““夸克联盟”互助计划到底咋玩的：筹资总额仅30余万 80万最高保障从何而来？”

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经过实习记者袁园

据《北京商报》报道，近日，一份保险监管部门指示部分互联网企业涉嫌非法经营保险业务的内部文件在网上流传，引发了关于互助提供保障服务的热议。 文章称，“建议关注互联网企业涉嫌非法经营保险业务的风险”，部分互联网企业非法经营保险业务，给客户利益保护和市场秩序维护带来危险，以“夸克联盟”为典型模式。

《每日经济信息》记者发现，在发布新闻之前，保保集网站的“夸克驾驶风险互助计划”并未停止或撤销，所有登记、缴费等流程仍可进行。

保集官员向记者表示，该产品确实存在缺陷，目前夸克联盟正在积极谋求信息表达的协调，相关结果将在保集网站上公布。 关于已经加入的会员，保保集的工作人员说，会员支付的钱没有问题，所有的保障也将如期进行。

对此，业内人士表示，车险互助业务口味过浓，不具有公益性，以高额回报为吸引力，因此很容易随波逐流，引发不正当竞争。 其次，资金管理和可行性也是监管层特别担忧的问题之一，特别是在资金管理方面存在较大的道德风险。

事实上，去年保监会对互联网平台发布的各种“互助计划”发布了两次公开风险提示。

●“夸克联盟”被提名

近日，据《北京商报》报道，保监会财政保险部起草的内部文件《建议关注互联网企业涉嫌非法经营保险业务的风险》称，近期，部分互联网企业脱离了保险监管，改为《驾驶风险支持计划》、 涉嫌以“首批ubi车险企业”等名义面向社会公众开展车辆风险保障工作，非法经营保险业务，危害了顾客利益保护和市场秩序。 另外，以“夸克联盟”为例，拆解涉嫌非法经营这种汽车保险业务的问题。

根据上述报道，今年3月22日，微信公众平台“保保集微服务”发布“夸克驾驶风险互助计划”，宣布客户将支付9元的初始加入费用，成为会员。 会员驾驶车辆发生交通事故时，在支付交强险和三责险赔偿金后，超额部分最高可享受80万元的车损和人身伤害保障额。

据新闻报道，《夸克驾驶风险合作计划》由“夸克联盟”提出，“夸克联盟”为“保保集”旗下产品，两者均由上海卓保互联网科技有限企业运营。

而且，“夸克联盟”在第一轮获得1000万元投资后，一直在积极寻找后续融资，但一直没有结果。 另外，“夸克联盟”在开展汽车保险业务前，还吸纳了其他会员费，会员费在该企业内部形成资金池，规模必须在400万元以上。

值得注意的是，《每日经济信息》记者获得的文件显示，该文件的发送日期为4月1日，但目前保保集网站的“夸克驾驶风险计划”仍未停止，所有登记、收费等流程仍在开放中。

保集的员工在与《每日经济信息》记者的采访中表示，由于考虑不够，该产品确实存在缺陷，目前夸克联盟正在积极协调信息表达，相关结果将在保集网站上公布。 关于已经加入的会员，保保集的工作人员说，会员支付的钱没有问题，所有的保障也将如期进行。

●资金的安全性和伦理风险存在疑问

《每日经济信息》记者登录保保集网站后，“夸克驾驶风险计划”提出的推进是“9元加入，最高80万元三方补充保障”，但实际上存在很多限制条件。

根据保集网站，加入会员后可以享受两种互助金额。 1、残疾和死亡的最高互助金为30万元。 二、豪车车损最高互助金50万元。 但是，这些互助金都是在划分交通事故责任比例，扣除交强险和三方险的基础上计算的。 也就是说，最普遍担心的三方伤害赔偿比例较低，同时只承担交强险、商业危险责任以外的赔偿。

而且，该风险计划在申请互助资格和互助责任方面有限。 例如，“未购买交强险且未购买不足20万人的第三方商业责任保险的”不予合作“一年内互助过一次的，因同一事故申请过一次的”不予互助； “未超过保险公司第三者限额及保险公司不赔偿的情况”不予协助等。

截至4月11日15时，《夸克驾驶风险计划》公布的参保会员数为30019人，云基金金额为343909元。 根据保集网站的新闻计算，投保人要及时、明确地从夸克平台获取保障资金，充分保障每位会员的利益，会员账户的余额必须在9元以上，不足9元的要及时补充9元以上

但是，根据《夸克驾驶风险计划》，会员的一笔捐款最高为3元，如果有符合捐赠条件的会员，夸克平台将从个人账户中代理扣除相应的金额，用于互助。 根据目前“夸克驾驶风险计划”的参与人数计算，只能从会员账户中提取9万多元的互助金，远远低于网站推广的80万元金额保障。

业内人士认为，同样的“互助计划”收入仅有几块钱的会费显然无法满足汽车保险赔偿的需要。 其赔偿资金来源通常可能有两种途径:持续吸收新会员扩大资金池，以后期会费满足前期会员的赔偿申请。 另一个是用超低价格的钱扩大客户规模，获得新的风险投资，将投资金作为赔偿金使用。 如果人员增加或融资困难，或因其他原因导致现金流破裂，则无法兑现事后赔偿承诺，平台被关闭的风险将会加大。

资金安全也是监管部门和业内人士担忧的问题。 这样的“互助计划”由于所有收钱、开户的经营行为，远离了金融保险的监管，很难保证不被转用。 如果有非法集资和其他诈骗行为，会大大侵害顾客的利益。

●保监会多次提示“相互保险”的风险

相互保险作为保险市场的一部分，在国外已经有多年的快速发展历史，成为世界保险市场最重要的形式之一。

然而，相互保险在国内发展迅速，但相对较慢。 年初，保监会首次印制《相互保险组织监管试点办法》，促进相互保险规范的快速发展。 在相互保险监管新规则的促进下，国内出现了一些相互保险组织。 例如，EC互助、互助家、全员互保等平台。 但是，其风险也在不断暴露。

年，保监会发出过两次风险提示，“××互助”、“××联盟”等名称的非保险机构基于互联网平台推出了几个与相互保险形式类似的“互助计划”，部分“互助计划”

《每日经济信息》记者梳理发现，许多互联网互保平台在保障文案、资金去向等方面的新闻发布不确定，也没有相关经营资质。 但是，《相互保险组织监督管理试行办法》对相互保险组织的设立条件、资金运营等方面做出了明确规定。 例如，相互保险组织通常需要满足“有1亿元以上初始运营资金”和“有500多个初始会员”等主要设立条件的相互保险资金运用也仅限于银行存款、国债等保监会认定的低风险固定收益类产品等。

北京工商大学保险系教授王绪瑾表示，相互保险的利益可以防止保险费流失，在税收方面得到优惠，也可以防范道德风险。 快速发展相互保险可以有效促进我国保险组织形式的多元化，促进国民保险保障水平的提高，但由于监管、市场等多方面的原因，相互保险的高速发展还需要一段时间。

记者表示，国内目前只有一家太阳能农业相互保险企业。 有消息称，部分企业已经向保监会提交了相互保险牌照申请，但目前尚未得到保监会批准。

来源：澎湃商业网