“信用卡“触网”革新 业界纵论快速发展机遇”

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经记者张威从北京出发

20世纪80年代，信用卡作为电子化和现代化的费用金融支付手段开始进入中国，近10年间得到了飞速的发展。

随着移动网络的迅速发展，以前流传下来的金融开始与网络合作进行各种形式的创新，信用卡产业如何持续闪耀备受关注。

8月15日，由每日经济信息报社主办、中国银领域协会银行卡专业委员会和中国社科院金融所联合指导的“中国信用卡产业快速发展研讨会”在北京举行。

在这次研讨会上，中国银行领域协会的杨再平专职副会长、中国银联和多家银行信用卡中心的负责人深入探讨了信用卡的现状和未来的快速发展趋势。

央行数据显示，截至年末，全国信用卡累计发行量达3亿9100万张，比上年末增长18.03%。 去年年底，全国人均信用卡0.29张，几乎相当于每个家庭拥有1张信用卡，去年年底中国信用卡信用总额为4.57万亿元，信用卡平均信用额度突破1万亿元，为1.17万元

一旦信用卡接触网络，银行早就开始行动了。 很多银行早就可以通过网络申请发行信用卡，但由于信用卡发行有“三亲”(对顾客的亲近、亲签名、亲核)，所以很多网络申请信用卡都是在线的

《每日经济信息》记者了解到，目前各银行信用卡都有各自独立的信用卡中心，实行类事业部制，人的财产相对独立。 另一方面，有些银行为了让信用卡更好地结合互联网快速发展，特地在银行信用卡中心设立了网络部门，以人民时期评估网上业务的快速发展为首要。

“网申信用卡对顾客的个人信用要求很高，所以现在很多银行都与第三方合作，通过大数据的筛选来明确顾客。 网络个人信用也需要未来的银行大力支持。 ’一位城市商行信用卡中心的人告诉《每日经济信息》记者。

面对互联网特别是移动网络对支付行业的冲击，许多中银领域的人认为，在信用卡“触摸网络”的过程中，标准和规范是快速发展中最基本的，具有一定的基础、规范和标准、安全标准、服务的

在这次研讨会上，许多业界重要人士发表了精彩的观点，本版选取了部分文案介绍给网民。

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中国银行领域协会专职副会长杨再平说:“产业必须有抛弃旧图的新决心。”

经记者朱丹丹丹从北京出发

8月15日，中国银行领域协会专职副会长杨再平在每日经济信息报社主办的“中国信用卡产业快速发展研讨会”上指出，银行卡面临最核心挑战的是互联网金融。 因此，在这种背景下，银行必须尽快下决心抛弃旧图。

“银行卡转为信用卡在过去的十年中取得了飞速的发展，可以说是领域黄金的十年。 但是，目前银行卡的快速发展确实面临着许多挑战，首要的是我国经济增长速度面临下行压力的增大，银行卡产业持续快速发展面临着挑战。 ”杨再平说。

“并且，互联网金融特别是移动互联金融的快速发展，挑战了银行卡的媒体形式和采用模式。 第三方支付机构等新的市场主体涌入银行卡市场，以往以商业银行为主导的市场结构被打破的各类支付模式和受理终端层出不穷，理赔服务更加普及，其中有时过分追求交易效率和便利而忽视风险控制， 比较银行卡犯罪活动十分活跃，图案手段不断翻新，刷卡安全面临挑战； 此外，由于新闻不对称，相关客户投诉多，持卡人卡片良好和谐的客户服务关系也面临挑战。 ’杨再平想。

杨再平表示，银行卡面临的最重要、最核心的挑战是互联网金融，这一挑战的切入点和主战场是支付行业，但扩展到了金融支付行业之外。 互联网金融不仅是渠道的革命，其影响是革命性的，不仅带来了金融渠道的革命性变化和网点的革命性变化，也是整个业态的革命性变化，甚至金融业商业模式的变化。

杨再平认为，网络技术具有突破时间和空之间界限的非常重要的优点。 如上所述，银行领域积累多年的物理据点在网络面前失去了多个特征。 总之，网络金融不仅代替了据点，实际上也代替了银行卡。

