“实体经济不应成为银行“打工仔””

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银企关系失真已成为制约实体经济，进而影响国民经济稳步发展的重要障碍。 银行领域如果不能与实体经济顺利结合，短期内可能会获得高额利润，但最终会失去快速发展的源泉和动力。 只有两者比较有效地结合起来，相互合作，共同快速发展，把虚拟经济快速发展建立在实体经济的基础上，才能最终取得双赢的结局。

建立合理、规范、有序的银企关系，是现代市场经济顺利运行的基础。 但是，从目前中国经济运行的态势来看，银企关系的扭曲成为制约实体经济，进而影响国民经济稳步发展的重要障碍。 特别是在当前实体经济面临困境的情况下，进一步梳理和调整银企关系，使实体经济发展成为银企兼职“牛仔”般不自然的角色，尽快形成银企平等交流、共同快速发展的新格局，显得尤为必要和迫切

根据国家统计局公布的相关数据，目前我国宏观经济面临的形势越来越多、越来越复杂，公司经营的困难更加加剧。 另一方面，宏观经济增长动力不足，下行态势明显。 在拉动经济增长的三大诉求方面，对未来利润预期的悲观导致投资诉求不足，社会保障水平不高和对未来收入预期的谨慎导致支出诉求低迷，周边经济衰退导致海外诉求大幅萎缩，出口形势更加严峻。 另一方面，微观主体公司的生产景气度不高，汇丰银行最近公布的数据显示，6月汇丰制造业采购经理人指数( pmi )的预览值为48.1，创下7个月来的新低。 其中，新出口订单降至45.9，为2009年3月以来的新低。

从具体来看，国民经济最大的难题在于实体经济不振。 上市公司已经公布的年度报告显示，截至目前，40%的企业“中考”成绩不容乐观，其中钢铁、水泥、煤炭、电力等领域的业绩数据依然疲弱。 预计其余60%业绩的上市公司中，大部分业绩与去年同期相比增长幅度也不大。

相比之下，银领域的业绩独秀。 目前，我国商业银行约有500家法人机构，近年来没有任何损失。 全银领域的金融机构约有4000个法人机构，只有很少的农村信用社有可能亏损，其余都是高利润的。 据统计，金融公司在中国a股市场的利润占比从2005年的不到30%迅速上升到年的43%，16家上市银行共盈利8824亿元，平均每家盈利551亿元，而a股除银行外，2400多家上市公司仅盈利1万元， 今年中国报纸的数据显示，上市银行平均净资产收益率仍达20%，利润也继续维持在15%以上的增长。

实体经济低迷和银行领域的强劲上涨成为了鲜明的对象。 令人惊讶的是，在导致实体经济价格上涨、利润下降的诸多因素中，财务价格急剧上涨是其中的重要原因之一。

以钢铁领域为例，根据有关部门对全国70多个大众型钢铁厂的财务统计结果，全年大中型钢铁厂利润总额为875亿，但包括贷款利息、票据贴现等在内的财务价格总额达到621亿，利润与财务费用之比为1:0.7。 到了年，财务价格进一步上涨，年上半年大中型钢铁公司财务费用比去年同期上涨33.79%后，今年头4个月再次上涨近40%。 据估算，大型国有钢铁公司目前的融资价格达到20%-30%，而且银行贷款现金只有30%-40%，剩下的用承兑汇票支付，贴现利息达到10%以上。 这种情况在石化领域也普遍存在，该领域的下游公司以中小企业为主，银行贷款支付方式多为承兑汇票，财务价格也十分沉重。

结果，实体公司大多变成了代替银行打工的“兼职”，辛苦赚来的钱大部分都通过利息和费用的方法交给了银行。 据统计，今年1-4月全国70多家大中型钢铁公司利润总额为11亿，这些钢铁厂同期的贷款利息、“贷款顾问费”及水利建设基金等各种财务费用总额竟高达256亿，后者是前者的23倍多。 调查显示，公司财务费用价格上涨的原因中，央行增资只占三分之一，剩下的是银行私自向公司收取“贷款咨询费”、“专家顾问费”等不明费用，以及银行主动上调利率等非正常因素造成的。

公司之所以像“打工”一样去银行打工，是因为金融牢牢掌握着现代经济的控制权。 在金融垄断的情况下，这种情况将更加明显。 中国有这么多银行，有人认为市场竞争是不是不够充分？ 其实这只是个误会。 我国银行领域不仅有国有银行规模上的较大特点，而且对新加入者有严格的限制条件，导致了我国金融市场的不完全竞争、少数国有银行拥有绝对话语权的格局。

应该承认，改革开放30多年来，我国银领域取得了举世瞩目的快速发展。 以工商银行为首的银行公司曾经登上“世界500强”的最高宝座。 但是，规模并不完全等同于竞争力。 银行领域效率不高，与管理价格高的企业、管理结构不合理有直接关系。 根据相关机构的研究，金融领域2009年每家企业的管理费用平均达到117亿元，是a股整体的22倍。 人工价格是管理价格的重要组成部分，但根据国家统计局的数据，金融业从业人员的平均工资水平居各行业之首，银领域的平均工资水平居金融业之首。

