“浅析外资银行一对一服务的利弊”

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外资银行是普通人感受不到的金融服务机构，是“一对一”的尊贵服务，囊括了众多高净值客户，成为普通大众神秘的象征和向往的领土。

外资银行的涌入，客观上改变了中资银行原有的机构式作风和较高的服务态度，其风险超前管理的理念也使中资银行的融资、扩张、再融资、再扩张模式相形见拙。

但是，当我把外资银行的表壳一张一张地撕下来时，外面包着的金银里也有坏棉花……。 其根本就是这样的一对一服务模式。

现代金融原本起源于西方，起源于罗斯柴尔德家族的私人银行互联网。 随着中国进入wt0开放金融业的大门，外资银行纷纷涌入中国，使这种民营银行服务的理念在中国迅速发展。

进入中国之初，面对中资银行半个多世纪积累的强大零售互联网，外资银行生存的“秘诀”是重复差异化的快速发展路线，高端理财，一 高端客户的进入，也为外资银行提供了持续的利润来源。

事实上，外资“一对一”的服务模式，作为其服务的精髓和生存之本，流于形式的“沙发柔软、笑容甜美、咖啡芬芳” h/]但是，由于是这样的一对一服务，顾客经理的资质成为衡量服务质量的关键。 但是，记者在采访中见过一位大型外资银行的客户，他对记者说:“我是被外资银行的客户经理严重欺骗的人！ ”。 / BR// HR// BR// HR /【事情的再现】:/BR// BR// HR /年前“齐头并进”的银行 ’孙浩回头说。

由于从未有过“带头”的经历，孙浩不敢和民间高利贷机构打交道，向朋友借钱也插不上嘴。 在另一家企业广告主朋友的推荐下，孙浩认识了某外资银行业务员季婷(化名)。

2008年11月，孙浩与季婷取得联系，表示将抵押位于上海的一套房产贷款60万元。 期限为一个月。 “看了家里的资料，贾斯汀说可以增加贷款的限额，答应两三周就可以完成。 ”

迄今为止，外资银行的运营误以为要比中资银行正规化。 与民间机构相比，没有高利贷的风险，而且是朋友的介绍，当然对贾斯汀很信任，也不用其他方法借钱。 ”

孙浩头疼的是，实际操作时，他意识到贷款并不像想象中那么简单，麻烦还在继续。

孙先生感慨地说:“外资银行的专业性和我想象的大不相同。” “比如贷款需要提交的资料很多，业务员没有列一张方便顾客一次性提交完的单子，每隔几天就有电话打来，每次嘉定都叫我去浦东寄证明”。 / BR// HR// BR// HR//孙浩于2009年1月5日宣布，贷款期限从2年改为6年 这个时候，要远离季度

但是，一想到签订合同后可以借钱，孙先生就觉得幸运的是事件终于告一段落了。

但是，当天下午，孙先生一看到合同就意识到破产，说:“贷款金额上升到了76万，但贷款期限延长到了6年。 ”孙先生回顾说:“我只要借一个月暂时周转一下，合同前谈的延长两年都被接受了，但现在已经是六年了。”

“这意味着借款年利率也将相应上升到5.94%，每月需要偿还12573.88元，共计需要15.5万多元的利息，3年内提前偿还。 ”

孙浩说，贾斯汀面对孙先生，摆在他面前的只有两条路，要么向他们的银行借76万贷，要么去其他地方借6年，“

“难道不是失火现场的小偷吗？ ”回忆起当时的事情，孙先生说:“马上就要20天了。 虽然知道期限延长的话会多付利息，但是想到只要能借到钱，最后不得不承认。”

客户经理个人60万

当天的协商刚刚结束，季文 春节前银行的贷款一时吓了我一跳。 我意识到就算签约了也不会马上拿到钱。 “这不是一连串的诈骗吗？ 这次注定要吃大亏！ ”

因为距离春节只有20天，孙浩知道市场资金紧张，暂时去其他地方转钱已经不可能了。 加上贾斯汀强大的攻势，孙浩最终承诺向贾斯汀借60万元周转一个月，等银行发放贷款后再归还。

2009年1月5日，应贾斯汀的强硬请求，孙先生评估住房，聘请律师抵押房地产，为借款做前期准备。

一周后，即2009年1月12日，季婷约孙浩到上海公证处办理最后一次抵押手续。 和贾斯汀同行的是一个叫黄萍(化名)的中年女性，她说:“和贾斯汀一模一样，既不是母亲也不是阿姨。 ’我觉得孙先生很可疑。

在上海公证处，孙浩惊讶地发现，贾斯汀简直就是小型汽车的熟路。 她没有带孙浩和黄萍呆在大厅，而是径直去办公室找熟人，打印了《抵押贷款协议》的格式合同。 简单的两张纸，孙浩付了1800元的公证费。

