“楼市“寄生贷”揭秘： 月供贷加杠杆 中介称资金用途不受限制”

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房地产中介人员最近的首要工作是改善和培训，但是记者以前加入微信好友的中介企业人员删除了微信好友中最近的房源、房贷相关的所有业务新闻

关于大厦相关贷款，我知道很多，但不一定是全部。

《证券日报》记者表示，除了常规的住房贷款业务外，还有很多“寄生”在楼市的贷款业务。 其中最有名的是被监管部门明令禁止的首付贷款，赎楼贷款也成为了一些中介企业的新宠。 另外，虽然住房贷款“扩大贷款”的资金投入不是楼市，但由于住房贷款的顾客客观上处于“杠杆作用”状态，顾客每月的资金提供额在短期内急剧增加。 另外，在一些违规中介眼中，月度资金的用途没有限制，也可以用于交换首付中的“过桥资金”。

但是，一些工人感受到楼市和相关贷款业务面临严格监管的风向。 记者采访得知，房产中介人员近期的首要业务是改善和培训，记者之前作为微信好友添加的中介企业人员，删除了微信好友中近期关于房源、房贷的所有业务新闻。

每月的贷款利率接近10 %

贷款期限通常为3年以下

据《证券日报》记者介绍，对贷款购买者的“杠杆作用”现象不仅集中在首付阶段，作为贷款购买者完成交易后每月还款的一环，也有专门的信用产品跟进放贷的情况，其名称为月供贷款。

月度房贷是指在银行贷款买房买车的客户，以及将不动产抵押给银行贷款的客户提供的无担保贷款。 这笔贷款没有抵押也没有担保，但利率明显高于房贷利率。

北京地区某担保企业的业务员英子(化名)说:“月利为0.8%，两个月内咨询次数不超过4次。” “住房贷款还款半年以上就可以了。 如果第一次申请被拒绝，一个月后可以重新提交申请。 ”

根据证券日报记者的调查，月度贷款额与月度贷款额和时间有关。 月贷最高可申请月贷30倍，为6个月最高，月贷45倍。 此外，银行通常限制月度融资上限，多数银行最高可贷款30万元，部分银行最高可贷款50万元。 英子给出的价格与市场平均价格相差无几。 本报记者向多家企业进行了询问，月收入在0.75%-0.9%之间，换算成成人化利率的话基本在10%左右。

另外，每月房贷的最长贷款期限通常为3年，结合远高于房贷的利率推算，顶级贷款借款人的短期资金压力相当大。

以贷款100万元、30年期、月贷款约5000元为例，根据目前住房贷款考核环节的要求，月贷款供给最高不超过月工资的50%，因此贷款收入可以在1万元以上。 其申请在3年期10万元月提供融资的，每月还款金额超过3500元； 根据月供45倍的房贷，每月还款压力将上升至8000元，加上原5000元房贷月供，月供还款压力将上升至13000元左右，这种情况将持续三年。

“从银行的角度来说，月额贷款主要是由其他银行持有住房贷款的客户根据需求定制的无担保贷款业务，实际上是银行“发掘”其他银行批准的高质量客户，以推销无担保贷款业务。” “月额贷款业务为无担保贷款，不需要进行不动产抵押，但购房人在贷款审核时进行了筛选，因此信用资质普遍较好，而且银行对月融资资金的投入有要求，购房人的装修、培训等费用高昂的金融诉求 ”

但是，在一些违规中介眼中，月贷款资金的用途没有限制。 一家担保公司的营业人员对证券日报的记者说:“月度住房贷款不限制你的资金用途。”并确定:“如果已经支付的住房首付中有短期贷款或高利率贷款，也可以用月度住房贷款代替。”

另外，一位业务人员表示，在社会交流平台上，可以协助处理月供给贷款的“范围更广”。 月供仅一个月就可以申请月供贷款，即使刚买的房子还没有开始月供也可以申请。 本报记者观察到，最近一个月，3名顾客通过这个社会交流平台预约了服务。

赎价利率高

年化18%为首次乘坐价格[/s2/]

在楼宇相关贷款中，被银行冷淡对待的赎价住房贷款业务受到网上、网上中介平台的青睐。

赎楼是二手房交易常用术语，为支付卖方房产抵押贷款本息、注销抵押登记，赎回房产证的房产证，注销抵押登记后，视为赎楼完成。 卖方为回购楼宇而申请的借款被称为楼宇按揭贷款，这种做法也客观上回避了监管部门对房屋按揭贷款的限制。

由于赎价住房贷款手续繁多且繁杂，商业银行和客户对这项业务不太感兴趣。 在某地区推出止赎住房贷款的股份制银行贷款负责人向《证券日报》记者表示，目前该业务尚未开展，与抵押房产相关的业务有房产第一次抵押贷款，融资资金的投入第一是生产经营或资金周转，与房地产交易无关

但是，线上和线下中介平台，对房贷热情高涨，特别是在目前首付贷款被叫停的背景下，房贷成为了一些中介的“拳头产品”。 与通常的银行业务规则不同，在这些中介平台申请“止赎住房贷款”的顾客一般不需要提供担保，在提交申请材料后1日起3日内完成审查。

在一个网上中介平台上，止赎房贷产品表现为“利率超低，手续费为零”，实际月利率为1.5%，其额度最高可达300万元。 该中介以借款100万元、期限41天为例，分别估算了某房地产中介与某房地产网站的收款标准，还款总额分别为102.05万元、103.33万元、102.5万元。 事实上，年化利率达到了18%，但是这个中介平台为了赎罪确实很便宜。 《证券日报》记者以前咨询其他平台时表示，同样，北京地区止赎房贷每月综合费用为1.5%，但“借款期超过30天的，每10天收取0.5%的综合费用，不到10天按10天计算。” 另外，购买者支付贷款必须在这个平台上处理，费用约为3000元左右。 如果是长沙、苏州等二、三线城市，止赎房贷综合服务费更高，月收入多在1.8%-2%之间。 本报记者表示，近一两年来，止赎房贷平均利率未因降息、下调、资金宽松而明显下降。

另外，证券日报记者表示，一些止赎楼的目的不是为了方便房地产交易，而是为了提高估值而重新抵押房贷。

“去年下半年以来，一线城市房价快速上涨，部分地区房地产涨幅在30%以上，房主愿意按照新的评估额向银行申请抵押贷款。 因此，急需偿还原有贷款和抵押贷款”，一家担保企业的业务负责人对本报记者表示。

监管部门对赎价住房贷款等房地产市场“寄生贷款”的监管目前也越来越严格。 据媒体报道，广东省住房城乡建设厅和多个部门联合制定的《广东省房地产开发公司和房地产中介机构从事互联网金融业务风险专项整治工作的实施方案》正式出台，根据上述方案，要点整治的对象为房地产开发公司、 是指房地产中介机构利用互联网从事金融业务，配合互联网平台开展金融业务，以“股权众包”等名义从事非法集资活动。 包括房地产开发公司开展“垫款”、“首付贷款”性质的业务，违规开展众包业务，房地产中介机构通过互联网平台、关联企业或第三方金融机构等向交易双方提供“赎”、“尾贷”。

本报记者近日访问北京市多家房地产中介店进行观察发现，房地产中介人员近期的头等大事是各种非法合规的推广板、推广单的维修、人员的培训。 之前作为微信好友添加的某中介企业员工，删除了微信好友中最近关于房源、房贷的所有业务新闻。

来源：澎湃商业网