“邵平：银行三五年内将现重大分化”

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“去年，平安银行经历了一边迅速发展一边整合的‘高速公路换轮胎’阶段。 》平安银行邵平头交易在接受中国证券报采访时表示，在完成组织结构调整、资本补充等“换轮胎”后，该银行进入高速发展期。 从今年第一季度的经营状况来看，迄今为止大大超出了预想。

面对利率市场化的挑战，邵平表示，未来三到五年，商业银行将以非常快的速度形成重大分化，各银行一定要寻找定位和商业模式。 综合金融是平安银行最大的特征之一，随着这家零售巨头事业部制的确立，今年将逐渐开始集团客户向银行转移。 关于不良债权，赵继臣该银行副总裁认为，今年在房地产、产能过剩领域、地方债等方面，银行领域面临较大风险，平安银行已经提前布局，目前风险可控。

关于以余额宝为代表的“宝宝们”所带来的挑战，邵平认为，网络金融难以对以前流传下来的商业银行产生非凡的影响。 目前，互联网金融以金融产品代销第一，是渠道、服务方式的变化，没有卓越的变化。

启动顾客移动补货零售“短板”

平安银行年报显示，截至年末，该银行企业存款余额10053.37亿元，达到82.6%。 零售存款余额2116.65亿元，占17.4%。 平安银行的邵平头交易表示，出于历史原因，这项零售业务一直是“短板”。 此前，平安银行公布的计划确定，3~5年内以对公业务为主，构筑零售业务高速发展的强有力基础。 这个计划没有改变，零售业务的快速发展需要长时间的持续投资，不是一朝一夕就能完成的。

邵平表示，中国平安的目标是在未来10至15年建成我国最大的零售金融服务业，综合金融是平安银行的最大特色之一。 综合金融和交叉销售是不同的概念，综合金融是从以往的以产品为中心向以顾客为中心转换，与用户形成鲜明对比，建立金融服务方案，交叉销售就是简单地将产品加起来。 综合金融能否成功，最考验的是数据系统和组织架构等内部运行机制。 金融超市建成，顾客体验提高，移动是自然事件。

为了推进综合金融，去年四季度，该零售业务的大型事业部制已经确立，在渠道、企业品牌、产品、服务、风控、技术系统等方面投入了大量资金，从过去的散兵游勇、单线分割过渡到统一，与中国顺利对接 目前，我国平安近8千名客户的所有数据已经在统一平台上共享，在符合分工监管要求的前提下，该公司通过整合集团旗下的金融产品、比较客户分层和客户生活阶段的差异，提出不同的综合金融处理方案，实行综合金融 今年以来，零售业务的高速发展已经看到了成果。

银行领域的经营压力很大

平安银行年报显示，该行年准备减值力度大幅增加，其准备金率达到201.06%，比年初上升18.74个百分点。 受此影响，该银行准备金前利润268.45亿元，比去年同期增长29.86%，净利润152.31亿元，同比增长13.64%。

平安银行副总裁赵继臣评价说，2009年，在经济结构调整的大背景下，银行领域的整体经营将出现以下重要的热点风险点。 一是随着地方债务特别是影子银行的管理，中西部地区和县域政府不履行债务的压力上升。 平安银行年前的地方融资平台项目非常少，年规定只做省级以上的政府融资项目，所以风险很小二是房地产领域有可能分化，中小地产商特别是二三线城市投资较多的地产商，现金流很低。 目前出现了小开发商主动转让股权的趋势，银行应尽早布局应对。 对此，平安银行通过房地产金融事业部统一管理，大幅度降低风险第三，由于存在产能过剩的风险，平安银行提高了产能过剩领域的信贷准入门槛，在光伏、电解铝、平板玻璃、水泥等行业贷款增加几乎为零 未来，即使这些行业发生违约，也不会对该行业整体资产质量造成较大负面影响的第四个是制造业公司的风险有可能扩大。 特别是在初级加工行业，去年长江三角洲地区已经爆发了问题，今年可能有一定程度的延续。 五、由于影子银行的管理，一些信托产品面临兑付的压力。

人民银行近日公布的数据显示，年1月，银行领域存款大幅减少9402亿元。 平安银行年报显示，与第三季度相比，去年第四季度企业业务和零售业务存款有所下跌。 邵平表示，此前存款大幅增加，是因为年底，为了处理资金存款率达标的问题，银行增加了大量存款。 去年第四季度，该银行压缩了近500亿元支付高保费利息的理财产品规模，将审核方法转为日均余额审核，月末、季度末无存款提现，存款表现平稳。 该行今年以来的存款一直有增加的趋势。

邵平评价说，未来对银行领域的资本约束是长期的、刚性的，银行提取存款不容易，要吸收低价债务，必须吸引顾客的现金流。 平安银行的战略是通过创新新一贷、汽车贷款、信用卡平安卡等产品，将顾客的沉淀资金变为低价的金钱债务。

“今后，银行要想迅速发展各种业务，首先必须研究降低资本消费。 ”邵平表示，无论是企业业务还是零售业务，只要商业模式和产品方向正确，都可以减少资本消费。 为了调整业务结构，平安银行投入越来越多的资源迅速发展零售业务，对企业业务进行投行化管理，也是为了将之前流传下来的贷款业务挪用于零售。 相比之下，零售业务提供了标准化的产品，利率稳定性高，银行有更高的议价能力。

网络金融难以引起关注

对于以余额宝为首的“宝宝们”带来的挑战，邵平认为，网络金融难以对以前流传下来的商业银行产生非凡的影响。 目前，网络金融以金融产品代销为首要，是渠道、服务方式的变化，没有卓越的变化。

邵平说，对商业银行来说，受到互联网金融最大冲击的是服务观念。 互联网金融的优势在于普惠金融，非常重视客户体验，服务方便直接，这是银行过去所缺少的。 总体来说，互联网适合标准化、简单的金融产品，碎片化业务、微商、普惠金融发展迅速，但企业业务、私人银行领域业务等不能通过互联网进行。 另外，目前对互联网金融的监管体制还不完善，银行还没有在平等的平台上竞争。

邵平还表示，中国平安是互联网金融布局行业中最快的。 经过一年的转型，平安银行已经形成了“专业化、集约化、综合金融、网络金融”四大特色，推出了面向公司的微信银行、橙色电子网(网上供应链金融)，为EC平台 就像p2p业务一样，集团旗下陆金所未来的快速发展目标是成为非标准资产最大的交易平台。 平安银行已经与陆金所全面合作，不仅陆金所开发市场和客户，陆金所的客户结算等业务也通过平安银行实现了多赢。

面对“宝宝们”加速的利率市场化，赵继臣预计，年随着全国经济结构调整进一步深化，脱产能、脱钩将持续，影子银行监管将加快，中央不会大幅增加流动性，资产利率将持续上升，或持续年4季度水平。 整体而言，将出现贷款利率高、存款利率高的现象。 各银行的客户定位不同，业务结构调整力度不同，所有领域的利差有缩小的趋势，但平安银行保持全年水平，在同业中处于领先地位。

来源：澎湃商业网