“内地居民蜂拥赴港买保险到底啥原因？精算师给出了答案”

本篇文章1838字，读完约5分钟

经过记者袁园

宝石还是奢侈品？ 哪一个都不是！ 这几年，香港保险成为许多内地居民赴港“买买”的旅途中的重要车站。 虽然监管不断暗示着风险，但内地客人“加入香港保险”的热度依然没有减少。

香港保险业监理处公布的上半年香港保险最新统计数据显示，香港保险领域上半年总保费收入2075亿港币，比去年同期增长12.2%。 其中，内地客户贡献新单保费收入301亿港币，已接近去年全年水平( 316亿港币)，个人业务新单保费) 815亿港币)所占比例也达到37%，年底，这一比例还仅为24%。

这些让内地客人疯狂的香港保险产品到底有什么不同？ 内地保险产品在设计和保障方面有那些区别？ 在17届中国精算年会上，太平洋生命精算部副社长陈谦作了回答。

低速率高保障是命中点

年以来，大陆客户拉动香港寿险的新保费持续快速增长，大陆客户对年化新保费的贡献占年化新保费的34%，规模新保费占24%。

据相关媒体报道，最受大陆游客欢迎的香港保险产品有两种类型，分别是终身型重大疾病保险和保障成分极低，几乎完全是储蓄投资——终身分红保险。

“责任简洁、奖金红利、后期高收益演示是大陆客户赴港购买重疾险的首要任务。 ’陈谦以香港热门的危重疾病产品危急终身保修产品为例，其保障责任无疑分为四大块。 即自身危险保障、严重疾病、特定疾病、预征疾病，给予额外保障，各方面的保障和赔偿金都清晰地标示出来。

此外，红利也是吸引客户的因素之一。 与内地产品比较，危险疾病终身保修和内地某保额分红产品在病种和责任方面比较接近，最大特点是费率低、重疾也参与分红。 “除了保障条款外，香港和内地最大的不同是，香港的重疾危机产品也参与分红。 》一位业内人士在《每日经济信息》记者表示，投保人在香港购买保险金额为100万元的重疾险产品，保险金额随红利增加，以抵御通货膨胀，而投保人在内地购买的重疾险产品始终为100万元。

除了保障功能外，强大的储蓄和理财功能也是香港保险产品吸引顾客的原因之一。 “像港隈升一样，提供美元版，它是一种具有强大储蓄功能的终身寿险，通过现金价值和红利实现资产增值。 ”陈谦表示，大陆产品一般使用生存补贴+万能账户增值来实现顾客增值。 而且，香港保单在汇率管理方面很灵活，首付的保险费可以打折。 例如，隈升曾经阶段性地对保险金额在4万美元/32万港币以上提供一定的折扣优惠。

但是，香港的保险并不是有益无害的，示威和销售的灵活性有一定的特点，但也有一点风险。 费率不担保风险、股利收益的不明确性风险、流动性风险、退保风险、汇率风险等，这些也在保监会的风险提示中多次被提及。

内地的保险公司可以从两个方面加以改善

无论如何，只要香港的保险能够吸引很多顾客，就一定有其过人之处。 “打铁需要自身过硬”，内地保险公司要想把客户的目光聚焦在自己的产品上，就必须从产品做起。 那么作为内地保险业的同行，如何调整经营战略和产品设计呢？

“随着供给侧改革和各类型产品费用改革的推进，内地保险产品需要升级责任，扩大保障范围，提高保障程度和灵活性，以满足顾客的差异化保险诉求。 ”陈谦表示，内地同类红利产品与香港价格可比的情况下，需要降价30%左右，而且产品价值率将大幅下降。 为了与香港保险竞争，维持价值水平，保险企业必须提高自身的经营管理。

例如，加强分红保险资产负债分红管理，根据产品负债特点设定投资战略，提高投资收益，保持长期投资收益稳定，做好分红保险可分配盈余管理； 提高企业风险控制能力，提高保险企业经营管理能力和盈利能力，降低股本价格，严格控制贴现率要求的销售差错，加强保单质量管理，提高保单续保率，更好地支持现金流管理，淡化保单价格， 认真做好发生率的经验管理，提供更具吸引力的差异化产品等。

产品的创新和管理离不开政策的支持。 在危险企业中提高了自己，对监管也提出了一点期望。

“例如，在计算现金价值方面是否有更大的灵活性。 但是，不是低时价等于高续展率，而是保险企业需要避免呆板的保险返还风险。 》陈谦从四个方面对监管创新提出了建议。 香港的长期保险也可以赠送和提供费率优惠。 内地的保险在赠送保险的期限和保险金额方面有规定。 如果不能享受长期保险，内地监管将尝试对享受保险更加宽松，但也要看保险企业能否控制销售弹性，能否实现领域自律； 十几年前，健康险可以开发成分红色的产品，但由于经营不善被终止，随着内地企业重疾险开发管理经验的增加、领域重疾险表的推进，是否会尝试重新放开重疾险的分红限制等。

来源：澎湃商业网