“银行灵活计息产品利息8.5倍 不敌宝宝”

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年以来，余额宝、理财通等网络金融财富科技商品吸走了不少存款。 从年下半年开始，银行面临着存款流失的压力。 为了保护存款，商业银行采取了各种手段留住储户。 这样，“利息灵活化”一词开始畅销，许多银行开始想用这种方法来对抗“婴儿军团”带来的存款流失压力。

据《证券日报》记者采访，部分银行打破了定期存款按活期存款计算利息的惯例，开始使用灵活的阶段性利息计算方法。 虽然不同银行的利息计算方法不同，但储户早期收到的利息损失明显减少，利息计算方法也更灵活。

国有银行先行

几年前，定期存款在有特殊情况需要提前支取时，定期利率已经转为普通利率成为固有模式。

据悉，提前支取定期存款已打破只能称为活期存款的惯例。 目前，工商银行、建行、广发等多家银行开办特色存款业务，客户定期存款，提前取现也可享受一定的存款利率。 业内人士表示，虽然利率市场化尚未正式公布，但随着存款保卫战的升级，利率市场化开始了部分预演。

“过去的情况是，再过几天到期，如果提前提取的话，也必须按普通利息计算，以前任何时间都是浪费的。 刚刚从建设银行存完款的女性对证券日报的记者说:“现在有这种特色的业务存款真好。”

通过建设银行相关人员获悉，建设银行最近开始了“有特色的存款”业务。 记者了解到，“特色存款”存1万元起，存期1年，到期支取，按人民银行1年定期存款基准利率上涨10%计算，为3.3%； 存款人提前提取存款的，银行根据实际存款期对应的建设银行挂牌利率计算利息，7天以上对应的7天通知存款、3个月存款、6个月存款3个阶段，不到7天按活期存款利率计算。 也就是说，存款7天的话，存款人提前提取定期存款时的利息利率至少会高出普通存款利率( 0.35% )计算的约2.8倍、7倍、7.7倍。

建设银行的一位工作人员对记者说:“这种存款类型最近也上市了，但以前没有。”

工商银行也有类似的业务。 工商银行的这项业务被称为“节节高增值服务”，使用的是根据实际存款期的长短逐步灵活计算利息的方法，访问金额的大小不受限制。 例如，假设顾客储蓄一年。 储蓄9个月10天时，如果顾客取出这笔钱，这笔存款将按3个阶段的利息计算。 前6个月按6个月定期利率计算，后3个月按3个月定期利率计算，最后10天按7天通知存款利率利息。

因此，记者计算账目，以1万元为例，按普通利率可获得税前利息10000×0.35%×278/365=26.66元。 根据节节高增值服务的阶段性利息计算，可以获得利息10000×3.05 %×0.5 + 10000×2.85 %×0.25 + 10000×1.35 %×7/365 = 226.3元，是普通的8.5倍。 顾客存款时甚至不需要设定存款期，系统会自动按实际存款期计算。

工商银行的一位负责人向本报记者介绍说:“工商银行这项业务目前正在深圳和杭州试点，但北京没有这项业务。”

工业银行的“利息灵活化”和建设银行的“特色存款”都类似于现在的“婴儿军团”的理财形式，除了灵活之外，还可以获得高利息。

由中小银行跟进

记者调查发现，在打破国有银行事先收取罚款的共同规则后，许多中小银行也迅速跟进。

以北京银行为例，类似的储蓄业务被称为“定活盈余”，除原有的定期存款外，还附加了自动汇款、自动提前取现等功能。

北京银行相关人士表示，“定活盈”功能开通后，系统可以自动识别客户卡内普通存款账户扣除“存结余”后的资金是否达到定活盈账户的最低存款额(人民币1万元)。 达到标准的情况下，系统可以自动将超过活期存款保存余额的资金(以千元为单位)生成指定期间的定活盈余账户。