杨再平表示，银行卡有着过去十年的辉煌，未来只有积极融入大潮，拥抱网络技术和精神实现变革和升级，才能再次辉煌。 向这一转型升级的方向是网络信用卡、网络银行卡、虚拟银行卡，未来银行卡将倾向于整合到手机中。

杨再平表示，信用卡虚拟化、卡化、互联网化，其媒体或其载体今后将不复存在，有可能整合到手机上。 当然，新的转型方向意味着，银行过去的投资、包括制卡在内的整个产业链的很多东西都有可能被淘汰，转型将付出代价和代价，放弃旧图，拥有新的决心。

杨再平认为，办信用卡的商业银行，首先要善于自己学习网络技术和精神，然后善于使用，与网络机构和企业合作。 多种合作可以减少银行转型升级中的价格，加快时间。

杨再平总结说，银领域转型升级势在必行，迫在眉睫。 只要决心尽快扔掉旧图纸，价格就会下降一点，时间就会快一点。 他说，这是整个产业链面临的选择。

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工商银行牡丹卡中心执行副总裁韩旭升:必须尽快制定标准和规范

经记者张喜威从北京出发

8月15日，在每日经济信息报社主办的“中国信用卡产业快速发展研讨会”上，工商银行牡丹卡中心执行副总裁韩旭升指出:“网络金融对银行领域最大的冲击，正是银行卡方面。” 因为网络金融公司的业务模式，其实是通过一种结算工具，割裂了银行和顾客的关系。

韩旭升还呼吁尽快制定标准和规范。 这是整个产业做大做强、快速发展的最基本的东西。

韩旭升表示，一种小型新兴支付方式的出现，让银行卡成为了结算的背景。 此外，移动支付的兴起也冲击了银行卡行业，移动支付的快速发展，将来是否会取消或替代银行卡呢？ 这是一个需要研究和深入探讨的课题。

事实上，银行卡可能是整个银行领域业务中发展迅速的产品和业务之一。 银联在短短几年内崛起，成为国际上可以与其他国际卡组织并行的非常有竞争力的卡组织。 这些本身都证明了银行卡对整个社会的快速发展起着巨大的作用。

银行卡移动支付多年来一直在探索，银行卡业务本身也在不断吸收新的理念和技术。 所以，网络金融和移动支付对银行也是一种启发和促进，银行卡产业不仅迎接了这一挑战，也是快速发展的机遇。

韩旭升的解体，这首先是观念和理念中出现的启示。 互联网之所以迅速发展，是因为用户体验非常好，银行越来越多地考虑安全因素。

其次是创新。 尽管银行卡在近年来的高速发展中有了一些创新，但还不够。 随着技术的飞速发展，创新必须与顾客的体验相结合。

另外，银行在调整安全、方便、迅速等方面可能必须寻找合适的程度。 其实，这和前面两点都有联系。 银行本身是有经营风险的公司，在控制风险、为用户提供更方便的服务方面，如何取得最高水平？

韩旭升建议，必须首先制定规范和标准。 在快速发展的过程中，一点点的银行和网络公司由于没有统一的标准和规范，很可能会产生安全问题。 这个标准制定得越多，越有利于整个社会的快速发展，有利于顾客，也有利于银行，更有利于相关产业链的各个链条。

目前，面对互联网金融的冲击，韩旭升从更长远的角度进行了解体。 例如，现在有可穿戴设备，可穿戴设备本身也是互联网和移动的组合，将来可以用可穿戴设备进行移动结算，手机(在结算行业的功能)也会消失。 在这种情况下，包括银行在内的运营商也可能需要连接到可穿戴设备上。 从目前网络金融的角度来看，或者从移动支付的角度来看，应该更长远地考虑，这可能会对整个银行卡行业的快速发展产生巨大的影响。

因此，未来的快速发展趋势其实对银行卡产业来说很好。 韩旭升认为，如果银行卡产业从理念上、创新上把握最本质的理念，其他机构和支付手段等对银行不是挑战，反而是更好的促进。

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邮政银行信用卡中心总经理姚伟:合规文化束缚银行的创新能力