资金是公司的血液，银行是资金的管理者，在资金普遍不足的市场上，银企关系的平等伙伴关系极易被打破。 监管制度不完善，通过追求利润最大化，银行有可能采取各种手段向融资者随意涨价或“寻租”。

其中最常见的手段是银行过度捕捞、高收益问题突出。 有些商业银行收的钱种类多而杂，名目繁多，至少几十个项目，最多几百个项目。 这些收款项目大部分是各商业银行总行制定的，只需向专业监管部门备案即可领取。 据统计，2009年，我国商业银行非利息收入5149亿元，相当于净利润收入的24%，增长46.3%，明显高于净利润收入的增长。

另外，各服务的收款额持续增加，根据银行领域协会的数据，年银领域的各服务项目共计1076个，其中收款项目850个。 根据机构的计算，银行收钱的项目近十年来增加了10倍。 一些银行机构借了贷款，收取所谓的“贷款咨询费”、“专家顾问费”等，贷款公司的财务价格也在一定程度上有所上升。

更厉害的是，在利率有一定的波动空之间，银行对利率调整有部分自主权的情况下，稍微银行会根据贷款方的不同而实行不同的利率水平。 由于息差收入是银行的首要收入来源，银行大多有动力将利率水平提高到上限，以维持一定的息差水平。 根据中国人民银行发布的《年一季度中国货币政策执行报告》，今年3月，银行执行上浮利率贷款比例为70.43%，比年初上升4.41个百分点。 另一方面，执行上浮利率和基准利率的贷款比例分别只有4.62%和24.95%。

也就是说，银行净利率差每上升0.1个百分点，1万亿元的贷款将使利息纯收入增加10亿元。 据统计，年末我国商业银行贷款余额44.5万亿元，如果净利率差上升0.2个百分点，则利息净利润增长890亿元，相当于全年商业银行净利润增长2775亿的三分之一，人均净利润增长约4万亿元，规模以上工业人均净利润增长约4万亿元。

既然国有大公司成为银行的“兼职”，民营中小企业的状况就更糟了。 他们不能借钱，只能向民间高利贷市场寻求资金，或者向金融机构求助。 央行近期实施下调银行存款准备金率和降息等宽松货币政策后，中小企业的贷款境遇仍未发生实质性变化。 根据有关部门对部分地区的调查，大部分银行向中小企业贷款的利率最低需要比基准上升30%，最高需要上升近200%。 甚至一家银行也可以为需要资金的中小企业设定更高的利率水平，以防止自身收益下降，从而从中小企业手中夺回因大企业贷款而减少的收益。

通常，在公平竞争的市场环境下，金融业作为实体经济的融资服务提供者，在合理的利润空之间不能长时间超过实体经济的平均收益率。 但是，在这个重要问题上的倒挂，直接导致了公司去银行打工的情况。 我国大部分实体经济的平均利润率在10%以下，一些领域的平均利润率低于同期银行贷款利率，陷入了要赚钱不足以还银行贷款利率的困境。

由此可见，银企关系的失真已经成为阻碍实体经济快速发展，最终影响国民经济稳步发展的重要障碍。 如何改善银企关系，促进实体经济和虚拟经济的共同快速发展，成为当前的紧迫任务。

首先要坚决理顺银行领域的乱花钱高收入现象，规范银行各项收入标准，减轻公司融资负担。 公司除了承担银行的贷款利息外，各种收款项目也大幅增加了财务负担。 清理银行乱取钱的事情，应该从加强监管体制入手，提高各项合理取钱的透明度，加强舆论和社会监督的力度，使银行的行为更加规范和公平。

其次，打破银领域的垄断，增加银领域的竞争，是化解银企关系扭曲的根本途径。 公司发展为银行兼职“杨白劳”，与银行领域供给不足、竞争不足有很大关系。 在最近开始的温州金融综合改革试点以及银监会发布的《鼓励和吸引民间资本进入银行的实施意见》中，提出了支持民间资本进入银行行业的鼓励条件。 银监会年度报告显示，股份制和城商行总股本中，民间资本所占比例分别达到42%和54%。 显然，在这一利润中，上述比重有望持续提高，银领域供应垄断的局面将进一步被打破。

最后，银领域必须转变服务观念，充分认识与实体经济“唇齿相依”的关系。 事实上，银行如果不能很好地与实体经济的快速发展相结合，短期内可以获得一定的高利润，但最终会失去快速发展的源泉和动力。 只有两者比较有效地结合起来，相互合作，共同快速发展，把虚拟经济快速发展建立在实体经济快速发展的基础上，才能最终取得双赢的结局。

来源：澎湃商业网