“防癌险关注度升温 专家详解投保攻略”

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经记者涂颖浩出生于上海

随着歌手姚贝娜死于乳腺癌，乳腺癌再次引起社会关注，最近关于癌症预防保险的搜索也越来越多。

目前市面上各保险公司的重大疾病保险(以下简称重疾险)种类繁多，如何购买合适的重疾险产品才能有效覆盖诉求呢？ 已经参加了重大疾病保险，需要单独购买防癌保险吗？ 针对这样的问题，《每日经济信息》记者最近咨询了多位重疾险专家，了解了不同产品涵盖的真正保障。

关于不同性别人群购买重疾险的问题，友邦保险专家表示:“友邦保险的专家可以关注客户购买时，是否有保障该保险对女性疾病和男性疾病特别增加。 另外，男性和女性的重病、癌症高发年龄不同，女性的年龄比男性早，因此应该更早地拥有重疾险。 ”

《每日经济信息》记者了解到，随着互联网保险的兴起，保障目标确定、功能单一的碎片化产品层出不穷。 以最近备受瞩目的乳腺癌为例，目前市面上只有50元，一年可以享受10万元保额的乳腺癌保障。 乳腺癌发病率排名第一，被誉为“最大的红颜杀手”。 廉价的特别保险，确实非常有吸引力。

买保险前:这些病发病率很高/

据《年中国肿瘤登记年报》(以下简称年报)报道，中国肿瘤发病和死亡情况逐年增高。 年报显示，我国每年新增恶性肿瘤病例约60万人，肺癌以恶性肿瘤(俗称癌症)发病率居首位，乳腺癌以女性发病率居首位。

乳腺癌在女性发病率中占第一位，被称为“头号红颜杀手”。 在女性发病率中居首位，但发病率与死亡率不相同。 乳腺癌的死亡率在肺癌、胃癌、直肠癌、肝癌之后，在中国女性的癌症死亡率构成中排名第五。

根据上述年报，对女性来说，发病率前十位的恶性肿瘤为乳腺癌16.97%、肺癌14.85%、直肠癌9.68%、胃癌8.53%、肝癌6.17%、食管癌5.85%、子宫颈癌5.54%、甲状腺癌3.90%、子宫体癌3.5 %。 死亡率前十位的恶性肿瘤为肺癌23.89%、胃癌10.36%、直肠癌9.79%、肝癌9.25%、乳腺癌8.35%、食管癌4.70%、胰腺癌4.65%、卵巢癌3.03%、胆囊癌2.98%、脑癌2.85%。

由于癌症预防意识低、乳腺癌检查不规范、不普及，我国女性乳腺癌的早期诊断率不到30%，但美国乳腺癌的80%以上被确诊时为早期。 数据显示，乳腺癌发病率在25岁后逐渐上升，50~54岁达到高峰。 未哺乳、未生育、生育太晚、流产次数多、长期补充雌激素、肥胖、直系亲属患乳腺癌等为乳腺癌高位者。

目前，重大疾病的5年生存率已达到男性60%、女性76%； 如果癌症初期能得到适当的治疗，5年生存率有时会达到100%。 因此，为自己和家人购买重大保险有助于减轻经济负担。

重疾危机够了吗？ /

除了定期接受专业检查，养成健康的生活习惯外，购买不足部分的重疾危机也是特别必要的。 市面上各保险公司的重疾险种类很多，但一个重疾险所涵盖的保障足够吗？

鑫山保代高级业务总监陈鹏对《每日经济信息》记者表示:“是否足够买重疾危机是限额问题，一般重疾危机有两个方面的作用。 一个是作为医疗费的报销。 这个很容易理解，一般30万~50万元。 二是作为收入补偿保险，罹患重病后，在家需要休养3年~5年，因此需要准备至少3年左右的生活费。 这也需要考虑重病的保险额。 所以，重疾危机是买不到足够的，因此要根据每个人的不同来划分限额进行考虑。 ”。

根据中国保险领域协会制定的《重大疾病保险疾病定义采用规范》，重大疾病保险规划的25种重大疾病中，保障的疾病范围至少应包括6种，首先是恶性肿瘤，各保险企业还可以增加不属于上述规范疾病范围的疾病种类。 根据各保险公司的理赔数据，危重理赔病例中有60%~70%是癌症，癌症风险依然值得配置。

海因生命的相关人士表示:“一般来说，重病的种类很多，有发病率低的，也有发病率高的。 重病种类中，癌症发病率最高，治疗价格也最高。 所以，在癌症频发的现在，仅仅投保可能还不够。 ’在这种情况下，可以通过配置费用较低的防癌保险来弥补。

友邦保险专家表示，许多无保障病种较为完整，关键是这些病种的发病概率。 例如，一家企业保障10种大病，另一家企业保障100种罕见的重病，对顾客来说，前一种更容易同时发生理赔，尽管数量很少，但其保障更周全。

网络催热碎片化重疾/

《每日经济信息》记者观察到，随着互联网保险创新的兴起，以重疾险为中心的碎片化寿险产品层出不穷。 这种碎片化产品的首要优点是价格低廉、价格低廉的保险单和细分市场。

“产品碎片化是指通过分解比较昂贵的保险，大幅降低保险费。 为了防止一种病，不需要花大钱买很多保险。 ”保险业人士称，保险公司十分重视组合销售，文案中经常涉及数种到数十种癌症。 但是，实际上，患这种组合式癌症的概率很低。

