“网络银行 “二马”相争关键何在”

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经过评论家叶檀

5家民营银行得到银监会批准，最值得关注的是浙江网商银行和深圳前海微众银行，马云和马化腾之间的竞争在网络金融方面继续展开。 有了网络金融，大银行的小贷就可以休息了。

浙江网商银行会多次进行小融资的业务模式，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的融资产品。 基于蚂蚁小贷的网络银行特征一目了然。 拥有淘宝天猫海量数据，价格低，风控效率高。 小金衣服的坏账率不到1%，远远低于之前流传到银行机构的2%左右的坏账率。 平均每笔贷款不超过3万元，不到以前传到银行的1%； 有消息称，一笔贷款价格为2.3元，以前银行约为2000元。 亚伦的周期只有1.25周，日利率在0.05%左右，也就是月利1分5左右，除去税金等，盈利能力依然惊人。

亚伦的成功在于其数据观察，小额信贷事业部的数据观察人员约占整个团队的2成，风力控制团队的数据观察人员超过了50%，但通常金融机构的比例在4%左右。 在大数据、信用解体、支付系统支撑下，在网店微型公司融资、资费方面，以前有传言称银行无法与网店银行竞争。 这是一个封闭的、自足的信用链。 过去，中小企业受到银行领域金融机构融资的钱不得超过注册资本的50%的束缚，但现在成为银行后有了储蓄能力，阿里中小企业的规模将急剧增加。

的增长边界是风险控制能力。 亚伦有电子商务大数据，离开这个数据对阿里来说就是“死海”，只有合作，才能从零售店、大公司、银行获得其他数据。 虽然开始了合作，但是没能处理命门。 引进海尔成为首批直接投资合作的外部机构后，海尔集团第一期投入3000万元，阿里小贷合作的信贷机构(银行、小贷企业)发放贷款，阿里小贷提供信贷和风控，阿里小贷

这里的风险控制仍然由蚂蚁进行，只要不能说明蚂蚁在线上也在迅速发展有效的风险控制系统，复制蚂蚁小贷的光辉就不容易。 融资如此走向直投，走向线上支出信贷，将会与现有早先流传的金融机构在红海竞争，谁会胜出还不确定。

相比之下，拥有最大社会交流平台的腾讯在金融业稍显落后。 今年7月，前海微众银行获批，注册资本30亿元，主要股东为腾讯、百业源投资、立业集团，分别持有30%、20%、20%。

微志不小，招聘高管有极高的江湖地位。 对于为吸引信用卡业务而汗流浃背的梁瑶兰，原陆金所副总经理黄黎明，以及原中国人民银行深圳市中心支行的支付结算到处都是全军覆没，担任副行长，负责运营管理； 原深圳银监局的政策法规到处都是秦辉担任副行长，分后台和评鉴。 三路人马一边办信用卡、费用贷款，一边继续陆金所模式办网贷，完成后台、征信、支付结算。

真好啊。 腾讯也有自己的支付系统。 如果巨大的微信客户端扫描的话，马上就可以支付。 想想就很方便。 但是，请稍等。 微众的风险控制怎么办？ 毕竟，腾讯没有自己的EC平台，没有可以立即分解的大数据系统，可以通过Wechat进行广告、销售，但没有形成一致的封闭交易系统，毕竟Wechat是与朋友实时沟通的。

腾讯有庞大的数据，有一流的大数据观察团队，分析分解零点后还贴在网上的人的年龄段、有趣的喜好等，可以发出合适的电视和广告，但是腾讯大数据观察还在网络金融上尝试牛刀， 如果从支付方式或娱乐方式中找到了信用分层的有效模式，那就是真正的成功。 |

既然有很多平安人加盟，平安旗下陆金所基于网络的风险控制可能会有点帮助。 今年6月21日，陆金所董事长计葵生表示，陆金所p2p业务坏账率仅为1.5%，计葵生预计坏账率可能随时间推移从7%上升至8%。 在征信系统不完善的市场上，这已经是从事无抵押小额贷款的金融机构所能做出的最好成绩。 另外，微信与电子商务公司合作获取电子商务数据，今年8月29日，万达与百度、腾讯签约，投资50亿元设立万达EC平台，5年总投资近200亿元。 三巨头结婚，能带来数据共享吗？ 去珍惜吧。

网络银行争夺战，重要的是争夺数据，争夺分解力，现在阿里有几个特点。 但是，腾讯庞大的客户支付数据因为可以拆解而充满了想象力。 在网络金融中，以前流传下来的银行特征正在消失。 从这些方面来看，网络金融胜出。 课题是，作为网络公司，民营银行的经营有探索的时间，对风险控制能力的要求也变高。

来源：澎湃商业网