更让孙浩哭的是，那天季婷让孙浩把自己的身份证、户口本、结婚证、房产证、上海银行存折原件全部奉献出来，抵押到黄萍那里

然后，根据孙先生的计算，这笔60万元的贷款，他共计4810元的律师费、800元的房屋评估费、1800元的公证费和3.5万元的利息、借款价格共计 而且，上述费用都只有收据，收据上没有任何公司的盖章，也没有正规的收据。

关于利息一项，根据孙浩与黄萍签订的《抵押贷款协议书》，“乙方向甲方借款1万元，此债为无息借款。 ”

据一位专门从事民间借贷的人介绍，这是高利贷的惯用手段，合同中以规避借款利率不超过基准利率4倍的法律限制为目的，业内普遍认为“

客户管理员将印鉴私刻取出

2009年2月18日，客户管理员将印鉴取出 当天他拿到的除了正常的交接清单和资料外，季婷还向孙浩递交了电汇证明，表示2009年2月17日孙浩在渣打银行账户领取了75万元贷款，其中60万元已经汇到中国银行[/br// 据了解，被压在电汇凭证“签名开示”栏的孙浩及其企业印章，两章都不是孙浩平时使用的印章，都是未经孙浩许可由贾斯汀个人雕刻的。

孙浩表示，季婷不仅在这两张私刻的文章中汇出了孙先生账户的60万元，还于2009年2月2日，孙浩在渣打银行开设了单位银行结算账户，同时孙浩

“此借记卡内必须至少有2万元的沉淀物。 否则，渣打银行规定，对这样的小额账户每月要支付100多元的账户管理费。 」

「最初，并没有注意到贾斯汀的印鉴。 之后，我认识了很多有贷款经验的朋友，我刻了印章，就是说今后她随时可以取我账户上的钱。 ”孙浩说:“我至此意识到了事件的严重性。 于是马上和季婷交涉，要求她马上还我私刻的印章”

“考虑到账户安全，后来我留在了这家银行的公司账户里15.2万多块钱。 季刻的两枚廉价橡皮图章，最终也被我没收了。 ”孙浩说。

尽管如此，孙浩还是不能放心。 “这个伪造的印鉴很便宜，在摊子上随处可见。 一季度可以私自盗印鉴从我的账户里带走60万元的巨款，没收后，她可以再刻一套印鉴，也可能偷其他顾客的印鉴。 使用这一招

【最新进展】:/br// br// h/]银行已经在客户 之后，孙先生进一步找到资料，说明了银行客户经理个人雕刻印章的行为。

记者曾以客户身份给在外资工作的贾斯汀打电话，她仍然在这家银行的上海分行工作，担任中小企业资产管理部门的客户经理。

最近，记者联系了孙先生。 孙先生表示，这位外资合规部门负责人亲自上门道歉，承诺可以缩短贷款期限作为补偿，同时对贾斯汀进行了内部通报处分。 孙先生说他对这样的解决结果相当满意。 / br// h// br// h /【律师的观点】:偷偷刻上/ br// br// h /的印章

一个相当于，对获得融资的顾客来说，顾客还没有收到银行贷款的钱，银行的顾客管理者却擅自转移了钱。 二是对存款客户来说，客户存入银行账户的资金处于不安全的状况，客户经理可以随时盗用印钞转用存款。

“无论从哪个角度看，只要顾客所讲的都是真实的，顾客经理的行为就有刑事犯罪嫌疑。 》《刑法》第280条规定:“……伪造企业、公司、事业单位、人民团体印章的，剥夺三年以下有期徒刑、拘役、管制或者政治权利。 ”

“与民事案件不同，民事案件败诉的是谁主张谁提出了证据，证据不齐全。 刑事案件由公安机关介入。 顾客孙先生可以协助调查。 ”何玉平律师说。

关于上述贷款期限从2年变为6年，客户经理利用新闻不对称，私自向客户借钱获利。 如果这些都是真的，就证明银行管理有漏洞。 ”

“银行客户经理私刻印鉴、挪用客户资金的行为非常恶劣。 ”上海汉路商务咨询企业董事长曾智红表示:“客户经理的行为涉嫌侵犯公民财产权，客户孙先生可以随时报警，由公安机关介入调查。”

“孙先生提供的证据充分说明，客户经理已经有密刻印鉴的行为，构成起诉条件。 ”曾智红进一步说道。

据某银行未透露姓名的业内人士介绍，由于银行贷款不可借，客户经理可以劝说其他人借钱，但如本案所示，客户经理有这样的“深度干预”

上述人士还在第一时间推测了本案发生在哪个外资银行。 “通常，在其他银行，顾客需要直接拿着相关证书和印章去银行柜台贷款。 也就是说，融资申请流程和取款流程是分开的，但由于这家银行柜台少，客户经理直接一对一提供服务，会出现代办现象。 ”

来源：澎湃商业网