“村镇银行欲借道P2P破吸存困境 监管态度存悬念”

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每次经过记者杨珉轩从广州出发

今年以来，据报道，以前在金融机构空之前就关注p2p领域。 现在很多银行都进入了p2p行业。 例如国开行、申办等，大多采用银行投资设立、平台独立运营的模式。

近日，《每日经济信息》记者了解到，广州从化柳银村镇银行股份有限公司(以下简称从化柳银村镇银行)也与p2p平台融资易合作，为融资易推荐融资项目，为融资项目提供担保，收取保险费。

根据相关规定，商业银行可以经营的业务包括“提供信用证服务和担保”，但银行的对外担保实际上并不多见。 特别是2008年银监会停止向银行信托产品提供担保后，银行对这类业务更加谨慎。

一家股份制银行企业部的杨姓管理者对记者说，银行采取的战略是确定可以规定的业务后才能进行。

据了解，村镇银行在网站、人员等方面受到限制，与大银行相比储蓄困难。 过去村镇银行处理这块短板的第一个方法是将高质量项目打包到资金充裕的国有大型企业进行销售，业内称为f2f。

村镇银行的特点是贴近基层，业务首要集中在小额信贷上，p2p作为新兴产业，定位也是小额信贷，两者的结合为村镇银行提供了新的思路。 未来监管层对这种模式持什么态度，值得探讨和注意。

银行是“财务顾问费”/

最近，《每日经济信息》记者获悉，化柳银村镇银行与p2p平台的融资很容易合作。 与传统银行进入p2p的方法不同，由化柳银村镇银行为融资推荐融资项目，为融资项目提供担保，收取保险费。

针对从化柳银村镇银行的这一动机，融资易董事长李怡新表示，增加存款可能无法满足资金的诉求。

据信息显示，融资易主办公司是广东御泰新闻科技有限企业(以下简称广东御泰)。 根据《每日经济信息》记者拿到的从化柳银村镇银行和广东御泰网贷业务合作协议书复印件，双方的合作模式大致如下。 从化柳银村镇银行负责筛选符合约定条件的有资金诉求的中小微型公司，并与广东御泰合作开展贷后管理工作。 对由化柳银村镇银行提供保函的借款，有权向化柳银村镇银行收取保函费用，享受担保人的权利。

关于保险费标准，上述协议没有作出具体规定。 李怡新向《每日经济信息》记者透露，在合作过程中，将从化柳银村镇银行收取一定的费用，但不同项目的费用不同，“名义上称为财务顾问费，实质上是担保费用”。

从化柳银村镇银行的发起人是柳州银行，柳州银行在年报中表示:“年5月8日，本企业与其他发起人共同设立了广州从化柳银村镇银行。 广州从化柳银村镇银行注册资本15000万元，本公司出资7650万元，占出资总额的51%。 ”

《每日经济信息》记者从柳州银行村镇银行部获得从化柳银村镇银行总行办公室的联系方法。 随后，记者致电从化柳银村镇银行总行办公室，要求提供协助消息，证明与p2p平台融资较为方便。 那个办公室的陈主任确认了关于这个行为推荐融资项目，为融资项目提供担保的合作。

银行提供担保曾经发生过动荡/

关于从化柳银村镇银行为p2p产品提供担保一事，李怡新认为没有问题。

“银行推荐了项目，为我们增加了信件。 我们为他们处理资金问题，是一种特色互补。 对外担保也在银行的业务范围内。 ”李怡新向记者表示。 截止到2008年，银行对信托产品的担保较为普遍，这也是被投资者广泛接受的重要原因之一，但附带发生的是信托业刚性兑付的惯性。

2008年12月，银监会颁发了《银行和信托企业业务合作指南》(以下简称《合作指南》()，银行停止为信托产品提供担保。 《合作指南》第四章“风险管理与控制”指出:“银行不得对银信理财合作相关的信托产品以及该信托产品项下的财产运用对象等提供任何形式的担保。”

今年1月14日，《21世纪经济报道》报道称，p2p平台(小公司e公司平台投融资平台)被暂停募集，“据某深圳银监局人士介绍，招商银行p2p平台业务暂停的首要原因是， ”。