经记者周雅珏出生于北京

关于信用卡“接触网络”和创新这个话题，在每日经济信息报社主办的“中国信用卡产业快速发展研讨会”上，邮政银行信用卡中心总裁姚伟因银行和网络创新的不同而展开了解体。

姚伟认为，银行“慢动作”之前流传下来的合规文化在一定程度上束缚了银行的创新能力。

姚伟说，银行创新的核心必须建立在合规的基础上，首先考虑合规，过程必须考虑风控，最终以盈利为目的。 网络创新的核心是方便，方便的事情什么都能做。 因为重视体验。

姚伟以支付宝( Alipay )为例，支付宝( Alipay )原本是支付账户，后来不断演化，突破了商业银行应该遵循的账户管理规定，从支付账户到结算账户，从结算账户到基金账户等。 但是，对银行来说，直接用储蓄(或结算)账户买股票和基金是绝对不可能的。 银行对各个账户都有严格的隔离划分，而支付宝( Alipay )将所有账户放在一起，这就是互联网创新要求支付变化的结果。

姚伟表示，在创新过程中，银行基于合规、风控的考虑，将流程搞得多而杂，银行在创新过程中是“慢热”，其热潮过程远远晚于网络。 互联网的本质是快捷方便。 在某些行业，银行可能难以适应互联网金融的创新，在创新中一直处于被动状态。

姚伟认为，互联网为银行支付创新敲响了警钟，银行必须学会适应互联网创新模式。 在创新过程中，银行人必须将银行稳健纳入网络思维。

姚伟介绍说，在欧洲等地，互联网金融模式各不相同，越来越多地体现出金融领域主导的金融网络。 海外直销银行即使没有网点，也可以在互联网上完成所有的金融服务。 网络金融支付的一环，只是银行服务体系制度中的一小部分，并不代表银行整体所有。 事实上，海外直销银行模式要求银行适应高速技术的快速发展，一定程度上互联网迫切需要以前流传下来的支付方法，迫切需要过去银行以前流传下来的电子支付方法。 但是，网络结算的风险开始显现，给银行结算敲响了警钟。

姚伟认为，第三方支付介入后带来的安全问题，应引起监管部门和银行的警惕，必须尽快制定互联网金融法律法规，规范互联网金融的快速发展势头势在必行，互联网金融在合规条件下，

姚伟预计，银行卡和互联网未来支付行业的形态有三种。 一是在线卡结算的形式依然保存。 第二种是网络支付。第三种是新媒体支付(移动支付或手机支付)。 第三种支付形式的出现，对互联网支付形式产生了一定程度的冲击。 网络支付尚未完全形成利润，在未实现利润之前，可能会被新媒体(不限于手机)这样的支付形式所取代。 所以，支付创新是没有止境的。

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中信银行信用卡中心常务副总裁杨华辉表示:“信用卡必须充分接触网络。”

经记者张威从北京出发

8月15日，中信信用卡中心常务副总裁杨华辉在每日经济信息报社主办的“中国信用卡产业快速发展研讨会”上表示，互联网公司跨境占领高地，此前银领域“赛马场”流传的黄金时代也在消失， 他说，信用卡上网已成为必然趋势，要求信用卡领域迅速推进以前流传的金融服务互联网化。

杨华辉认为，如果之前流传下来的银行领域业务仅限于以前流传下来的业务，创新业务将会停止。 网络金融立足于过去在银行领域被忽视的中小客户蓝海，以终极的网络体验和准入门槛低，吸引着顾客的散财资金。

怎么应对？ 如何融合创新？ 这是银行一直以来考虑的问题。 杨华辉认为，实际上体制结构与网络金融文化相差太远，例如网络倡导开放、平等、合作、共享四大精神，在银行领域的业务中不太容易做到。

杨华辉认为，第一，应通过产品专业化加强银行的特点。 这些专业化的特征包括对金融的了解、对风险控制的了解、对顾客诉求的把握。

二是充分利用系统手段，规避顾客刷卡风险，提高顾客体验。

三是扩大网上资源与顾客保持亲密接触，强化以前流传下来的特征。 因为以前就流传着银行对互联网公司具有资金管理的特征、多元化的投资组合特征、专业化的风险特征、人才的特征。 在此基础上，进一步利用网上商户资源的特点，应对互联网上的挑战。

在融合方面，杨华辉认为，首先要积极拥抱网络，以新的形式满足顾客的诉求，以这种合作方式通过入口和渠道实现流量的导入； 其次是路线方面，它应该不仅仅是入口； 第三，用高质量的互联网金融产品吸引顾客。

