““只赔延不管取消” 航延险想说爱你不容易”

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在机场等了10个多小时之后，被说“取消航班”。 航空空企业也不负责旅客的饮食和住宿费。本来以为自己购买的航空公司扩展保险终于有用途了，但保险公司的这家航空公司扩展保险主张“取消航班”为除外责任，不予以赔偿。

前几天，旅客张先生做了这样一件令人沮丧的事。 “明明晚点到这里取消了航班，反而成了保险公司拒绝赔偿的理由。 ’这样的产品设计让张先生很困惑。 事实上，《每日经济信息》记者在调查市场上热门的航空延误保险产品时发现，不少产品排除了“航班取消”的责任。

那么，缩小保障范围的所谓航延保险，已经不出名了吗？ 而且，这种偏离客户正常逻辑期望的产品设计是否合理？ 对此，记者展开了大量采访。

很多旅客深感航班延误的痛苦，一到登机前，最害怕的就是机场大厅里发出柔和但刺耳的声音。 “很抱歉，xx航班因为xx，暂时不能起飞……”。 根据最新《航班正常管理规定》，在天气、突发事件、空中交通管制、安检、旅客等不可抗力导致的航班延误或取消、航空/

航//K0//]企业无关，航延保险看中了这个市场//K0//小白。 目前，从航空延误险的一般理赔条件来看，航班延误2-3小时以上的，可以获得相应的保险赔偿，保额为200-300元。 这意味着，符合航班延误最低理赔条件的旅客将从保险企业获得补偿。

随着航空延误险“粉丝”的增加，在快速增长的航空延误险业务的背后，为了实现“开源节流”等目的，一些企业在产品设计上进行了文案。 例如，有些产品延长赔偿时间以提高赔偿门槛，或将延迟指定为到达延迟。 通过这些手段，可以在一定程度上降低航空延误保险的赔偿率。

除了这些赔偿条件的限制外，目前许多航空延误险选择缩小保障范围，一般方法是将取消航班、备降、返程等责任作为免责条款。

根据《每日经济信息》记者在微信公众平台航联旅行中看到的多种航班延误保险产品，不包括航班取消责任。 根据2小时航班延误险规定，20元保险费的保险责任为2小时延误需支付200元，其排除责任的第一条确定列举“取消较有效保障次数内的航班”。 根据保险单规定，20元保险费的保险责任要延迟3个小时支付300元。 排除责任包括“航班取消责任没有保障。 如果航班在达到延迟标准后被取消，本产品将不会被收取。 中选择所需的墙类型。

从航空公司扩张保险产品设计的初衷来看，是为了“处理航空延误的痛处”。 目前，市场上一些航空公司扩张保险设计者主张，航空公司扩张保险的产品“由于航班延误，旅客不得不等待，消耗时间”。 但是，在航班延误场景中出现最严重的情况时，旅客反而被保险公司拒绝赔偿，航空延误保险的保障功能也与预期相差甚远。

通常，根据保险公司对航班延误险的产品责任规定，被保险人预定搭乘的航班由于自然灾害、恶劣天气、机械故障、航空空管制或该航空空承运人超额销售机票等原因，被保险人预定搭乘的航空

记者表示，目前的航空延误保险没有规范的产品条款。 航班延误的事实引起了产品责任规定，但保险公司特别约定了“航班取消”的免责条款。 与该产品设计相比，旅客张先生表示:“从生活经验来看，延迟和取消并不是相互独立的，‘延迟’是有起点无终点的，其中包括‘取消’，所以应该成为取消事物拒签的理由。” 虽然客户对延迟和取消的理解有分歧，但在业内人士看来，保险企业这样设计也是有道理的。

保险专业律师李滨在接受《每日经济信息》记者采访时表示，“保险公司将取消航班作为排除责任，这一设计本身就背离了客户正常的生活经验，或者说是正常的逻辑预期。” “从顾客体验的角度来说，乘客对‘航班晚点的情况包括取消航班’的理解是一般的理解，也是合理的期待。 换言之，产品的条款应该是这样设计的。 ”

李先生还认为:“保险公司在签订合同时可以作出‘不取消赔偿’的约定，不同的约定对应的保险费不同在一定程度上是有合理性的。”

一位保险业人士在《每日经济信息》记者表示，“航空延误险是一种高赔偿金险种，在产品设计过程中，保险企业希望与航空空企业进行游戏，尽量降低赔偿金。 在具体的产品条款中，不同的保险企业根据航班的异常状态做出差别化的约定。 ”

腾讯旗下的保险平台“小额保险旅游保险产品负责人”在接受《每日经济信息》记者采访时表示，“保险市场竞争加剧，保险企业市场竞争下，保费持续下降，航班延误情况相对没有得到有效缓解，因此逆向选择手段。 在这种情况下，由于“开源限制”，市场上的一些产品不得不复制索赔条件，例如缩小保障范围(只有在延迟的情况下才赔偿)。 ”

但是，这一系列方法被认为损害了客户的体验。 他进一步表示:“从长远来看，推卸这部分责任是‘本末倒置’的短路行为，不仅不能从根本上处理赔偿率问题，还会造成‘同样延误，情况更严重的航班取消反而不赔偿’的奇怪现象。

对于航空延保产品中“航班取消”不赔的承诺，许多客户都是凭着“赔”的经验熟悉产品设计而购物的。 一位保险业人士对《每日经济信息》记者表示，“我们应该知道，经常购买航空延误保险的旅客是否包括取消责任。 买的频率不高的话，有些旅客很难知道要求是什么。 这也是人之常情。 ”

目前市场上的航空延误险产品保费不高，相应保额也不高，所以对客户来说，即使实际购买的航空延误险与想象中的保障不同，也很少有机会进一步表达需求。 王先生对《每日经济信息》的记者说:“就是想吸取教训，以后买航空延误险，一定要注意这个问题。” 他补充说:“第一次遇到这种情况，最多就是和朋友们吐槽一下，没必要为了这笔钱浪费时间和精力。”

但是在业内人士看来，保险企业必须在航空保险的特别设计中承担越来越多的责任。 李滨认为:“保险公司可以对航延保险的设计做出承诺，但在合同签订过程中需要让客户感受到这种特殊的设计。”

李滨表示，保险公司必须通过确定提现，引起签订合同的顾客的重视，也就是说，确定知道这不会吃亏，然后选择到另一家购买。 在他看来，争论的发生证明了保险企业在产品设计、合同订立等环节存在问题。 引起争议后，司法审判必须重新调整双方的权利义务。

国务院快速发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对《每日经济信息》记者表示:“保险企业在保单签订方面还很规范，要看保险合同的保险责任和责任免除。 保险公司在产品销售中，应当根据监管规定强调免责，不仅要说保证什么，也要说不保证什么，促使客户做出合理的费用决定。 ”

据记者了解，在“航班取消”免责的情况下，如果客户在实际请求中向保险企业提出索赔，部分保险企业也会酌情解决。 极个别保险公司多次不赔偿，也会引起投诉。

(实习生胡琳对正文也有贡献)

来源：澎湃商业网