“年轻夫妇怎样为宝宝攒够92万”

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经记者胡俊华

在金融危机下，如何提高资产价值的附加值是所有投资者关心的问题。 为了为广大网民服务，本报从今天开始推出的《银行周刊》特别开设了“理财计划大pk”栏目，每期都会邀请两位专业的理财师，比较网民的理财情况，为你制定实用的理财计划，以供参考

理财方案一: [/BR/] [/BR/] [/BR/]/BR// BR/] [理财师:渤海银行北京分行姜龙君] [/BR/] 一个是没有投资收益，另一个是看不到保险计划。

如果没有投资收益，收入来源看起来过于单一，资产附加值率低，员工出现问题(特别是太太一年后计划生育)，家庭结构会发生较大的变形； 保险是一种保障性投资，乐氏夫妇比较年轻，除了现有的社会保障外，还可以适当增加意外险、定期寿险、住院费用和住院安心收入保障保险等商业保险，尽量全面覆盖风险。 孩子出生后，可以考虑立即投保红损险，增加重大疾病保险，既可以积攒教育金，又可以减轻孩子生病的担心。

【理财建议】

1.乐先生2009年底不一次性重复还房贷的计划不合理也不现实: 2006年贷款40万，两年多， 不现实的目前利率处于低水平，房贷利率7折后为4.158%，月供4000元左右基本不成负担。 另外，贷款的强制储蓄功能有助于培养良好的支出习性。

2.赵先生正在准备生宝宝和买车。 对赵先生来说，生育对工作的冲击是必不可少的。 赵先生的收入是家庭收入的第一来源，如何利用这一年来尽量减轻生育对工作和收入的负面影响，是赵先生需要重点考虑的问题。

购买私家车对生活和生育来说是有道理的。 通常国产车可以贷款8成，期限为3~5年，至少执行基准利率，即3年期5.4%、5年期5.76%。 以10万元贷款为例，3月期为3000元，5月期为2300元。

这样，清算低息住房贷款，申请贷款买车是不经济的。 赵先生可以在今年年底或明年年初安排购车时间。 这个时候，家庭存款已经接近20万元了。 另外，年底的车价优惠幅度很大，可以全额支付。 我请求乐先生暂时打消不重复结算房贷的想法。 (二级运营商的时候搬家。

3.以乐先生目前的家庭经济状况来看，为19年后的孩子出国留学准备教育金的目标并不迫切，比较容易实现。 19年积累92万元，按年2%的收益率( 1年期存款利率2.25% )，每月投入3300元即可。

乐先生家庭的当务之急是建立家庭投资框架，获得资产收益。 股票投资是最简单直接的工具之一。 目前，a股市场的风险已经释放，可以少量参与，以中线的视角选股、短线操作至关重要，仓位管理、安全第一。

理财计划2:[/BR/]

[/BR/]/BR// BR/] [理财师:中银理财李婷] [/BR/]【财务解体】家庭的流动比率 家庭储蓄率高达51.7%，表明家庭有相当的理财能力和基础。

但是，乐先生家庭现在的财务状况也有不合理之处。 首先，家庭财务配置有点失当，流动性比率高的另一个结果是压缩在收益空之间，家庭财富积累缓慢，其次，投资资产投入极为单一，都是现金和银行存款，收益率低，cpi大幅下降的情况。

【金融建议】

1.乐先生的还款计划是不现实的。 考虑到目前存款只有8万元，以目前的年收入和支出来看，年结余为11.9万，2笔共不到20万，投资收益翻倍不可能达到年末的40万。

乐先生在机构工作，夫人有社会保险。 这笔房贷的一部分是公积金，每月的还款部分应该可以从缴纳的公积金中扣除。 此外，央行连续降息，大幅降低了目前房贷的利率，大大减轻了贷款人的还款压力。 此外，乐先生的家庭负债情况完全在合理范围内。 因此，乐先生建议不要重复还清房贷的计划，为其他理财计划拨款。

2.乐先生打算明年为宝宝买车。 根据目前的规定，车贷最高可贷五成。 由于目前世界经济不景气，多家车行为了增加销量，按价格区间推出了一系列优惠贷款。 乐先生的家庭，再增加7.5万美元左右的贷款是完全可以承受的。 区别是选择价格和贷款利率最优惠的代理商。

3.为孩子准备海外教育金92万元，需要尽早准备。 孩子的教育金准备工作缺乏灵活性。 因为那个必须尽早准备，从容地准备。

根据乐先生目前的家庭状况，为孩子准备教育金，以定期定额的方法投资基金是很好的理财方法。 目前，国内股市经过一年多的调整，处于相对较低的点位。 今年大盘可能见底，但定期定额投资基金在大盘点位较低时买入越来越多的基金份额，从而稀释投资价格，最适合中长时间投资。

选择基金可以选择2~3只，可以是指数型和混合型的组合； 建议参考近三年来各基金企业的投资业绩，选择在牛市中名列前茅，同时在熊市中表现出色的基金企业。

乐的财务状况

网友乐今年29岁，在一家机构工作，年收入8万元左右。 夫人赵先生26岁，在贸易企业工作，年收入15万元。 目前，两人平均享有社会保障，共有8万元存款，没有任何投资。 两人每月生活费约4000元，2006年购买一套房产，贷款40万元，每月还款4000元左右。 另外，两人每年旅行一次，约消费1万元。 春节回老家，消费约5000元。

乐先生将来的计划如下，该怎么理财呢？

1、2009年底不重复还房贷一次。

2、赵先生计划在年怀孕生孩子，想贷款为宝宝买15万元左右的车。

3、打算为将来的宝宝准备92万的海外教育金。 / br// br// br// br// br /媒体转载、摘录刊登在本报上的作品时

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