“银行钢贸“救火队”扩军 支行行长带队清收逾期贷款”

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经记者从上海出来

受15 %~25 %综合贷款收益率的诱惑，商业银行受到高额利润流量的冲击，2008年以来，将贷款资源大量投向钢贸领域，由此引发的不良债权噩梦才刚刚开始。

根据《每日经济信息》记者的调查，上海某股份制银行上海分行，今年下半年成立的钢铁贸易风险化解小组近一个季度的人员激增，从成立初期的十几个扩大到40多人。 主要业务有钢铁贸易贷款的风险检查和预警、问题钢铁贸易信用的清算解决等。

据不完全统计，同样的钢铁贸易风险解决小组在其他银行也以不同的名义存在。 例如，另一家股份制银行上海分行此前就设立了钢贸信用监测组、钢贸领域审查中心、钢贸金融部。

在巨大的风险下，上海市银行同业公会密集调查，近期发表《商业银行动产质押贷款业务现状及快速发展建议》报告指出，银行动产质押贷款业务模式存在问题，一点业务模式在法律上存在较大漏洞和风险。 银行必须比较完整地修订现有的商业模式，确保商业模式受到法律保护。

上海市银行同业公会建议，银行总分行相关管理部门全面清理信贷业务中的薄弱环节，调查陷阱不足。 在条件允许的情况下设立专职部门或指派专职工作人员，定期或不定期抽查和监督经营机构的操作流程，加强宏观经济、产业经济、区域经济趋势预测研究。

一位消息人士向《每日经济信息》记者透露，银行贷款在逾期90天内被归为热门贷款，90天以上为不良债权。 为了防止受瞩目的贷款下行移动导致的不良债权激增，其所在银行由分行长带队清偿钢铁贸易的逾期款。

银行设立钢铁贸易贷款“救火队”/

近日，《每日经济信息》记者从一家股份制银行上海分行的内部人员获悉，该银行成立了专门的钢贸风险化解小组，负责钢贸贷款的风险检查和预警、问题钢贸授信的清洁回收解决等工作。

据媒体报道，受宏观周边因素影响，钢材价格下跌，银行钢铁贸易贷款成为重灾区。 上述钢铁贸易风险化解小组诞生于今年下半年，成立初期仅有十几个，但本季度激增至40多人。

“目前，钢铁贸易领域在银行不良债权中的比重很高，如果不能解决，将影响银行领域的成绩，进而直接影响员工的收入。 ”这些相关人士表示，由于清收过程耗费了大量人力资源，该公司领导打算尝试将不良资产整体打包出售等多种不良资产处置方法，但如何评估不良资产，由谁接手是个问题。

根据这些信息，银行贷款在逾期90天内备受关注，90天以上为不良债权。 为了防止受瞩目的贷款下行移动导致的不良债权激增，该银行的分行长带队结算钢铁贸易的逾期金。

为了解决钢铁贸易贷款危机，该分行经理感到“压力很大”。 “虽然已经过了期限，但是也有正常返还利息的贸易贷款。 对于这种情况下的贷款，尽量使用延期、延期，以新的方式返还旧的方法，除非在报告中出现，否则先延期一年半。 ”上述人士说。

“如果不尽早收回并解除风险，不良债权超过一定规模和比例，支行行长将被当场免职，每月只领取1，2000元的基本工资，专职讨债。 ”据这些相关人士介绍，“根据是否存在过错，银行内部有相应的经济处罚措施，无过错处罚不良债权的5%、过错罚款的比例达到20%，可以罚款退休。”

这些相关人士表示，该银行目前只“不发放”钢贸贷款，尽可能回收，不再扩大钢贸贷款规模。

根据上海法院网发布的开庭公告新闻，从年7月16日至8月16日的一个月内，数百家银行起诉钢贸商的案件开庭。

自由贸易贷款的综合性收益率很高/

据悉，上海商业银行主要通过流动资金贷款、银行承兑汇票、信用证等授信业务产品向钢铁贸易公司发放质押融资授信。

一位城商行的融资审核负责人对《每日经济信息》记者表示，银行对钢铁贸易融资的综合融资收益率达到15%~20%。

该人士表示，该银行对钢铁贸易贷款的利率按基准利率至少上升40%，按目前一年期贷款基准利率6%计算，名义利率为8.4%。 另外，银行要求借款人至少存入30%的保证金，或者在贷款后返还一定比例。 此外，银行收取2%的财务顾问费作为中间业务收入。