如果活期账户余额未支付完毕，系统将自动从活期盈余账户中提前扣除不足部分，提前扣除的部分资金利息根据活期利率计算，不能享受该期间的定期利息，但未提前扣除的部分在到期后仍可享受定期利息

系统还可以每天自动检查卡内普通存款账户的余额状况，扣除普通存款后保存余额后，超过最低存款额的资金可以自动生成定活盈余账户。 然后，在每个结算日，系统自动将该账户内的本金和利息作为下一期定活盈余账户的本金。

另一方面，广发银行也有“定活智能通”业务，类似于定活二次航班存款。 利息的计算方法是存款人的部分存款期限达到三个月、六个月、一年等某个文件，根据期限最长的文件计算定期存款利息。 据了解，存款人在办理定活智能通存款后，如果发生提现(包括部分提现)，提现部分将根据实际存款期分阶段计算定期和活期两种利息，为用户提供最佳的利息组合收入。

与之类似的是民生银行的“随心所欲存钱”业务，当电子账户资金达到存款起始条件1000元时，系统会自动生成期限为一年的随心所欲的储蓄账户。 与定期存款不同，“随心所欲地存钱”随时可以提取，资金存期一年，增值收益率取一年期人民币全额提取存款利率。 半年不到一年，增值收益率拿半年的人民币，整个存款利率，以此类推。

业内人士表示，“银行发放的这些特色存款能够最大限度地提高个人流动性便利性和资金收益，肯定是有利的。 从很大程度上说，这是利率市场化迟早要走的道路，互联网金融的争食加速了银行的调整。 这种服务的升级再次吸引了对资金流动性有担忧的储户，也是银行存款保卫战的举措之一”。

“宝宝们”的利率还略胜一筹

面对“婴儿军团”的挑战，银行必须避免全身筹款。 记者了解到，各城商行的存款利率已经“上浮至天花板”，达到上浮10%的上限。 多家股份制银行也上调了中长期定期存款利率，国有大型银行的存款利率也“有条件”浮出水面。

但是，这些都没能比较有效地吸引资金。 一项数据显示，1-2月人民币存款共增长1.05万亿元，比去年同期减少0.83万亿元，增速比去年同期大幅下降。

银行最近在灵活的利率计算方面有了新的动向。 或者可以解释为是为了应对互联网财富科技商品带来的压力。 山东社科院财政金融研究所副所长黄晋鸿表示，“宝宝”产品多对应银行的协议存款，引起了存款的转移，给银行带来了一定的压力。

中投顾问金融领域研究员边晓瑜向记者算账时表示，“银行灵活利率收益按1天通知存款、7天通知存款、3个月、6个月、1年定期利率计算，对应利率分别为0.8%、1.35%、2.86%、3.08%、3.3%。

但是，他说:“由于目前我国的利率市场化还没有完全开放，银行可以通过灵活计算利息，提高普通利率，使利率具有竞争力，同时为今后利率市场化的实现做好事前铺垫。”

但是，记者访问各银行时，发现一些银行对于灵活计算利息的方式，选择了积极帮助客户汇款以增加利息，一些银行需要再次访问以开展业务，有些银行有点“挣扎”和“烦恼”哦。 一位业内人士表示，“事实上，该产品一方面是被赶出网络金融的利率市场化行为，在活期存款大量流失的情况下，银行必须积极上调以挽留储户。 另一方面，银行担心顾客将活期存款全部用于购买这些产品，从而导致活期存款减少，银行资金价格上升。 ”

业内人士对记者表示，“实际上，这种灵活的利率计算方法以银行在个别地区应对存款流失的尝试为首要，并不是所有银行都认同这种方法可以对抗‘婴儿军团’。 特别是在一线城市，当地居民理财意识高，互联网普及度高，即便上市，对银行来说也不是雪中送炭，反而是雪上加霜。 在目前婴儿军团利率占特点的情况下，很少夺回顾客。”

来源：澎湃商业网