“保监会对奇葩险“亮红牌”：伪革新行为将被遏制”

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到昨天为止，年刚过去的只有7个工作日。 这几天保监会高频率发文，规范保险领域快速发展的决心很明显。 在“开放前端、管理后端”的监管思路下，审批减少，自主创新空之间增大，但保监会连续发文表示，虚假创新或不遵守规则的行为将受到抑制。

具体来说，就财产保险领域而言，近期保监会发表了关于财产保险可保标的、产品开发、费率减少等方面的指导文件，意在拒绝奇异保险、虚假创新保险。 另外，避免在“创新”的名义下擅自进行产品定价，使规范领域迅速发展。 业内人士认为，新政的实施可能会减缓领域的快速发展速度，但规范的快速发展显示出长远的意义。

有些危险企业的重量很轻

不死不乱，是市场监管的理想状态。 但是，改革过程中难免会出现各种问题，需要发现、规范。 近期，保监会连发两文是规范财政保险领域快速发展的重要举措。

其中，《财产保险企业保险产品开发指南》(以下简称《指南》)对产品开发进行了全面规范。 “近年来，保险业不断推进产品创新，设计开发个性化、定制化、多层次的保险产品，积极满足顾客保险的诉求。 但也存在少数企业保险产品重量轻、质量轻、开发轻、标准不健全、监管不到位等问题。 ”。 保监会表示。

《指南》首次细化了财险企业保险产品开发的大致情况和禁止性规定。 例如，违法违规、违反保险原理、社会公序良俗、禁止开发违反顾客权益的产品的保险标的不承认法律上合法的好处、没有实质文案意义或没有炒作概念的噱头性产品等8种产品，更是直接被“红牌罚下”

在保险产品命名方面，《产品开发指南》也规定了规则，规定产品名称不得采用容易引起歧义的词语、弯曲保险责任、误导顾客。

事实上，随着前沿改革的深入，财险产品中的车险、农业保险、投资型财险产品等少数财险产品在上市前需要报保监会审查，此外大部分财险产品只需要备案。 在领域的前沿，风险企业拥有较大的自主创新空之间。

“该《指引》一方面是规范产品开发，禁止奇特产品和搞笑产品进入市场； 另一方面是规范市场竞争，扼杀各种形式返还保险费的不正当竞争手段。 ”一位业内人士说。 近年来，利用网络平台不时出现赏月险、雾霾险、购买各种保险等奇异保险种类，但大多昙花一现。 另外，在激烈的市场竞争中，未支付保险费、寄送加油卡等非正常竞争方法也很普遍，每年保险公司都会受到行政处罚。 此人认为，上述“指引”的出现将从源头上极大地扼杀这些潜在问题。

部分速率按一套执行

在《产品开发指南》中，保监会已经对财产保险费率修订做出了相关规定。 随后，保监会发布了《财产保险企业产品费率修订导则》(以下简称《费率修订导则》)，进一步细化了财产保险产品定价流程，引导保险公司建立合理的监管机制。

“目前，我国财产保险产品数量多、种类复杂，许多产品由于缺乏历史数据等原因，定价过程存在开发不科学、管制不严格等问题。 一些企业的定价流程不完善，数据验证等机制不完善，存在潜在的定价风险。 ”保监会表示。

从《费率厘定指导》的具体文案来看，它对费率的构成和费率厘定的大致上等进行了规范的描述； 规范费率修订的具体流程，包括前期准备、修订流程、监测和调整； 并对其产品费率变更的监管方法进行规定，包括费率结算报告、对费率变更工作稿的要求和责任追究规定，为产品的费率变更监管提供保障。

进一步来看，发布上述“指导”是细化监管的一项措施，监管层将进一步构建长效机制。 建立费率厘定的整体框架和流程，督促市场建立费率厘定的监督调整流程，形成完善的内控循环机制； 建立监管合作，强化保险企业风险防范的主体责任，指导保险领域协会加强自律自律自律自律，利用协会自律事后抽查等管理方法，不断督促企业加强产品费率的阶段性管理； 此外，还将跟踪该《指导原则》的实施情况。

值得观察的是，费率偏差不科学，加之在财险领域，部分保险企业备案的产品费率与实际执行的费率存在不一致的现象。 年，一些保险公司因此受到地方保监局的行政处罚。

例如，某财险公司于年1-6月向参加汽车综合商业保险汽车损失保险的客户提出了“被保险车辆在无人驾驶的状态下，自行滑行偷车，造成车辆自身损害的，保险所有人平均不承担赔偿责任”的特别约定。 这个特别的约定缩小了保险责任，没有采用按规定批准或者备案的保险条款的费率。 另外，另一家财险公司全年承保18辆异地车辆，担保前企业对这18辆车辆未履行车检手续，按车列管理系数、里程系数和固定路线行驶系数给予优惠，实收保险费共计188468.13元，合计保险费少61777.49元。

业内人士表示，要保证合理的产品定价，不仅要从定价流程上进行规范，还要在事后进行监管，防止备案一套一套地执行。

“财险领域与经济增长的关联性逐渐显现，汽车销量比去年同期减少，财险增长率放缓。 汽车保险费将扩大到全国，综合价格率预计将进入新的上升周期。 ”华创证券在最近发表的年报中指出。 业内人士认为，在这种背景下，事中和事后监管更为重要，受市场大环境和监管政策的影响，年金融保险领域的快速发展增速可能会放缓，但领域规范性将得到加强，有利于长期快速发展。

来源：澎湃商业网