“农险骗保难杜绝:为得理赔款 有地方整村“作弊””

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“我们不断地对抗欺诈。 我希望通过新的技术手段，例如电子耳朵标志，来识别牦牛们是我们承保的。 ”中航安盟财产保险有限企业负责人在最近召开的农业保险研讨会上作了如下发言。

“在一点点上，为了得到账单，全村有时会作弊。 ”陕西保监局相关负责人日前表示。 而且，欺诈现象比较普遍，是目前我国农业保险快速发展过程中面临的大问题。

另一方面，由于农业分散经营的优势和农业保险技术尚不发达，保险企业面临着核赔偿困难的问题。 另一方面，既有保险公司乐意“被骗”的情况，也有自己“被骗”账单的情况。 业内人士认为，农险值得探索处理这些难题、加强监管、提高农险技术、引进公估企业等思路。

现状:农业保险诈骗很难根除

在政策的大力支持下，农业保险市场发展迅速，但深层次矛盾也逐渐暴露，欺诈现象普遍就是其中之一。

农业保险经营的两端，一方面是农民代表吐槽保险保障低，难以理赔，另一方面是保险企业饱受欺诈之苦，农业保险经营效益不好。 这无疑是当前农险经营必须正视的弊端。

中航安盟上述负责人表示，该企业在四川省红原县进行了长期准备，克服重重困难开展牦牛保险业务，但目前该业务综合赔付率已超过100%，仍处于亏损期，必须采取一些措施改善业务质量 否则，很难继续下去。

相关数据显示，年-年，中航安盟承保牦牛112.34万头，实现保险费收入1.35亿元，提供风险保障22.47亿元。 截至今年上半年，其累计支付赔偿金1.37亿元，但年底业务尚未期满，该负责人预计期满后业务赔偿率将超过100%。

在分析业务损失的原因后，这家企业进行了一些调整。 一个是调整汇率，一个是调整不赔偿的情况，比如牦牛被狼群袭击等情况，另一个是调整技术手段。 “我们不断地对抗欺诈。 我希望通过新的技术手段，例如电子耳朵标志，来识别牦牛们是我们承保的。 ”该企业负责人表示，该企业担保的牦牛被带到其担保的牧场，被带上适当的标识，保险被骗，并未影响业务质量。

陕西保监局有关负责人表示，在一些地方，为了完成担保任务，上级向村里完成了任务，村里直接缴费，“保险签字怎么签？ 农民早就出去打工了，村里没几个人。”他说，索赔人为了得到申请费，在一个村子里发生了全村作弊的情况，引起了当地县长的观察，并提出了警告。

由于农业经营分散性和受农业保险技术限制等原因，目前农业保险存在定损难以量化、核损害难以操作等问题，欺诈现象比较严重，影响保险企业的业务质量。 “目前，农业保险受非市场因素影响太大，必须加以规范。 ’一位不愿命名的业内人士说。 值得注意的是，与被动上当受骗的保险企业相反，一些保险企业对虚假理赔视而不见，与投保人合作编造虚假理赔资料，吸引农户参保，获得持续业务收入。

求解:技术的提高+公认的导入

道德风险问题得不到处理，农险持续健康快速发展必然受到影响。 业内人士认为，道德风险的处理不自律，必须从严格监管、提高技术、引入第三方机制等多方面展开探索处理，才能在规范中实现长远快速的发展。

在监管方面，近期保监会不仅发放16张罚单，还举办了农业保险专项治理整顿监管现场会议，各地还开展农业保险专项治理整顿工作。 “处理道德风险，不能自律，必须从制度上、业务流程上加以规范和严格监管。 ”上述行业的人说。

防范农业保险经营的道德风险还必须依靠技术的提高。 《证券日报》记者表示，近年来，高新技术在农业保险应用方面越来越多。 例如，安华农险、人保财险等企业已经在保险和理赔行业广泛应用无人机技术。 “综合运用卫星遥感和无人机遥感技术，可以为保险和理赔工作提供空之间的数据和分解管理，可以比较有效地处理新闻不对称、理赔价格高和效率低等难题。 ”人保财险灾害研究中心的负责人指出。 但是，“农业保险摸底、使用高科技”的目标还没有全面实现，必须不断提高，才能使担保和理赔更加准确、便于量化。

“简单的农业保险才是好的农业保险，利用现代科学技术的农业保险才是好的农业保险。 ’对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，只有简化才有市场价值，现代科学技术是重要的技术支撑。

鼎信农业保险公估北京有限企业董事长杨晓光表示，目前农业保险灾害定损存在零星问题，人工调查定损可能能准确定量某一点的灾害，但对地区灾害束手无策。 因此，必须用科学技术手段调查定损。

他还指出，有必要引进公共评估机构，通过独立的专业第三方提出农业保险索赔。 他分享了两个实例。 一个县级市全年遭受农业灾害，政府向保险企业索赔4500万元。 保险企业经自己初步判断为亏损3500万元，经该公估企业判断，确认亏损在2300万元-2500万元之间，但最后保险企业赔偿4300多万元。 另一个例子是，一个受灾政府认为应该支付1亿9000万元，根据官方判断与9000多万元有很大不同。 “由于农业保险企业介于政府和农民之间，最终达成的赔偿结果往往很高。 ”杨晓光表示，赔偿并不是越多矛盾就越小，准确赔偿是关键，根据充分，引入公允制度有利于科学赔偿。

据业界相关人士介绍，关于农业保险，国家正在加大力度，付出了巨大的成本。 目前虽然还存在一些问题，但随着维修力度的加强，规范的快速发展得到巩固，制度的完善和科技的提高，农业保险的快速发展前景值得期待。 北京保险研究院农村保险研究中心的项目小组对中国农业保险的潜力进行了预测。 从长远来看，市场规模为2000亿元-2500亿元，9类保险承担的风险责任总额为39万亿元。 去年，我国农业保险实现了保险费收入374.7亿元。 可见农村保险的快速发展潜力很大。

来源：澎湃商业网