金融服务中心这样名字的社区分店，面积几十平方米，被分隔为两个员工室。 其中一个是人工自动室，里面有切牌机器。 另一个员工室是全自助设备室，这两个员工室之间由一扇门连接，而且有外门，各自独立。

该社区分行的工作人员坦言，目前正在进行的社区银行需要有人补助。 例如，剪卡的话不是单纯的自助，需要在后台审查。

《每日经济信息》记者在现场获悉，人工洗牌的自助机工作时间受后台会计人员考核的影响，洗牌时间为白天正常工作时间，但旁边atm房间的工作时间为全天候。

社区房间的设计与古来流传的银行店面古风设计、玻璃隔离完全不同，从桌子、椅子的颜色到摆设似乎都很温馨。 一进门就摆一张白桌子，室内用品也以暖色为主，和外资银行的民营银行设计有些相似。

值得注意的是，目前社区银行为小区居民提供的服务似乎也与银行网点相差甚远，除了存取款、自助卡、小额缴费、还款业务外，理财、小贷等业务在社区银行还停留在咨询层面

现状:利用优惠争取居民发卡/

在万年花城区，我注意到有几家社区银行就在附近，就在人来人往的超市附近。 据在社区银行办理业务的顾客介绍，社区银行刚成立的时候，办卡的人很多，社区银行也用礼物吸引顾客办卡。 小区居民也因为社区银行在小区内，所以可信度极高。

那么，当一个小区进军几个社区银行时，对小区居民的争夺也悄然开始。 《每日经济信息》记者了解到，除了社区银行挂牌赠送礼物外，还有人通过提高存款利率为顾客办卡。

“我办社区银行的卡是因为他们向我承诺了很高的存款利率。 比其他据点高一点。 ’一个地区的居民告诉记者。 “例如，10万元的存款9个月可以产生6%左右的利息，到期后资金就会返还。 而且，办一张5万元的储蓄卡可以升级贵宾。 不用排队，直接预约。 ”

可见，中小金融、小区金融是金融支撑实体经济的重要措施，最初可以避开申请分行开设所需的门槛，因此社区银行成为许多银行的新宠。 由于监管层没有表明这一点，各银行对社区银行的开设相当保守，项目有可能被中止。 但去年年底，银监会下发了《关于中小商业银行设立社区银行分行、小微分行若干事项的通知》，表示支持，但要求社区银行、小微分行审核、持牌经营。 因此，各银行在谈论社区银行时，仍很谨慎。

通常，社区银行在外面有自动取款机，无人值守人员在里面，自助设备也不受无人值守人员下班的影响。 但是，各个银行所在的简易型社区银行的自助设备与自动职员的工作区域并不完全分开，自动职员的工作时间不是全天候的，所以下班时间也不能采用自助设备，给小区居民带来了一定的不便。

一家不营业的社区银行的玻璃门上贴着的纸说:“我因为银行线路的故障维修，现在正在进行内部工程。 如果有业务的话请联系我……”之后，记者打了预约电话，那边说:“现在分店正在调整、修理中。 其中具体如何变更还得等待分店的通知。”

其实，除了个别社区银行因维护统筹暂停营业外，记者在访问中发现，并不是所有自助设备+人员都在无人值守的社区银行有人员。 “他们有时在，有时不在。 ’在附近工作的居民告诉记者。

这在业内人士看来，社区银行处于适应调整期是首要的。

未来:投入价格高暂时难以盈利/

由于社区银行能参与的业务非常有限，所以大多局限于咨询背景，北京地区的住房租金很高，那么社区银行未来的盈利点在哪里呢？

“社区银行最大的顾客群体是小区居民。 因为离顾客很近，所以比较方便。 银行设立分行也需要一定的价格，但是银行在这里设立积分，没有任何收入。 ’上述金融服务中心的工作人员向记者坦白。

其实，随着利率市场化进程的加快，银行存款的规模也越来越重要，社区银行给银行带来的最直接的利益之一就是能够拉动存款的规模。 据去年11月北京农商行在北京地区设立的首家社区银行介绍，数据显示，截至去年3月底，该分行社区银行储蓄存款余额达到2432.22万元，累计销售理财1440.3万元，发卡579张，网络银行开户299

上述股份银行北京分行经理向《每日经济信息》记者表示，社区银行未来的首要业务是代理业务，包括基金、保险、理财等，通过开发社区信贷、小区信贷等业务，一两年内不容易盈利 由于银行原有的“高、大、上”模式越来越不可能，银行的盈利能力也越来越弱，社区银行仍是银行快速发展的必由之路。

其实，在北京地区，一些银行的社区银行倾向于远离市中心的郊区，北京农商行大兴第一家社区银行，另一家城商行北京分行的人也告诉记者，该银行的社区银行设立在北京郊区，“一方面挖掘未达到饱和的郊区客户， 另一方面，可以节约一定的价格。 北京的房子租金很高。 ”

“市区有以前就流传下来的银行据点，在市中心不太多。 第一是大住宅区，金融空怀特地区。 目前，市场战略是从蓝海向红海的战术转变，银行需要走差异化道路。 我们银行社区银行的负责人具备一定的条件，有一定操作权限的柜员或者有一定理财资格的人员可以担任负责人。 ”上述某股份制银行的北京分行经理说。

因此，目前社区银行中存在着许多模式，未来哪些模式可以盈利还需要进一步探索。

来源：澎湃商业网