“例如，银行发放100万元贷款，公司实际使用的只有70万元，但利息仍以100万元本金支付8.4万元，再算上2%的顾问费2万元，公司融资价格以10.4万元除以70万元达到15% ”这个人说。 另一方面，上海市银行同业公会近日发布的《商业银行动产质押业现状及快速发展建议》报告显示，部分银行对钢贸公司采取了以贷代汇、以贷代贷、以贷代收、浮利分费、贷款销售、浮在顶端等手段

该报告指出，为了弥补高融资价格，钢铁贸易公司将资金挪用到了股市、期货、房地产等风险高、回报高的领域。

报告显示，2008年启动4万亿激励计划，银行资金供给超过需求，银行受利润驱动，涌向资金诉求大、规模效益大、利润大的钢贸行业，忽视多头信贷风险，过度信贷冲击公司财务杠杆

上海市银行同业公会在报告中指出，激进的营销战略和粗暴的信用管理是引起钢贸易风险的重要原因。

报告指出，银行绩效评估注重“规模、利润、时点”，促使营销推广专家短期追求利润的行为，迫使营销推广专家选择能够迅速增长规模的钢贸信贷，扩大领域风险，忽视风险管理。

另外，银行体系内的风险防范体系不健全，没有达到防范系统性风险的水平。 要点领域分析、预判、应急措施不足，风险全面爆发后，无从下手。 “个别银行先集中贷款，扰乱了一些钢铁贸易公司的资金配置，导致资金紧张，断裂。 其他银行竞相效仿，放贷、放贷、扣押等行为恶性蔓延了钢贸易领域的风险。 ”

动产质押模式必须完整/

公开数据显示，上海钢铁贸易公司在数量和经营规模上均为国内最大，年上海钢铁贸易领域为上海地区生产总值贡献了3%以上。 上海市银行同业公会认为钢铁贸易产业作为上海经济增长的重要支柱产业将长期存在。

上海市银行同业报告认为，钢铁贸易公司通过定量购买和管理合理的库存量，可以缓解钢材市场价格频繁波动给上游钢厂和下游客户带来的部分市场风险。 另外，通过钢铁贸易公司的资源再分配，可以稳定下游客户的钢材原料供应。 但是，近年来钢铁贸易领域发生的不规范现象和信用风险给这一领域的正常快速发展带来了巨大的冲击。

目前钢贸融资的业务模式主要有三种，一种是螺纹钢、板材、线材、卷材等动产质押，为个人、夫妻双方、联合保险集团、仓储公司追加连带责任担保，金额较大的追加钢贸市场管理企业及其股东、配偶。 另一种是普通的不动产抵押贷款。 在实际操作中，有时会混合采用三种模式。

根据上述城商行的信用征信负责人介绍，其中动产质押模式存在诸多违规操作空之间，这种模式涉及借款公司、银行、第三方监管企业、仓储企业四方，首先借款公司将仓储企业保管的货物质押给银行， 银行将质押物交给指定的第三方监管企业进行监管，银行确认质押物实际受监管后，按设定的质押率给予公司一定的信用额度。

“在业务运营过程中，质押难以实现转移占有，有些质押的货物经常处于流动状态，例如钢材等货物进出频繁，不容易保证货物的价格、数量、规格、质量等与质押合同订立的目标货物完全一致，银行认为自己的货物在哪些部分 ’上述城商行据负责信用审查的人说。

此外，钢贸融资缺乏同业交流平台和新闻公示平台，新闻不对称，为一些钢贸公司提供了可乘之机，信息闭塞也为重复质押提供了便利。

目前银行动产质押登记金业务模式存在问题，一点业务模式在法律上似乎有比较大的漏洞和风险。 银行必须比较完整地修订现有的商业模式，确保商业模式受到法律保护。 另外，对于不能适当履行责任的第三方监督机构和仓储企业，必须加强追贵力度。

上海市银行同业公会建议，银行总分行相关管理部门全面清理信贷业务中的薄弱环节，调查陷阱不足。 条件允许的情况下，设立专职部门或指派专职人员，定期或不定期对经营机构的操作流程进行抽查和监督，加强宏观经济、产业经济、区域经济趋势的预测研究。

(每经记者涂颖浩对本文也有贡献) ) ) ) ) ) )。

来源：澎湃商业网