在创新方面，杨华辉表示:“银行给网络金融带来了大量的客流量，并且银行利用大数据实现精准营销，利用大数据吃住、旅游、购买，覆盖娱乐各方面的o2o服务平台。 三是加强互联互通，突破发展瓶颈。 ”

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中国银联执行副总裁柴洪峰:用现代技术满足客户需求

经记者朱丹丹丹从北京出发

这几年，网络领域的高速发展，使我国银行卡产业迅速成长。 另外，随着互联网技术的飞速发展，在行业主导下，从磁条卡到金融ic卡、从卡支付到移动支付，银行卡支付服务正在向更安全便捷的方向发展。

“去年银行卡整体交易为423万亿元，跨行业结算为32万亿元，是银联2002年成立的180倍，银行卡渗透率为47%。 现在没有纸质个人支票。 越过了纸制个人支票的阶段。 》中国银联执行副总裁柴洪峰在每日经济信息报社主办的“中国信用卡产业快速发展研讨会”上做了如下介绍。

他进一步表示，目前互联网的便利性对银行产生了巨大的冲击，但银行与互联网思维的核心点和区别在哪里？

第一，互联网重视顾客，银行重视顾客。 顾客和顾客的区别在于，顾客提供服务不一定是买卖关系，顾客是买卖关系，你买卖的是财产，买卖完了是你的顾客，买你公司产品的是你的顾客，比如有些银行已经占领了入口

客户至上、体验为王是互联网的中心思想。 只要你用我的服务，和你能不能建立生意关系无关。 所以，从顾客的想法给大家(银行)的建议是，拥抱网络，轻装上阵，直奔顾客。 然后，考虑银行能否建设网上商圈，期待信用卡服务。

洪峰表示，银行方面应考虑以下问题。 首先，必须在安全和便利的立场上，用现代技术真正处理客户的需求，而不以客户为中心的问题是个伪命题。 其次，督促人民银行相关部门仔细研究账户体系，无论哪个单位提供账户体系服务，都应按照账户体系的管理法规进行管理； 最后，让我们来看看所有金融服务资产的综合特征在哪里。 我国的信用卡实际上每人都没有。 如果连接了信用卡和借记卡的话，借记卡方面就不行了。 因此，如何更好地使用卡，如何普及卡，需要信用卡打头阵。 毕竟，信用卡的风险防范机制要比借记卡好得多。

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中国社科院金融所所长助理杨涛:中国信用卡产业的“变化与不变”

经记者张喜威从北京出发

8月15日，在每日经济信息报社主办的“中国信用卡产业快速发展研讨会”上，中国社科院金融所所长助理杨涛表示，从历史快速发展的角度看，跨越式支付领域，从后台走向前台，从现金支付到非现金支付、再到现金支付。

目前，无论从规模还是快速发展前景来看，中国信用卡产业都有很大的快速发展空之间和前景。

在过去五六十年的快速发展过程中，美国的信用卡逐渐发生了变化，最后成为许多人常用的信用支付手段。

杨涛说，关于信用卡，不仅可以归纳为信用卡本身，实际上还可以归纳为几个要素。

信用卡毕竟是信用问题。 在我国，一方面信用两极化，另一方面城市新兴者等网络支付手段的信用意识也在提高。 在中国新兴支付手段快速发展的历史中，最初是基于信用问题的处理。

杨涛说，卡片背后实际上有很多变化。 说到卡片，首先会想到塑料卡片，但这样的中介有可能不断变化，根据历史时期的不同，具体的表现形式也不同。

关于信用卡的功能，杨涛认为金融自身最基本的功能是以支付为基础的，信用卡与资源配置、风险管理、新闻管理甚至居民生活服务相关的增值服务相结合。 所以，信用卡的重点其实是功能。 从金融的本质和金融功能的本质来看，网络金融并没有改变金融的本质。

关于中国的信用卡领域，杨涛认为可以注意其中的“变化和不变”。

关于“变”，只出现在几个方面。 首先，从诉求层面来看，老百姓的诉求更加多元化。 其次，现在很多主体都参与了银行卡，甚至银行卡的提供。 最后，目前的市场正在跨越国界全球化。

来源：澎湃商业网