“营业网点少业务单一 村镇银行夹缝中艰难求生存”

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经记者张寿林是经王可然

下午的银行大厅里，除了50岁左右的保养阿姨和看起来已经过了退休年龄的保安大爷之外，什么人都没有。 如果没有保安爷爷走来走去发出的轻轻的声音，我想针掉在大厅的地上也会听到声音。

这是河北省某城区的村镇银行，这是《每日经济信息》记者访问现场时看到的情景。

几年前，当地的县改造区被拆除，小城镇呈现繁荣的样子。 在这样的背景下，这个村子的银行“诞生”了。 当时，周围几公里以内，其他银行也散布着10家以上。

“村镇银行在缝隙中求生存”，坐在桌子前，该村镇银行副行长刘霞(化名)叹息道。 在刘霞的描写中，她所属村镇银行的快速发展面貌逐渐清晰。 年下半年成立，至今亏损仍在持续。 幸运的是，损失面逐渐缩小，可以阻止损失作为盈余拐点未来的可能性……

在当地市场上不被认可

记者沿该村镇银行周边的街道走访了多家商店，平均10家商店中只有2~3家与村镇银行有交易，表明旁边的商店从未进入过这家银行。

与大银行里林立着大型自助设备不同，村镇银行几乎看不到这些“现代化”的物件。 在刘霞所在的村镇银行，门口除了支付水电费的全民缴费和非现金区放置着员工的办公室电脑外，大厅内还剩下饮水机。

该年成立的村镇银行初期连银行卡都不能办理，只向顾客发行存折。 隔壁街道的商店老板得知村镇银行现在可以办卡后很吃惊。 “两年前我在那里存款过，只有存折。 之后就没有存款了。 你现在有卡吗？ 还不知道呢。 ”

但是，即使有卡，也只能在其他银行的自动取款机上使用，很多村镇银行没有atm机。

刘霞所在的这个村镇银行的事务所既是营业据点，也是总部。 因为只有一个据点，这在很多村镇银行中不是特例，而是常态。 年报显示，该村镇银行注册资本6000万元，截至年底净资产4955万元。 这在村镇银行中处于中等水平，不少在此之上。 与其他商业银行比较，全国股份制商业银行中兴业银行年末净资产3501.3亿元，城商行中北京银行年末净资产1421.2亿元，农商行江阴银行年末净资产87.5亿元。 村镇银行和大银行从规模上来说，可以说大象中似乎有蚂蚁。

“人有多少亿？ 我们的注册资金是六千万元。 贷款的规模必须符合资产的规模。 再多也不会超过这个。 此外，对自我管理也有要求。 ”刘霞说，村镇银行是在大银行之外为了补充市场而存在的。 “我们的存款和贷款金额也肯定不能和大银行相比。 我们不占任何特征。 ”

村镇银行成立时间短，可以说在当地没有很好地打开市场。 《每日经济信息》记者沿着该村镇银行周边的街道拜访了许多商店，平均10家商店中只有2~3家与村镇银行有交易，说旁边的商店从未进入过这家银行。

一家烟草店的老板说，银行很近，过了马路，他说:“但是，他们家没有取款机，所以银行一结束，钱也拿不到。 但是，去其他银行的ATM机取要花手续费。 ”

在河北邢台，另一家村镇银行也面临着相似的不自然情况，旁边稍远的地方有一家餐厅，生意很好。 业主一边结账一边对记者说:“我在和民生银行合作。 你说的是村镇银行，不是商业银行。 他们来晚了，开业时间不长。 ”事实上，村镇银行也是商业银行，是一级独立法人，但在一些大众眼中无法进入商业银行。

业务的单一难竞争

刘霞说，农行、信用社等由来已久，当地人有钱就会习性地在这些地方存钱。 观念形成后，如果你没有知名度，大家就不会认可你】

根据监管规定，村镇银行设立在农村地区，主要为当地农民、农业和农村经济的快速发展提供金融服务，属于银领域的金融机构。 “不是小信贷企业。 我们和其他银行没有很大的不同。 ’刘霞解释说。

但是，村镇银行有业务限制，特别是代理客户的资产管理业务、证券投资业务等，目前尚未得到批准。 在《每日经济信息》记者走访的众多村镇银行中，个人网络银行领域也未开通，只有公司的网络银行功能。

年央行宣布放开金融机构存款利率的浮动上限，记者访问的多家商业银行目前仍在重复浮动50%的上限。 刘霞所在的村镇银行旁边是当地另一家城商行，为了吸引顾客的存款，这家城商行向顾客出售结构性存款。 设置在路边的推进板上写着“1年期利率3%，国家基准利率1.5%”。 一进入网点大厅，入口的满满一桶菜籽油就像小山一样堆积在普通的高度。 顾客经理告诉记者，做好结构性存款，马上送菜籽油。

据记者观察，国家目前三年定期存款基准利率为2.75%，也就是说一年结构性存款利率高于三年期存款的国家基准利率。

“特别是在我这边，周围的城市商行进行结构性存款很‘麻烦’。 1000元都要存结构性的存款。 利率比我高很多，我一年期的只有两个以上的点子，他三个月的都1.65了，我要怎么对抗？ ’刘霞说，农业银行、信用社等由来已久，当地人有钱有习性地存在这些地方。 有了观念之后，还想改变。 如果你在当地没有知名度，大家都不会认可你。 你想打开这个市场，说实话，很不容易。

等待坏账空之间的升级

【】未来村镇银行将继续享受政策红利。 郭树清银监会主席也于近日确定，完善村镇银行准入条件，继续快速发展村镇银行等小额金融机构

但在这样的竞争环境下，村镇银行的赤字面仍在逐年缩小。 在刘霞看来，村镇银行是县域市场上补充性质的金融机构。 “大行有大好事，小行有小好事。 虽然我们这里很小，但它是一级独立法人机构，和大领域业务流程的长度不同。 ’她说村镇银行的工作很有效率。 平时贷倒，快的话，3~5天就能批下来。 “和人组合硬件，我们做不到。 我们要组的是服务。 而且，我们内部随时都在表达信息。 ”

村镇银行意识到自己面临的局限，在服务方面更为积极。 在邯郸市辖下的县城，《每日经济信息》记者以农场主身份向村镇银行贷款经理申请农业贷款，询问记者有关情况后，与领导抽时间现场调查，表示符合申请条件后，将主动联系客户收集资料。

相对于大型银行从事批发业务，村镇银行的主要市场是零售，大型银行与村镇银行的补充关系意味着村镇银行有自己的市场。 特别是与金融支持三农、微观方面相比，央行和银监部门近年来不断受到政策激励，村镇银行的快速发展具有政策特点。

年1月4日，银监会主席郭树清表示:“已确定将越来越多的金融资源配置在农村经济社会快速发展的重要行业和弱点。 完善村镇银行准入条件，继续快速发展村镇银行等小金融机构。 ”。 这意味着村镇银行将享受政策红利。

但是，《每日经济信息》记者通过人民银行某县级支行得知，村镇银行很少申请支农再融资，自身可放贷额也不够高，不像大贷款速度时不时刹车。 这些也体现在资本充足率指标上，大部分村镇银行的资本充足率远远高于监管要求水平。 以河北某县村镇银行为例，截至年末核心一级资本充足率为40.86%，一级资本充足率为40.86%，资本充足率为41.62%。 根据监管要求，到年12月31日，应对指标应分别低于8.50%、9.50%、11.50%。 这表明，存款的增长并没有缓慢制约贷款的发放，而是资产侧市场有必要进一步扩大。

来源：澎湃商业网