“信用卡新规正式施行！透支日利率上限为万分之五”

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从1月1日起，银行信用卡新规正式施行，未来持卡人不仅可以选择免息还款期超过60天的信用卡，最低还款额也可以与银行商量拖欠款项改为违约金，无需担心逾期数元，利率转息数百元 急用现金时，不要害怕2000元的取现额不够。 在自动取款机一天的取现额已经上升到10000元。

年4月15日，央行发布《关于信用卡业务若干事项的通知》，要求从年1月1日起正式施行。 新规加大了银行信用卡业务的市场定价属性，有助于各银行开发更加差异化的产品，为持卡人提供越来越多的选择。

解除免费期间和最低还款额的限制

自1985年我国第一张信用卡诞生以来，信用卡已经和国内持卡人在一起30多年了。

央行数据显示，截至年末，全国信用卡使用张数共计3.9亿张，信用卡期末应偿还的信用卡余额为3.1万亿元，约占国内居民人民币短期支出贷款的75%。

资深信用卡专家董峯在接受中新网记者采访时表示，国内信用卡的快速发展分为三个阶段。 前17年是探索阶段，普及度相对较低。 从2002年到现在是第二阶段，领域呈现出爆炸性的增长和扩大； 新规则的落地，意味着中国的信用卡领域将进入新的篇章，由变大转向变强，建立更加市场化、互联互通的商业环境。

作为信用卡持有人，最在意的不是什么时候偿还和偿还多少钱吗？ 对此，《通知》要求取消关于透支费用免费还款期的最长期限、最低还款额标准及附加条件的现行规定，发卡机构在商业上基本与持卡人自主明确。

此前，根据《银行卡业务管理办法》的规定，信用卡免息期最长为60天，首个月最低还款额不得低于当月透支余额的10%，统一规定了持卡人享受免息期和最低还款额待遇的条件。 “这缺乏发卡机构为不同层次的顾客提供不同服务的灵活性和空之间，不利于发卡机构的自主创新和服务的改善。 ’央行相关人士以前在回答记者提问时直言不讳。

透支利率基准的调整上限是1天的利率为1万分之5

在透支利率调整方面，也渗透了鼓励“转型升级”、“自主创新”的改革思路，基于不同持卡人的综合信用评级，银行可以提供不同透支利率的信用卡产品。

《通知》废除了此前统一规定的刷卡结算利率标准，实行了结算利率的上限、下限区间管理。 结算利率的上限是一天利率万分之五，结算利率的下限是一天利率万分之五的0.7倍。 此外，发卡机构还可以自主明确信用卡结算方法、溢息标准等。

对信用卡透支利率设置上下限，显然不是改革的最终目的。

“时机成熟后全面实施市场价格。 》央行相关负责人介绍了实施渐进式改革和渐进式改革的基本思路。 首先，有助于发卡机构在过渡期积累经验，完善信用卡利率定价机制。 由于各发卡机构的信用卡管理能力和定价能力不同，进行利率上限和下限的指导也有助于个别发卡机构不盲目降价进行价格战，另外，设立透支利率上限还会导致个别发卡机构不当收取过高的利息

不得将“滞纳金”变更为“违约金”并征收超额费用

高额的“滞纳金”是持卡人心中的痛苦，如果不小心逾期还款，可能会产生越来越多的滞纳金。

因此，《通知》规定取消滞纳金，发卡机构与持卡人协商确定约定违约金，并取消超额费用，发卡机构不得对服务费用计算利息。

上述央行官员表示，“滞纳金”的概念行政强制色彩强烈，不适合平等市场主体之间的经济活动。 基本立足于公平和合同关系，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应当与持卡人通过协商约定是否领取违约金，以及相关的领取方法和标准。

但是，记者观察到新规没有确定“违约金”的性质和具体征收标准。

“其实给了银行探索实践的机会。 ”董峯表示，目前，许多银行的违约金规则与以往没有太大变化，只有个别银行表示“可以咨询”。 对持卡人逾期未还款的行为，除收取本金衍生的利息外，银行不得收取服务费用产生的利息。 也就是说，不能“利滚利”。

董峯表示，中小银行“承诺”违约金的积极性将会提高，大银领域的业务比较繁杂，因此存在行动力不足的可能性。

信用卡取款机取现额每天不得超过1万元

对于申请信用卡取现的客户来说，每天最多2000元的atm取现额度，可能看起来有点“小气”，但现在提高到了1万元，方便持卡人借现金。

据介绍，信用卡现金预借业务中的现金取现是指持卡人通过柜面或自动柜员机( atm )等自助工具，以现金形式获得信用卡现金预借额度内的资金。

根据新规定，持卡人通过atm等自助工具取现，每张卡每天累计不得超过人民币1万元。 “提高了持卡人通过atm取现信用卡的额度，可以应对其临时或紧急用现诉求。 ’上述中央银行的相关负责人。

来源：澎湃商业网