“储户存款频“失踪” 银监会确定五个关键环节的监管要求”

本篇文章2287字，读完约6分钟

经过记者张威

近来，全国存款纠纷频发，其中一些银行领域的金融机构内控制度落实不到位，员工管理不到位等问题日益突出。

为了推进银领域金融机构的规范性运营，特别是比较有效地防范柜面业务操作风险，银监会近日发布了《关于加强银领域金融机构内控管理比较有效防范柜面业务操作风险的通知》(以下简称《通知》)，对各银领域金融机构提出了全面风险。

并且，《每日经济信息》记者从银监会获悉，银监会依法立案调查责任银行，严格按照相关规定处罚当事人和负责人，为所有领域敲响警钟，确保顾客的合法权益和银行领域的合规经营。

通过三个制度建设来预防盘面风险

银监会领域的客户权益保护局局长邓智毅表示，我们举办的座谈会没有几十次，这些存款类诈骗案件共同的优势是盘面业务上一件一件发生，根本原因是内控措施不到位。

《通知》要求加强内控体系建设，中银领域金融机构切实落实《商业银行内控指南》(银监发() 40号) ) )的相关要求，建立内控体系，确定内控职责，完善内控保障，定期内控比较有效性专项

然后，加强“三道防线”的建设。 业务管理一线作为第一道防线负有风险防范的主要责任，负责制定、执行相关业务制度，日常检查和持续改进，及时收集基层单位的业务需求和风险防范建议，动态调整制度、流程、风险防范，提出重要的证书和合同修订等建议 风险合规线作为第二道防线，要认真执行风险监测、要点业务风险检查、风险事项牵引处置及问责实施等职责，审计监督一线作为第三道防线，要加强对要点风险的监督检查，检查发现 三道防线各部门要按分工确定，职责明确，有机配合，无缝对接。

另外，邓智毅表示，在多起存款被盗事件中，客户基于对银行的信任，银行工作人员要求在输入密码时按下，结果钱被盗也不知道。 为此，银监会要求:“顾客申请柜面业务时，银领域金融机构应当通过证书签字、语音自助、屏幕自助等方式告知顾客其业务的性质、金额，并经顾客确认，确保根据顾客的真实意愿开展业务。”

为此，有必要加强盘面的业务过程控制。 银行领域金融机构要加强柜面业务流程控制，严格执行柜面业务授权、控制和监督制度，如现金收付、资金转账、账户资料变更、密码丢失和重置、网络银行开通等。 顾客申请柜面业务时，银领域金融机构应当采取签名证书、出示语音自助、显示屏幕自助等方法，将该业务的性质、金额告知顾客，并经顾客确认，确保按照顾客的真实意愿进行业务。 盘面上办理大额资金汇算业务，多次前后台分离，岗位约束大致。 在实行远程审查(授权)的银行，进行超过一定标准金额的资金汇款业务，必须实施现场审查和远程审查)授权相结合的方法。 对进行重要业务的顾客进行交叉呼叫； 资金转入异常账户时，要切实加强布制管理，及时警惕和监控异常交易。

五个关键环节监管要求的确定

三个基本制度建成后，《通知》特别对五个重要环节提出了监管要求，邓智毅解释说，因为五个环节最容易发生事故。

加强开户管理。 银行领域的金融机构基本上都需要多次“了解你的客户”，以加强对开户文件和公章的真实性、开户申请人意愿的真实性和开户办理人身份的真实性的审查。 对顾客实施分类管理，针对要点关注顾客和异地顾客开户，必须多次上门确认。 本银行在开立基本账户的公司申请开立普通账户时，必须与开立基本账户时保留的开户文件、印鉴进行核对，如果核对不一致，必须与客户核实确认。

加强结算管理。 银行领域的金融机构多次采取结算和业务处理必须在人员、岗位、职责上严格分离的提高顾客体验、降低结算价格等措施，可以提高顾客使用电子结算的意愿，提高电子结算率； 加强对新开户单位、公司注册地和结算地址不一致、短期资金交易等账户的结算工作，必要时回访，加强面对面结算验证的结算结果分析，对本期未实现较有效结算的账户，下一期应采取措施保证较有效的结算 提高服务水平，多种玩法提供资金波动通知服务，让顾客实时了解账户资金的波动情况。

加强对账户的监视。 银行领域金融机构应当制定完整的异常、可疑交易征信制度，对系统发现的异常交易或潜在风险点，确定征信、反馈和业务机制，并由独立于前台业务部门的人员征信。 及时总结风险事件的优势，合理设定风险监测指标和模型，动态更新，提高系统的风险识别和预警能力。

加强印鉴证明书的管理。 银行领域金融机构要加强印鉴证书管理，反复“两人入库保管、预核准登记、两人监管领取”，确保大体、保管、核准、录用的分离和比较有效的监管约束。 通过建立证书、印鉴的新闻管理系统，可以实现系统对重要证书和会计印章的刚性管理，建立“交易、证书、印鉴”的对应关系，有效防范非法制作存折、盗用重要证书和印章等风险。

加强代理销售业务管理。 银行领域金融机构总行必须集中接受代销业务的审批权限，对代销机构实行名单制管理，严禁分公司超授权代销。 在官网和营业厅公布了本银行代理销售的金融产品列表、产品发行方、预期收益、相关风险等重要新闻。

据邓智毅介绍，存款诈骗案大致分为三类。 一是银行要承担完全的责任。 二是银行完全没有责任，员工也没有参与，相关风险提示也齐全，是客户自身丢失密码造成的损失三、银行员工和犯罪分子勾结内外取现等业务时，存款人也疏于妥善保管密码等。 “第三类是最多的一类，首先要明确银行和顾客的责任。 如果是银行的责任，银行绝对不能退出，也必须进行严格的说明责任。

对已经发生的风险，银监会也要求落实相关机构所在一级分行和总领域的务条线双线调查和双线整改说明责任。 “对风险直接负责人负有严格的说明责任，同时对管理不善、未履行职责的机构负责人和业务运行线管理者也必须严格认定责任，承担严格的说明责任。 ”

来源：澎湃商业网