“郁慕湛：阿里银行获批将产生真正的网络金融”

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◎郁慕湛

9月29日，银监会又批准设立两家私营银行。 一个是平均瑶集团，美特斯邦威为主要发起人的上海华瑞银行。 另一家是以浙江阿里小额金融服务集团、复刻集团、万向三农集团等为主要发起人的浙江网络商务银行。 以前，银监会批准了腾讯联合设立的前海微众银行，并批准在温州和天津建设两家当地民营企业设立的银行。 这样，从去年开始说的第一家5家民间银行的试行就正式获得了批准。 看看他们正式营业，看看他们是如何在大国企长期垄断的银行领域内移动了新天地的。

中国银行领域有民营银行发迹之地证明，中国银行领域被国有企业垄断的状况开始崩溃，今后将引发更多的竞争，各商业银行有可能提高自身的经营服务水平和效率，推动中国银行领域的健康快速发展。 这些自从去年传出准备批准设立私人银行以来，已经说了很多。

目前获得批准的民营银行5家，除前海微众银行和浙江网商银行外，其余几家就其经营模式而言，与以前流传下来的国有或国有控股银行基本相同。

浙江网商银行的第一大股东是浙江蚂蚁小微金融服务集团，由阿里巴巴的电子商务公司更名。 银行获批后不久，阿里方面透露了网商银行的详细情况，主要通过互联网为中小企业和草根顾客提供金融服务。 他们主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品，以互联网为第一手段和工具，将整个互联网网络化运营，提供具有互联网特色、适合互联网操作、结构比较简单的金融服务和产品， 和前海微众一样，他们可能不在线设置网点。

过去，中国已经有多种互联网金融产品，无论行业外都被称为互联网金融。 其实，无论是网络企业销售经营的网络金融产品，还是银行销售经营的网络金融产品，都只是在玩弄名词，利用监管缝隙吸引顾客，一旦加强监管，特征就会回到以前流传的银行方面。 哪个产品实际上是网络+以前就传来了金融，或者说以前就传来了金融+网络？

根据阿里方面明确的浙江网商银行经营模式，他们的存款和贷款客户基本上是他们网站的客户，网站的大数据库为网商银行提供了最大和基本的客户信用依据。 网络商务银行运营的整个过程都在自己的互联网上，银行和客户的资金流动也在网上完成。 由此可见，资金、存款、贷款、服务、客户信用资料、资金流动情况，各个银行领域的业务与互联网浑然一体。 不是网络而是真正的网络金融+以前就传来了金融，由此而生。

银行为本来需要存款的人存款，给需要贷款的人贷款。 传说银行偏偏“穷爱富人”。 越是穷人，越是缺钱创业的人越需要贷款，但是银行不想借给他们。 银行也不奇怪。 银行能够跟踪这些贷款资金流的财力物力人才有限。 更何况中国许多商业银行已经或者相当程度上丧失了跟踪资金流这一商业银行所需要的业务能力。 银行是否放贷只能靠担保和抵押品。 但是，在最需要钱的穷人和企业家中，最缺乏的是担保和抵押品。

目前，微型公司和创业者的贷款由政府微型公司、创业公司的优惠政策支撑，但它只是暂时的政策倾斜，如果长期适用，它对其他公司、整个市场环境公平吗？ 在如何公平的市场环境下，商业银行希望向哪些担保和抵押不足的微型公司和创业公司融资呢？

互联网金融使这成为可能。 互联网金融客户过去和今后的经营活动、公司前景、资金流向、信誉度等新闻都存在于互联网大数据库中，可以让互联网商业银行更准确地判断客户的现状和前景，从而更大程度地降低商业银行的风险。 因为，互联网金融比以前流传下来的商业银行有更广泛的容忍度，能够支持商业意义上最需要钱的人。

新的互联网金融的产生，对之前流传下来的金融产生了强烈的冲击，在可以稍微改变现在金融的“贫爱富”之前就流传下来了，这也许可以让金融回归金融本来的意义。

来源：澎湃商业网