“卡奴疯狂套现 银行默许或是推手”

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今年6月，上海一家三口信用卡无力偿还50多万美元，烧炭自杀。 此案近期再次掀起波澜，与此案相比，上海银监局对7家相关商业银行处以240万元罚款处罚。 一时，银行过度信用、多头信用等问题成为了众矢之的。 事实上，银行信用卡业务上的问题不仅仅是过度信用。

信用卡兑现有多简单？

无论在网上还是网上，推销销售点机器的小广告随处可见。 在淘宝网上搜索“pos机”的关键字，搜索展示的结果会在100页以下。 每张商品的照片上都写着醒目的宣传短语“养卡神器”、“按个人对待”、“费率0.38%有积分”。 这些广告语明显是在诱导有兑现指控的人购买。

银网分解师表示，这些pos机大多是第三方支付机构、代理店等的违规操作，被出售给没有资格的个体。 本来必须提供申请人身份说明和公司营业执照复印件、税务登记证复印件、组织机构代码证复印件等公司说明资料才能申请的pos机，现在只要付钱就可以买到，而且价格也不贵，一般一台手机刷卡机的售价在100-300元之间， 这些机器不仅可以提供虚拟交易，还可以从信用卡中兑现。 此外，一些pos机为了将离线合作的店铺打包整合，进行了特别的“改良”。 顾客用这样的pos机进行卡结算，每次交易随机对应不同的交易店铺，从而不会在交易的后台显示同一店铺重复进行多个刷卡交易，可以避免结算的嫌疑。

由于pos机的滥发，实现了信用卡的现金化。 调查数据显示，超过22%的持卡人进行过信用卡套现。 银网拆迁师认为，目前信用卡非法使用之所以猖獗，除了第三方违约支付外，也与银行纵容有关。

银行真的对信用卡兑现感到棘手吗？

一位银行内部人士向记者透露，实际上每家银行对信用卡套现行为都有严密的监控机制，很容易识别信用卡的异常交易。 “有些持卡人为了避免银行监控，将现金交易的每笔金额从整数调整为0，达到完整的金额。 事实上，如果大部分是现金，银行可以监控。 问题是银行不调查你。 银行之所以抓个人信用卡不兑现，第一，是因为目前个人套现现象太普遍，调查后影响面很广，通常不正当行为不猖獗，只要能按期还款，银行就睁一只眼。 何况，信用卡的现金化不需要手续费。 这也是银行的收入来源。 ”据业内人士介绍。

由此可见，银行为了赚钱，对个人信用卡套现行为采取了一定程度的默许态度。 只要承担一些价格，就可以从银行提取大量资金，从事投资、投机行为或从中获利。 如果说银行过度信用是陷阱的话，信用卡现金化就像是“有吸引力的食物”。 很多缺乏金融常识和风险意识的持卡人投身其中，但一旦操作不当，资金链就会断裂，后果只能自己承担。

原本清源还在银行

近年来，央行先后向第三方分期发放支付牌照，截至目前已有269家持卡机构。 顾客支付的便利性大大提高，第三方支付市场的竞争压力也逐渐加大。 但是，为了追求好处，一些第三方支付机构开始钻空子，“在危险中求财”。 另一方面，国内的支付市场是“大蛋糕”，如果交易量足够大，赚钱效果明显。 一家第三方支付机构的负责人表示，“即使卡手续费低至0.35%，但对企业来说仍介于利润空之间。”

银网分解师告诉记者，基于这样的理由，第三方支付机构不断冒险违规。 此前央行先后对违规行为的第三方支付机构进行了处罚，但显然处罚效果有限，机构违规行为层出不穷。 没有完整的法律条款和严格的刑罚机制作约束，偶尔打击只会治标不治本。 另外，银行对个人信用卡套现行为没有较为有效的阻断，个人套现、机构赚钱、违规操作的诱因还在。 毕竟，为了改善信用卡兑现的状况，正本清源还在银行。

对银行在信用卡套现、洗钱等风险行为中的监管，相关法律和领域的规定也没有详细要求。 日前，中国支付清算协会印发的《银行卡业务风险控制与安全管理指引》通知银行:“发生可疑交易的银行卡账户，应当及时采取信用额度调整、账户锁定、紧急停止等风险管理措施。” 要履行可疑交易报告义务，加强银行卡资金交易监测，对同一持卡人大量办卡、频繁开户，短期分散资金集中转账转出。”

但是，这些条款对风险交易的定义、采取应对措施的标准、银行没有严格执行规定对应的处罚机制等没有给出确定的规定。 关于要不要调查谁，要不要调查谁，要不要调查谁，银行可以说仍然有很大的自由决策权。

来源：澎湃商业网