随后，招商银行回复称，该公司推出的“小公司e公司投融资平台”不是p2p平台。 相关业务暂停是因为投融资平台在技术架构、业务流程、客户体验等方面进行了优化和升级。

10月13日，《每日经济信息》记者致电招商银行工作人员，对方表示，“小公司e投资融资平台”项目目前已成功发布，近期发布时间为10月初。

村镇银行普遍储蓄困难/

关于便于融资和合作的细节问题，从化柳银村镇银行行长黄京祥向《每日经济信息》记者表示，严格来说，这家银行不是为p2p平台提供担保，而是为自己的客户提供担保。 也就是说，客户在该银行申请贷款，办理相关手续后，如抵押、担保等)，通常银行直接放款，但在该银行与p2p平台的合作模式下，该银行将提供给客户。”

对于村镇银行的现状，黄京祥表示:“村镇银行储蓄困难，这也是村镇银行的优势，但贷款诉求较大。 监管层希望我们多支持三农，支持中小企业，但没有足够的资金，我们也心不在焉。 ”。

“我们银行对未来有两种评价。 一个是存款利率市场化，另一个是存款保险制度。 虽然利率市场化影响不大，但人们担心存款保险制度对村镇银行的影响。 如果只依赖存款来满足贷款的诉求，将来可能会面临很大的流动性压力。 ”黄京祥表示，存款是动态的，随时可能流出，贷款是静态的，不能提前收回。 存款保险制度一旦实施，如果没有国家的兜底，银行作为个人公共的信服力就变得重要了，像村镇银行这样的小银行，存款大量流失，很可能面临流动性风险。 这家银行以前也使用f2f的模式，但存在着国有大型银行如果停止与这家银行的合作，资金就会断裂等问题。 与p2p的合作，很大原因是预见这一风险。

黄京祥表示，与p2p平台的合作确实受到很大压力，但如果不改变以前流传下来的业务模式，未来将很难生存。 如果这种模式(与p2p的合作)得到认可，村镇银行的道路也会变得轻松。

对于与p2p合作带来的新风险，黄京祥说:“我认为如果合作平台陷入困境，对我们的信用影响将会很大。 对策是，对我银行出具保函的项目，在募集资金的过程中，要求平台将100%的保证金存放在我银行，募捐完毕，资金进入借款人账户后，解冻保证金账户。 另外，要求将所有参与平台的投资者的详细消息提交给我行，一旦平台出现问题，承担项目，完成到期兑付流程。 而且，我也只选择能够充分理解的平台。 ”

行业内:必须鼓励创新/

村镇银行为平台推荐和保证项目的模式，似乎是一个大喜的事件。 对于p2p平台来说，有银行信用增信，产品容易宣传。 对于村镇银行来说，可以利用p2p平台处理储蓄短板； 对投资者来说，更加稳健便利的投资渠道增加了。 那么，对于这种模式，监管态度会受到鼓励吗？

北京大成律师事务所律师肖飒对记者说。 “根据《村镇银行管理暂行规定》，结合《银领域监管法》、《商业银行法》、《企业法》，村镇银行可以包括吸收公众存款、发放短期、中期、长时间贷款等银监会批准的其他业务。 向对外担保发放保证书这一常规业务也是问题的含义。 ”

“这个尝试是可能的。 迄今为止，p2p与银行的合作充其量只是资金流动的水平，更深一步说是整体资金的托管者，没有更深的合作。 银行推荐项目并提供担保，使银行与p2p的边界更加模糊，合作更加深入。 ”。 网贷之家首席运营官石鹏峰对记者表示，村镇银行自身也将重点放在小额信贷行业，与p2p功能重叠，因此在客观上也有可能开展合作。

石鹏峰表示，对于融资和从化柳银村镇银行这种合作模式，具体业务风险将打上问号，对此趋势应予以鼓励。

“在没有网络金融的时代，国内银行的竞争是不够的。 p2p的进入有助于增强领域的活力和创新，使竞争充分。 未来，如果银行与p2p领域的合作进一步增加，这将是一个好事件，证明我国金融体系之间加强了比较有效的竞争与合作关系，这也将是未来市场化的基石。 从这个角度来看，这种创新应该鼓励。 ”

肖飒说:“村镇银行参与网络金融也许不错，但这也是村镇银行领域业务灵活性的体现。 但是，由于其抗风险能力、辐射地域等的限制，在具体合作过程中必须遵守当地行政法规，踏实为农村市场服务。 ”。

来源：澎湃商业网