“互金催债现“滴滴式”一键接单模式 20家平台瓜分9000亿“蛋糕””

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经记者杨敬尧经姚茂敦

近年来，随着互联网金融的兴起，借款逾期现象凸显，暴力催收等引起舆论关注。 6月27日，国家互联网金融安全技术专家委员会(以下简称国家互金专委会)发布了最新的互联网催收情况监测报告。 国家金融风险分析技术平台数据显示，“滴滴模式”催收平台共有61家，涉及公司60家。 其中，20家“滴滴模式”催收平台累计委托催收案件金额达到8894亿元。

这些各种债务催收平台到底是一万亿美元的市场蛋糕还是灰色地带？ 对此，记者采访了相关律师和网络金融业人士。

●京沪催收平台超过全国总量的一半

《每日经济信息》记者在appstore上搜索“催收”，表示有10多个相关APP。 下载登录后，发现操作模式很相似。 根据催宝这个APP的数据，债权为12亿7400万元，催收人数为26100人。

调查结果表明，目前从事网络催收服务的经营主体主要有两种类型。 一是经营主体自身的非催收者，其一是通过网站、手机APP等渠道建立“滴滴模式”的催收平台，为债权人和催收者提供点对点的中介新闻服务。 二是经营主体本身是催收人，其一是通过网站、微信公众平台等渠道推进自身具备的催收能力和业务范围，或者为债权人在线提出催收诉求和申请搭建平台。

目前，第一种类型的公司经营平台发展迅速，成为“滴滴模式”的催收平台。 国家互联网金融风险分析技术平台6月数据显示，“滴滴模式”催收平台共有61家，关联公司60家，其中1家催收平台未公布经营主体。 据了解，相关互联网网站48家，手机APP 31家，微信公众平台30家。

“滴滴模式”催收平台61家，分布在全国11个省和直辖市； 其中，北京和上海的平台最集中，超过全国总量的一半。

根据国家互联网金融风险分析技术平台6月数据，记者发现20家“滴滴模式”催收平台累计委托催收案件金额达到8894亿元。 其中，5家平台累计催收资金近494亿元，平均佣金催收率达21%，8家平台累计注册债权人达4.39万人，注册催收人数8.57万人。

记者了解到，现有网络催收、电话催收办法，或者使用推特、论坛等网络渠道恶意曝光借款人个人新闻的催收办法，或者对借款人的亲属、朋友、同事等熟人进行电信骚扰，强制借款人还款 另外，还存在网上跟踪、上门骚扰、面对面威胁等非法催收方法。

国家互金专业委员会表示，从目前技术平台目前初步监测的舆论状况来看，“暴力催收”等文案频繁出现，成为社会关注的焦点。 考虑到催收领域涉及大量资金和众多庞杂的人群，有必要重视潜在的风险。

那么，如果在催收过程中发生了相关问题，责任应该如何判定呢？ 北京市中银(济南)律师事务所律师蔡燕浩向《每日经济信息》记者表示，“在债务催收企业或平台合法登记经营的前提下，由债务催收人的违法行为形成刑事责任，由其本人承担。 对第三人形成民事责任的，根据雇佣关系或者劳动关系的法律规定，债务催收人和债务催收企业应当承担连带责任，但是债务催收企业承担民事责任后，可以向违法的债务催收人追偿。” 催收人员无违法行为，造成不可预见的民事责任的，应当由债务催收企业承担。

●律师:平台是否合法取决于所属企业的性质

记者在APP商店搜索催款单时，显示了多个催款平台。 位于搜索顶端的是一个叫催宝的APP。 其开发商为广东新尺电子商务有限企业。 记者在召开APP后发现，在新客户登记过程中需要选择债权人还是催收人。 不能明确职位角色。

选择催收者后，需要身份认证。 分为个人、催收企业、律师事务所。 需要入境身份证和相关证件。 记者在调查债权清单时发现，佣金为债权金额的2%至50%。 由债权人提供的债务人新闻的完善程度决定。 包括债务人的借据、合同、身份证复印件、电话、地址、法院判决书、公司地址、老家地址。 记者观察到，由于各债权人提供的新闻完备程度不同，佣金对难找的债务人比例较高。

根据那个网站的数据，现在上传了26105名催收者，每天进行73次催收。 目前已收回5.02亿元。 佣金约1.17亿元，平均佣金率达到23.21%。 债权人人数为21874人，每天发行126项债权。

向宝开发商咨询的工商新闻表示，其经营范围为商品批发贸易、软件开发、新闻技术咨询服务等，不包括债务回收相关业务。 那么，现在平台这种行为合法吗？

蔡燕浩律师表示，催收APP有业务经营时，必须依托企业、合作等在工商局合法登记的主体之下。 例如，一个经营性的债务催收平台必须属于一个企业对外推进和接受事件的工具。 关于催收平台的合法性，必须确认所属企业是否是合法经营这类业务的企业。

“公安部、国家工商局( 2000 ) 568号文件中也规定‘取缔各种讨债企业，禁止任何单位和个人经营任何形式的讨债企业’、‘各级工商行政管理部门……申请办理讨债活动的公司不准登记’。 ”但从年开始，部分市级商事登记经营范围系统将信用催收服务和应收账款管理外包服务纳入公司登记经营范围，无需前置或后置许可。 说明只要债务催收平台所属企业合法经营，其合法性就没有问题。 ”蔡燕浩说。

●行业内:滴滴模式可以提高催收效率

据记者观察，目前催收平台细分垂直化。 例如，一个APP名叫全员清，其介绍是一个专注于汽车金融的催收众包平台。 记者了解到，不仅是个人债权人，互联网金融企业和第三方的催收也有一定的配合。

一位业内人士表示，目前体量雄厚的互金企业，无论平台是否有自建催收团队，都与第三方催收平台进行了合作。 自制有催收小组的，大部分自行催收3个月以下逾期，3个月以上逾期委托专业催收企业催收。

滴滴模式的催收平台合法吗？ 催收的效率怎么样？ “就目前的法律法规来看，滴滴型催收平台不存在违法行为。 但是，该模式的宣传也暴露或扩大了催收领域存在的一些问题，如暴力催收，这带来了一点道德考验。 在催收效率方面，滴滴模式催收实际上降低了新闻不对称，缩短了老赖或逾期人的退保空，在效率方面有所提高。 ”前面提到的业内人士说。

收钱怎么样？ 这些业内人士表示，大部分平台在期限过了一定程度后，很难自行实现贷款回收，然后再发放给催收企业。 这是因为这家催收企业要求实现贷款回收而不是高价格。 一般来说，目前的催收领域有两种模式。 一个是直接打包卖给催收企业，另一个是委托催收，具体费用各不相同。

记者观察到，在追债平台上，还可以看到相关债务人的新闻。 那么，客户的隐私数据只能用于互金企业吗？ 可以交给第三方信息平台吗？ “这种药要看借款人双方是否有这方面的约定。 如果借款人逾期，平台或借方有委托特定第三方催收的权利，可以交给第三方信息平台。 也就是说是借款人是否有授权的问题。 ”上述行业的人说。

与债务人的隐私保护问题相比，蔡燕浩律师表示，如果进行债务催收的人没有将债务人的私人新闻用于他或用于非法用途，就应该不存在侵犯债务人隐私的问题。 根据其建议，各类贷款合同在债权债务转让相关条款中约定，债务人未按期偿还的，债权人转让债权时，可以将载有债务人各类新闻的资料与债权受益人一起转让。

来源：澎湃商业网