以近期感兴趣的女性乳腺癌为例，一家保险公司凝结了女性乳腺癌这一疾病风险，单独开发了女性乳腺癌专项保险。 这样，原保费数千元或数万元的重大疾病保险，可能会成为目前保费低廉的特别保险产品。

以复星保德信去年推出的女性乳腺癌专项保险为例，50元一年可享受10万元保额的乳腺癌保障，40岁以上的保费为150元，保障额也突破同类产品上限，最高可购买30万元的保额。 同样的保险有中韩人寿的女性特定疾病保险、太平养老的“太平高诊安心乳腺癌保障计划”等。

保险按男女分有多少意义？ /

据记者观察，目前市面上的重疾险大部分不区分男女，只有少数企业在重疾险中加入了男女特定疾病，但在这方面只有男女特定部位的癌症在增加。 以下是某外资保险企业产品涵盖男女特定疾病的名单。 男性睾丸癌、男性阴茎癌、男性前列腺癌； 女性乳房癌、女性子宫癌、女性阴道癌、女性卵巢癌、女性输卵管癌。

据海康人寿的负责人说，男女在投保重疾险时确实有些不同。 第一，根据以往的经验，男性和女性在重病的发生率方面呈现不同的态势。 二是在某些疾病中，男性和女性的发病率也不同。

与上述报告明确的女性恶性肿瘤发病率不同，男性前10位为肺癌23.00%、胃癌15.24%、肝癌13.57%、食管癌10.46%、直肠癌9.39%、膀胱癌2.93%、前列腺癌2.74%、胰腺癌2.49% 肺癌29.50%、肝癌15.30%、胃癌13.70%、食管癌7.99%、直肠癌7.97%、胰腺癌3.74%、淋巴瘤2.34%、前列腺癌2.26%、白血病2.21%、脑肿瘤1.92%。 但是，这些业内人士也指出，目前市场上大多数重疾险基本上覆盖了高发的重疾险。

陈鹏在与《每日经济信息》记者交流时表示，“根据顾客的反馈，顾客在理解之前想购买能够区分男女的产品，但实际上这种非常优势的产品很少，越来越多只是概念。” 因为这样的概念需要支付的价格很大，很多顾客最终会选择购买以前流传下来的重疾险。

另外，由于我国幅员辽阔，个别癌症的发病率非常突出，购买保险时也需要考虑。

区分不同年龄的偿还型和费用型/

购买重疾危机时，保险额的充足性是一个重要因素，有多少保险额能完全覆盖治疗价格？

据说心肌梗塞的手术费达到5万~10万元，白血病达到20万~30万元。 根据海康生命内部人士的判断，因部位、阶段而异，治疗费用一般在10万元~70万元之间。

陈鹏说:“癌症的治疗费用范围非常广，早期的癌症治疗费用很低，恢复所需的费用也很少，但从发现癌症的时候到中期到晚期，治疗费用就会非常高。” 以乳腺癌为例，除了手术费用外，进口药荷泽还决定一个疗程的费用为30万~40万元，前期的治疗费用为30万~50万元，后期的恢复费用也会变多。

目前市场上的许多产品包括轻症、重疾的责任。 上述海因生命体指出，这些轻症虽然发病率高，但容易治愈，治疗价格也不高。 在确保金额时，不仅要考虑治疗价格，还需要考虑罹患重病对家庭经济的影响。

“由于需要将患者的身体恢复到生病前的比较平衡的状态，所以需要比较昂贵的辅食。 康复期间最好不要工作。 生活轻松舒适。 这也需要一定的价格。 这实际上是癌症患者需要考虑的。 ’陈鹏指出，巨大的经济压力往往还包括高额的护理费、营养费、生活费和收入损失补偿费。 收入水平不同的人，即使得了同样的病，给家庭带来的经济损失也有很大不同，所以他们的保额也必须有很大的差异。

购买重病和防癌保险时必须注意的是，保险期间，市面上的重疾险有定期和终身之分。 此外，还有偿还型和费用型的区别。 友邦保险专家表示，“重疾险汇率分为均衡汇率和自然汇率。 均衡汇率(还款型危重病)，35岁买入20万元，赔付20年危重产品，保费为8000元，则缴费期间每年缴费8000元。 自然比率(费用型重病)通常根据年龄分为几个等级。 例如18~29岁的一个阶段、30~39岁的另一个阶段、40~50岁的另一个阶段。 ’随着投保年龄的增长，保险费的价格会更高。 专家建议:“年轻的时候，如果经济实力弱，选择费用型重病，可以用较少的保险费获得较大的保额。 随着年龄的逐渐增加，经济实力的增加，可以选择偿还型重病。 ”

海因生命的负责人说:“与有归还责任的重疾危机相比，按照相同的汇率，纯费用型的保险额将会变高。 的方面，有些产品是一次性不重复的支付，有些需要补偿偿还性，相对来说前者更容易申请。 ”另外，投保时请注意。 有些公司投保后的汇率可能会有所调整，而有些公司的汇率可能会保持不变。

来源：澎湃商业网